Особенности формирования и реализации кредитной политики российских банков

     Нужно отметить, что денежно-кредитная  политика осуществляется как косвенными (экономическими), так и прямыми (административными) методами воздействия. Основными методами денежно-кредитной политики Центрального банка РФ являются:

• административные методы – к ним относятся прямые ограничения и лимиты, такие, как;
• квотирование отдельных видов активных и пассивных операций;
• введение лимитов на выдачу ссуд разных категорий;
• ограничения на открытие различных филиалов и отделений;
• лимитирование процентных ставок, тарифов и т.д.;
• экономические методы – к ним относят использование мероприятий, не предполагающих установления прямых запретов, например таких, как;
• налоговые меры;
• нормативные меры (отчисления в фонд регулирования кредитных ресурсов, коэффициенты ликвидности и достаточности банковского капитала, а также другие виды отчислений).

           Различия между этими методами состоят в том, что Центральный Банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков.

     Помимо  деления методов денежно-кредитного регулирования на прямые и косвенные  различают также общие и селективные  методы осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка.

     Общие методы являются преимущественно косвенными, оказывающими влияние на денежный рынок  в целом.

        Селективные методы регулируют  конкретные виды кредита и  имеют в основном директивный  характер. Их назначение связано  с решением частных задач, таких,  например, как ограничение выдачи  ссуд некоторыми банками или  ограничение выдачи отдельных  видов ссуд, рефинансирование на  льготных условиях отдельных  коммерческих банков и т.д.  Используя селективные методы, Центральный  банк сохраняет за собой функции  централизованного перераспределения  кредитных ресурсов. Подобные функции  несвойственны Центральным банкам  стран с рыночной экономикой. Применение в практике Центральных банков селективных методов воздействия на деятельность коммерческих банков типично для экономической политики, проводимой на стадии циклического спада, в условиях резкого нарушения пропорций воспроизводства.

     Выбор типа проводимой денежно-кредитной  политики, а соответственно и набора инструментов регулирования деятельности коммерческих банков, Центральный банк осуществляет исходя из состояния хозяйственной  конъюнктуры в каждом конкретном случае.

     Принципы  денежно-кредитной политики.

     В современных условиях в основе денежно-кредитной  политики большинства стран лежит  принцип «компенсационного регулирования», основанный на сочетании двух противоположных  комплексов мероприятий, которые применяются  на различных фазах экономического цикла.

     Таким образом, принципы денежно-кредитной  политики можно разделить на:

• принципы экспансии (стимулирование кредитных операций, снижение нормы процента, нагнетание в платежный оборот дополнительных денежных средств). Проведение экспансионистской или расширительной политики, направленной на стимулирование масштабов кредитования и увеличение количества денег. В зависимости от экономической ситуации Центральный банк осуществляет удорожание или удешевление кредитов для коммерческих банков, а соответственно, и для заемщиков. Если в экономике наблюдается спад производства, растет безработица, то он проводит политику дешевых денег, которая делает кредиты дешевыми и доступными. Параллельно происходит увеличение предложения денег, что ведет к снижению процентной ставки и, соответственно, должно стимулировать рост инвестиций и деловой активности, а также реального Валового Национального Продукта (ВНП). Если на финансовом рынке обостряется конкуренция и предложение денег опережает спрос на них, банки вынуждены снижать процентную ставку (цену денег) с целью привлечения заемщиков. Происходит увеличение спроса на товарном рынке, и создаются предпосылки для экономического роста. Эта политика проводится в период застоя.

