Личное страхование

2.2. Сравнительный анализ выплат и премий по страхованию.⁶

Сравнительный анализ выплат и премий по страхованию за 2008-2010 года. 

Вывод:

   По данным ФССН, в едином реестре  субъектов страхового дела России  на 31.12.2009г. зарегистрированы 702 страховые  организации, что на 84 организации меньше чем в 2008 году так, как на 31.12.2008г было зарегистрировано 786 организации. В 2010 году было зарегистрировано 667 организаций, что на 35 организаций меньше, чем  в 2009 году.

    Общая сумма страховых премий  по всем видам страхования  за 2008 год составил 946,2 млрд.руб ,в  2009 году общая сумма страховых  премий составила 977,53 млрд.руб,  что говорит об увеличение, а именно, на 31,33 млрд.руб. В 2010 году составила 521,51 млрд.руб., что почти на половину меньше, а именно, на 456,02 млрд.руб.

          Общая сумма страховых выплат по всем видам страхования за 2009 год составила 734,45 млрд.руб, что на 111,75 больше чем в 2008 году. В 2010 году общая сумма страховых выплат по всем видам страхования составила 368 млрд.руб., что на половину меньше, чем в 2010 году.

        Совокупный объем страховых премий (взносов) по добровольному страхованию  в 2008 году составил 464,4 млрд.руб, а в 2009 году- составил 420,42 млрд.руб, что на 43,98 млрд.руб. меньше по сравнению с 2008 годом.

   Общая сумма страховых выплат составила  в 2009 году 229,34 млрд.руб, что на 34,54 млрд.руб. больше, чем в 2008 году.

   Общий объем страховых премий по обязательному страхованию  за 2008 год составил 481,8 млрд.руб, в 2009 году составил 557,11,что на 75,31 млрд.руб больше по сравнению с 2008 годом.

   Общий объем страховых выплат по добровольному страхованию в 2009 году составил 505,11 млрд.руб., что на 77,21 больше, чем в 2008 году.

   Добровольное  личное страхование(премии) (кроме страхования  жизни) на 2008 год составила 107,6 млрд.руб.,а  в 2009 году- составил 101,67 млрд.руб, что  на 5,93 млрд.руб. меньше по сравнению  с 2008 годом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ  - СОЦИАЛЬНАЯ ЗАЩИТА  НАСЕЛЕНИЯ

3.1. Роль личного страхования  в жизни общества

      Страхование, и особенно страхование жизни, в  современном обществе играет большую  роль в функционировании экономики  и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни - самый популярный вид страхования, его доля на рынке - от 60% до 80% .⁷

         Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

      Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

       Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

    Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования - одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. 
 
 

3.2. Проблемы развития  сферы личного  страхования и  пути их 

решения.

      Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В России существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли. Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в российской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

Исходя из опыта  западных стран, можно заключить, что  долгосрочное страхование жизни  является наиболее перспективным и  массовым видом страхования: на его долю приходится от 40% до 80% всей собираемой страховой премии ⁸. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы в целом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

    Одна из основных проблем в развитии страхования жизни - слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся), в-третьих, налогом на прибыль, если сумма взносов превышает 12% от суммы расходов на оплату труда⁹. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров - от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

      Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты. 
 
 
 
 
 
 
 

3.3. Перспективы развития  рынка личного  страхования

          Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики  страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

 У рынка страхования жизни большой потенциал. По консервативным прогнозам, в 2006-2010 годах рынок классического накопительного страхования жизни в России будет расти в среднем на 30-40% в год и к 2010 году составит $1-1,5 млрд.¹⁰. Основной движущей силой развития рынка страхования жизни станут корпоративные клиенты, а наиболее интересным продуктом - смешанное страхование жизни. Именно на этот вид страхования делают ставку ведущие страховщики.

Нынешнее положение  страхования в финансовой системе  России не соответствует задачам, которые  должны стоять перед страховой отраслью.

            Страхование - это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

         Подводя итог работы, можно сделать вывод, что страхование - стратегически важный элемент экономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы, освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков от непредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. В развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.