Новые банковские услуги

   В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 процентов в структуре всех денежных операций.

   Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату.  Каждому владельцу карточки определяет лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

   Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

   Перед тем как выдать кредитную карточку банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования.

Кредитная карточка размером с "визитку" содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского  счета, символы электронной системы  платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента.

  К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек.

Одним из видов услуг, предоставляемых  при помощи кредитных карточек, - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачиваемая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, ее владелец автоматически  страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. И получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти - жене, детям, находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата, регистрации и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

  Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующий даты и стоимость произведенных покупок и получение наличных денежных средств в виде аванса, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств - овердрафт - кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета, либо уплатить лишь часть суммы и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, но при этом оплачивая банку проценты. Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потребительских кредитов и, в  том числе  кредитных карт, различны от банка к банку, от страны к стране и, более  того, различные кредитные карты  предоставляют  клиентам  различный набор услуг.

   Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от  торговых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты  товаров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цены товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки  колеблется и составляет в среднем 2-3 процента. В свою очередь  торговые организации заинтересованы в использовании кредитных  и  других пластиковых карточек в качестве  новых  платежных  средств,  в связи с ростом товарооборота, привлечением большего числа покупателей и т.д. Более того, крупные торговые фирмы в разных  странах мира выпускают в настоящее время собственные кредитные карточки.

  Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство  кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

  В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный  на  использовании кредитных карточек, отличается от традиционного  кредита, погашаемого в рассрочку, следующими чертами: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их  владельцев,  существует риск жульнического использования карточек.

  Рассматривая негативные стороны применения  карточек,  обращают на себя внимание две проблемы:  во-первых,  объем  бумажного документооборота существенно не  снижается  и,  во-вторых,  высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества. Объем бумажных документов значительно возрос в  последние годы в результате увеличения числа выполняемых  операций,  что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой  проблемы лежит  на путях дальнейшей электронизации операций в местах продажи.

   В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек в оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока и Африки, тогда и получили советские граждане возможность пользоваться кредитными карточками.

  Известно, что с конца 1960-х годов в нашей стране кредитные карточки использовались только иностранными туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Существует  несколько видов карточек, предлагаемых своим клиентам кредитной системой:  

1. Револьверная карточка предоставляет револьверный (возобновляемый по мере погашения) кредит. Выдается под имущественный или денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза. Срок действия карточки совпадает со сроком залога.

2. Желтая карточка представляет неревольверный кредит с 15 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования а 5 раз сроком на 1 год, или в 4 раза сроком на 1,5 года.

3. Серебренная карточка представляет неревольверный кредит с 30 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 4 раза, сроком на 2 года или в 3 раза, сроком на 3 года.

4. Золотая карточка представляет неревольверный кредит с 50 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 5 лет или в 2 раза, сроком на 7,5 лет.

5. Платиновая карточка представляет неревольверный кредит с 90 процентной скидкой. Для ее приобретения необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 10 лет

Право на приобретение индивидуальных карточек имеют только частные лица, причем обязательным условием для получения  карточки является внесение имущественного или денежного залога в сомах или твердой валюте, величина которой зависит от выбранного клиентом лимита кредитования и типа карточки.Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в сомах независимо от места совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц, авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей, заправочных станций, медицинского обслуживания, оплату товаров по зарубежным каталогам посылочной торговли и других услуг в любой валюте - в СНГ и более чем 30 странах мира. 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛОЧЕНИЕ.

Коммерческие  банки находятся на рубеже, когда  очень возможен их подъем. В предыдущие годы  банки боялись заниматься кредитованием и очень ревниво относились друг к другу. Сейчас ситуация выравнивается и, мне кажется, что 1999 год будет если не переломным, то, по, меньшей мере, обнадеживающим.

Сила  банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным.

Для этого, по-моему, необходимо диверсифицировать  услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать  его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в  культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых  и своевременных консультаций, рекомендаций.

И еще, непременным условием нормального  развития банковской системы страны я считаю честную конкуренцию  банкиров, которая, являясь идеальной  средой для развития любого предпринимательства, несомненно имеет вместе с тем  и отрицательные стороны.

.

В трудные  для банков времена я считаю, что  основной опорой прежде всего является профессионализм работников. А вообще, главное - не растеряться и всегда знать, что из любой ситуации существует как минимум два выхода. Надо их только найти.

Современные банки испытывают очень много  трудностей,  однако обратись один банк к другому со своими проблемами, ему в лучшем случае, просто посочувствуют... Хотя и понимают, что банкротство  конкурента может в какой-то мере негативно отразиться и на них.

К сожалению, банковская солидарность, по большому счету, не срабатывает даже в части  предоставления друг другу информации о должниках, не говоря уже о том, чтобы собраться вместе и помочь банку, терпящему трудности, советом.