     - принципы рестрикции (ограничение кредитных операций, повышение уровня процентных ставок, торможение темпов роста денежной массы в обращении). Проведение рестриктивной или ограничительной (жесткой) политики, направленной на увеличение процентной ставки. При росте инфляции Центральный банк проводит политику дорогих денег, что ведет к подорожанию кредита и делает его труднодоступным. В этом случае происходит увеличение продажи государственных ценных бумаг на открытом рынке, рост резервной нормы и увеличение учетной ставки. Высокие процентные ставки, с одной стороны,  стимулируют владельцев денег побольше сберегать их, а с другой стороны, ограничивают число желающих брать их в ссуду. В этом случае субъекты рынка стремятся приобретать ценные бумаги. Данное направление регулирования используется при наличии инфляции и высоких темпов экономического роста. Банки стремятся заработать на проценте по кредитам, присваивая разницу между доходами от активных операций и расходами, осуществленными для привлечения средств. Как известно, процентная ставка зависит от темпов инфляции и даже от инфляционных ожиданий. Если цены возросли, а процентная ставка оказалась неизменной, то и банки, и вкладчики получат обратно обесценившиеся деньги.

     Функции кредитной политики банков.

   Основные  функции, осуществляемые всеми без  исключения центральными банками, разделяются на регулирующие, контрольные и обслуживающие.

   К регулирующим функциям относятся:

• управление совокупным денежным оборотом;
• регулирование денежно-кредитной сферы;
• регулирование спроса и предложения на кредит.

   Контрольные функции включают в себя:

• осуществление контроля за функционированием кредитно-банковской системы;
• проведение валютного контроля.

   Обслуживающие функции заключаются в:

• организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков;
• кредитовании банковских учреждений и правительства;
• выполнении Центральным банком роли финансового агента правительства.

   Важнейшей регулирующей функцией, присущей всем без исключения центральным банкам, является разработка и проведение денежно-кредитной  политики. Не менее важной регулирующей функцией центрального банка является регулирование спроса и предложения на кредит и иностранную валюту, осуществляемое посредством проведения интервенционных операций на денежном и валютном рынках.

     Контроль за функционированием кредитно-банковской системы - одна из контрольных функций центрального банка - обусловлен необходимостью поддержания стабильности этой системы, поскольку доверие к национальной денежной единице предполагает наличие устойчивых и эффективно работающих кредитно-банковских институтов. Не менее важной контрольной функцией центрального банка является осуществление валютного контроля и валютного регулирования. Степень жесткости валютного контроля и валютного регулирования зависит прежде всего от общего валютно-экономического положения страны.

   Обеспечение бесперебойного функционирования системы  наличных и безналичных расчетов - одна из обслуживающих функций центрального банка. Первоначально деятельность центрального банка в этой сфере ограничивалась выпуском в обращение бумажно-денежных знаков. В дальнейшем по мере развития безналичных расчетов центральный банк стал выступать в роли организатора и участника платежно-расчетных отношений.

   Другая  обслуживающая функция центрального банка - кредитование кредитно-банковских институтов и правительства. Являясь кредитором последней инстанции, центральные банки предоставляют ссуды кредитно-банковским учреждениям, испытывающим временные недостатки в финансовых ресурсах. Посредством кредитования правительства центральные банки осуществляют финансирование государственного долга и дефицита государственного бюджета. Еще одна обслуживающая функция центрального банка - выполнение им роли финансового агента правительства, то есть ведение правительственных счетов и управление активами различных правительственных ведомств.

     В соответствии с Федеральным законом  РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Центральному банку РФ предписано выполнение следующих  функций:

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывать и проводить единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• монопольно осуществлять эмиссию наличных денег и организовывать их обращение;
• быть кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организовывать систему рефинансирования;
• устанавливать правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
• устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• проводить государственную регистрацию кредитных организаций, выдавать и отзывать лицензии кредитных организаций, занимающихся их аудитом;
• осуществлять надзор за деятельностью кредитных организаций и т.д.

       Но, прежде всего Центральный банк Российской Федерации выполняет функцию денежно-кредитного регулирования экономики и эмиссионную функцию.

     Денежно-кредитная  система играет в жизни общества настолько важную роль, что нарушение  ее функционирования может повлечь  катастрофические последствия для  всей экономики. Поэтому во всех странах  она находится под жестким  контролем государства. Наиболее распространенными  методами воздействия государства  на деньги и кредит, составляющие суть кредитно-денежной политики, являются инструменты кредитной политики банков.

     А где плавный переход к следующей  главе?