Основные направления страхования в России

В случае, когда страхование ответственности за причинение вреда обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В остальных  случаях выгодоприобретатель может  предъявить требование о возмещении вреда только страхователю, последний  же вправе к участию в деле привлечь страховщика. Если такое привлечение  произошло, страховая выплата должна быть взыскана непосредственно в  пользу выгодоприобретателя, если же страховщик привлечен не был, обязанность по выплате возлагается на страхователя.

Страхование риска ответственности за нарушение  договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед  которой по условиям этого договора страхователь должен нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем  не сказано, в чью пользу он заключен. Это говорит о том, что договор  страхования договорной ответственности  всегда заключается в пользу третьего лица.

По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности  только самого страхователя, но никак  не третьих лиц. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, является недействительным (п. 2 ст. 932 ГК РФ).

Страхование предпринимательского риска включает в себя широкий круг явлений. По данному  договору страхования может быть застрахован риск только самого страхователя и в его пользу. Договор страхования  предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, является ничтожным. Также договор будет  являться ничтожным, если страхователь не является предпринимателем. Таким  образом, нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, как нельзя застраховать свой предпринимательский риск в пользу третьего лица.

Договоры  страхования могут заключаться  в отношении любой сферы предпринимательской деятельности.

Перестрахование представляет собой одну из разновидностей страхования предпринимательского риска. Оно представляет собой страхование  рисков профессиональной деятельности по отношению к страхованию. Страховщик заключает договор страхования  с другим страховщиком, тем самым  страхуя свой предпринимательский риск.

Выделяют  два вида перестраховочных договоров – облигаторные и факультативные. Данное разделение зависит от обязательности заключения договора для страховщика. Облигаторные договоры – это обязательные договоры. Факультативные – это договоры, где перестраховщик имеет право отказаться от принятия на себя тех или иных рисков. Договор перестрахования имеет ряд важных особенностей. Он может иметь место при заключении договора как личного, так и имущественного страхования. Согласия страхователя на заключение договора перестрахования не требуется. Объектами по договору страхования выступают риски выплаты: страхового возмещения, страхового возмещения по договору имущественного страхования; страховой суммы по договору личного страхования,– причем данные риски могут быть застрахованы как полностью, так и частично. Страховщик имеет право на заключение договора перестрахования как с одним, так и с несколькими страховщиками. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное.

Несмотря  на договор перестрахования, ответственность  перед страхователем за выплату  страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы  по договору личного страхования, по основному договору лежит на страховщике. Пунктом 4 ст. 967 ГК РФ допускается последовательное заключение двух или более договоров  перестрахования. Это означает, что  один договор страхования обязательно  должен предшествовать другому договору. Следует отметить, что в данном случае страхования не обязательно  иметь согласие как основного  страхователя, так и страховщиков по договорам перестрахования. На страховщика  не возложена обязанность ставить  в известность своего страхователя о каждом договоре перестрахования. Перестраховщик также имеет право  перестраховать свои риски у других перестраховщиков. Договор перестрахования  может быть оформлен генеральным  полисом.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Право на получение страховой суммы принадлежит  лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного  страхования считается заключенным  в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В  случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица –  по иску его наследников.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1)с дожитием  граждан до определенного возраста  или срока, со смертью, с  наступлением иных событий в  жизни граждан (страхование жизни);

2)с причинением  вреда жизни, здоровью граждан,  оказанием им медицинских услуг  (страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование).

В формировании отдельных видов договоров личного  страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, выражающаяся в разработанных страховщиками  правилах (правилах страхования). Например, традиционные правила, посвященные  страхованию от несчастных случаев; правила смешанного страхования, которые  предусматривают наряду с обычным  набором событий для страхования  от несчастных случаев страхование  на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Вариант сберегательного страхования  составляет добровольное страхование  жизни с условием выплаты страховой  ренты. Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной  вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении.

Учитывая  особую социальную значимость договора страхования, договоры личного страхования  отнесены к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ.

В пункте 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в договоре личного  страхования страховая сумма  устанавливается по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые  должны быть выплачены по договору личного страхования. Страховая  сумма по определенному договору личного страхования подлежит выплате  страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему  по другим договорам страхования (п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации»).

В отношении  договора личного страхования Гражданский  кодекс значительно реже по сравнению  с договором имущественного страхования  содержит специальное регулирование. Для того чтобы процесс страхования  осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых  отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

К существенным условиям договора личного страхования  относятся:

–условие  о застрахованном лице;

–условие  о размере страховой суммы;

–условие  о сроке действия договора;

–условие  о характере события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

Что касается размера и формы возмещения страховой  суммы, нужно сказать, что размер страховой суммы устанавливается  договором с согласия сторон, а  выплаты производятся только в денежной форме и не могут заменяться, как  в договоре имущественного страхования.

К видам  договоров личного страхования  относятся:

1)страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или  срока либо наступления иного  события;

2)пенсионное  страхование;

3)страхование  жизни с условием периодических  страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя  в инвестиционном доходе страховщика;

4)страхование  от несчастных случаев и болезней;

5)медицинское  страхование.

Вышеперечисленные виды договоров личного страхования  можно объединить в две основные группы: рисковые договоры личного  страхования и накопительные (сберегательные) договоры личного страхования.

Рисковые  договоры предполагают страховую выплату  только при наступлении страхового случая, который может и вовсе  не наступить. Наиболее распространенным видом рискового страхования  является страхование от несчастных случаев: если данный несчастный случай наступает, страховщик обязан произвести выплату; если же данный страховой случай не наступает в предусмотренный  срок, то никаких выплат не производится.

В накопительных  договорах личного страхования  выплаты производятся в любом  случае, поскольку хотя бы один из указанных  в них рисков обязательно превратится  в страховой случай. Наиболее распространенным примером накопительного страхования  является страхование жизни. Данный договор предусматривает периодическую  плату страховых взносов, а при  дожитии до окончания срока договора – выплату оговоренной суммы. Страховая выплата производится и в том случае, если смерть застрахованного  лица наступила до окончания срока  договора.

Сформированные  в первые годы рыночных реформ финансовые инструменты и механизмы социального  страхования, пусть и весьма несовершенные, позволили в условиях масштабных изменений экономической и социальной сфер страны предотвратить крайние  формы нищеты и бедности населения, обеспечив приемлемое в этих условиях социальное обеспечение пенсионеров, привлечь значительные финансовые ресурсы  для медицинской помощи. Было бы неправильным недооценивать возможности  страхования и в повышении  ответственности работника за собственное  материальное обеспечение при наступлении  страхового случая, и в приобщении к социальной защите работодателей.

 

Список использованных источников

1. Адамчук Н.Г., Асабина С.Н., и др. Теория и практика страхования. М.: Анкил 2006. – 575 с.
2. Фильев В.И. Социальное страхование в России и зарубежных странах: практич.пособие. М.: Интел-Синтез ,2007. – 569 с.
3. Шинкаренко И. Э.Страхование ответственности: справочник. М.,2006–687 с.
4. Экономика социального страхования: Учеб. пособие/ А. М. Бабич, Е. В. Егоров, Е. Н. Жильцов. - Москва, 2009. 340 с.
5. Гражданский кодекс РФ