Оценка роли страхования в экономике

По мнению «Эксперт РА», в 2012 году возможны два варианта развития событий на российском банковском рынке. Так как динамика российского страхового рынка напрямую зависит от состояния банковского сектора, прогноз роста страховых взносов также необходимо разделить на два сценария.

Фактор №3. Изменения в законодательстве

Еще одним фактором, оказывающим  значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. В отличие от двух предыдущих факторов, законодательные новации однозначно скажутся на ускорении темпов прироста взносов в 2012 году.

Некоторые изменения начали действовать  уже в 2011 году. Так, корректировка поправочных коэффициентов в ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов в этом виде страхования до 9,4% за 3-ий квартал 2011 года против 3,7% за 1-е полугодие 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года. Рост взносов в 3-ем квартале 2011 года в связи с поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%).

По оценкам «Эксперт РА»¹⁸, прирост взносов за счет изменений в законодательстве в 2012 году составит порядка 25 млрд. рублей.

По прогнозам «Эксперт РА», объем  взносов в 2012 году составит 670-750 млрд. рублей. В случае реализации пессимистичного  сценария развития ситуации на банковском рынке, прирост страховых взносов составит 4%. Если ситуация пойдет по оптимистичному сценарию, темпы прироста взносов сохранятся на уровне 2011 года – 16%.(см. Приложение А). 

При этом изменения в законодательстве в 2012 году напрямую дадут плюс 4 п.п. к общим темпам прироста взносов. Долгосрочный эффект от этих изменений будет гораздо существеннее (см. Приложение Б,В,Г,Д).

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу юридических и физических лиц, а также для материального обеспечения граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую  роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого  хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом  особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.

В настоящее время доступ иностранных  страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в части приобретения акций существующих российских страховых организаций практически неограничен. В ближайшем будущем проблема станет еще более актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

Переход экономики Российской Федерации  от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой  рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.

Реформирование  ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

Литература

 

1. Нормативно-правовые  акты Российской Федерации.

1. ФЗ Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. от 30.11.2011 N 362-ФЗ)// - информационно-правовой портал «КонсультантПлюс». - [М., 2012]. - Электрон. текст. дан.  – Послед. обновление 01.03.2012.

 

2. Научная и учебная литература.

2. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008.

3. Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2009.

4. Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2009. - 228 с.

5. Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2008. - 180 с.

6. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2010. – 101с.

7. Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2011. - http://www.kapital-us.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 28.02.2012.

8. Семёнова М.В. Основы экономики страхования. - M.: «Финансы и статистика», 2010.

9. Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 336 с.

10. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 312с.

11. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2010. - 311 с.

12. Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2009. – 217с.

13. А.И. Худяков - Теория страхования. - Статут, 2010.- 656 с.

14. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. –  Правовые основы страхования. - Проспект, 2010. – 128с.

15. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. –  Страхование. Серия: Основы наук. – Юрайт, Высшее образование, 2010. – 704с.

 

3. Информация в сети Internet.

16. Прогноз развития российского страхового рынка на 2012 год: рост в законе. – Электрон. дан. - URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/growth_all_conditions/ (дата обращения: 28.02.2012). – Загл. с экрана.

17. Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2012. - №8. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2012/41/novuy_kurs/. – Доступ 01.03.2012.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ  А

ПРИЛОЖЕНИЕ  Б

ПРИЛОЖЕНИЕ  В

ПРИЛОЖЕНИЕ  Г

ПРИЛОЖЕНИЕ  Д

 

 

 

¹ Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2009. – С. 11.

² Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2009. – С. 12.

³ .И. Худяков - Теория страхования. - Статут, 2010.- 656 с

⁴ Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008. – С. 12.

⁵ Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2009. – С. 23.

⁶ Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2010. – с. 19.

⁷ Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. – Правовые основы страхования. - Проспект, 2010. – 128с.

⁸ Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2009. – С. 24.

⁹ Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2008. – С. 131.

¹⁰ Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2011. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 25.02.2012.

¹¹ Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2011. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 25.02.2012.

¹² Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2011. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 25.02.2012.

¹³ Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2011. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 25.02.2012.

¹⁴ Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2010. - 311 с.

.

¹⁵ Семёнова и др. «Основы экономики страхования». - M.: «Финансы и статистика», 2010. – С. 89.

¹⁶ ФЗ Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. от 30.11.2011 N 362-ФЗ)// - информационно-правовой портал «КонсультантПлюс». - [М., 2012]. - Электрон. текст. дан.  – Послед. обновление 01.03.2012

¹⁷ Прогноз развития российского страхового рынка на 2012 год: рост в законе. – Электрон. дан. - URL: http://raexpert.ru/researches/insurance/growth_all_conditions/ (дата обращения: 28.02.2012). – Загл. с экрана

¹⁸ Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2012. - №8. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2012/41/novuy_kurs/. – Доступ 01.03.2012.