Кредитование юридических лиц на современном этапе

Традиционным способом обеспечения возврата кредита является залог. Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту удовлетворения, охватывая набежавшие проценты, неустойку, возмещение причиненных убытков, а также необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов на взыскание. Частный случай залога – ипотека, т.е. залог недвижимости.

Право удержания – право кредитора удерживать в обеспечение исполнения просроченного обязательства, находящиеся у него по каким бы то ни было основаниям вещи должника до исполнения определенного обязательства. Удержание возможно и удобно в случае, когда у кредитора находится вещь, подлежащая передаче должнику. 

Основное отличие поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения – привлечение к обязательству третьих лиц.

От способов обеспечения обязательств необходимо отличать меры обеспечения иска, которые предусматриваются в гражданском и арбитражном процессуальном законодательстве не имеют целью обеспечить исполнение будущего решения по конкретному спору; они применяются только по особому постановлению органа, разрешающего этот спор. К данным мерам относятся: наложение ареста на имущество ответчика» запрещение ему определенных действий и др.

На практике применяются и иные способы обеспечения кредитов:

1) продажа (обычно по минимальной цене) или дарение кредитору принадлежащего заемщику недвижимого имущества (например, квартиры). Кредитор обязуется (обычно в устной форме) в случае своевременного возврата кредита «обратно» подарить или продать указанное имущество. В этом случае кредитор связан лишь моральными обязательствами;

2) заключение «обратного» договора купли-продажи под отлагательным или отмен и тельным условием, в качестве которого рассматривается соответственно неуплата (отлагательное условие) или уплата (отменительное условие) должником выданной ему кредитной суммы и процентов в установленный срок. В первом случае договор вступает в силу после наступления отлагательного условия, а во втором – прекращается после наступления отменительного условия;

3) схема, когда одновременно с договором продажи имущества заемщиком кредитору заключается (в письменной форме) предварительный договор «обратной» продажи между теми же сторонами- В нем указываются все важные условия «обратной» продажи (предмет, цена и т.д.), а также условия полного возврата кредита;

4) использование отступного (ст. 409 ГК РФ);

5) специальное обременение имущества – способ обеспечения исполнения обязательств, при котором должник обязуется обособить определенное имущество и предоставить кредитору право контроля над использованием и/или распоряжением этим имуществом, в частности, право контроля за выручкой от реализации имущества или дохода от его использования. Контроль кредитора может быть направлен, например, на обеспечение поступления выручки (дохода) от эксплуатации имущества на его (кредитора) счет;

6) договор запродажи (условной продажи). Банк оговаривает, что должник обязуется обособить определенное имущество, а также подписывает договор его условной продажи в пользу банка или третьего лица;

7) зачет встречных однородных требований по заявлению одной из сторон.

Важные для кредитной деятельности банков нормы, появились в последние годы в Уголовном кодексе РФ (УК РФ). Теперь в нем, в частности, есть такие, например, статьи: 159 «Мошенничество», 160 «Присвоение или растрата», 65 «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием», 171 «Незаконное предпринимательство», 172 «Незаконная банковская деятельность», 173 «Лжепредпринимательство», 174 «Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем», 176  «Незаконное получение кредита», 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности», 179 «Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения», 204 «Коммерческий подкуп».

Нормы практически всех указанных статей УК РФ применимы к преступлениям в сфере кредитования. Так, изучение уголовных дел, возбужденных по ст.176, показало, что преступники применяют различные приемы и способы:

- подложные документы, вводящие кредитора в заблуждение относительно их финансового состояния;

- фиктивные договоры о проведении хозяйственных сделок;

- фиктивные гарантии и поручительства от имени известных организаций;

- фиктивные документы о праве на получение льготного государственного целевого кредита.

Таким образом, столкнувшись, например, с невозвратом кредита в договорные сроки, кредитору надлежит обратиться в суд, а в случае неисполнения решения последнего, заявление о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности следует направить в органы внутренних дел для решения вопроса о возбуждении в отношении должника уголовного дела. Однако следует иметь в виду, что уголовная ответственность за различные виды хищений денег, в том числе в виде кредитов, может наступить только при доказанности умысла виновных на незаконное завладение чужим имуществом и обращение его в свою или иную собственность.

ГЛАВА III. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ                                    3.1. Состояние системы кредитования юридических лиц в России в настоящее время

Ситуация с кредитованием малого и среднего бизнеса стабилизировалась, банки прекратившие кредитование малого и среднего бизнеса в период кризиса, постепенно восстанавливают свои кредитные программы для предпринимателей. Более того, игроки рынка заявляют о повышении конкуренции в сфере кредитования МСБ, что заставляет банки бороться за перспективных заемщиков.

В конце 2010 – начале 2011 года банки начали активно наращивать объемы кредитования. Малый бизнес показал свое устойчивое положение, и в этом году большинство банков ключевым направлением кредитной политики считают финансирование бизнеса. Малый бизнес всегда был и остается интересным и перспективным сегментом для кредитных организаций, как с точки зрения потенциала роста, так и с точки зрения значимости для экономики. Сегодня кредитование МСБ — это способ существенно нарастить свои кредитные портфели и диверсифицировать риски.

Эксперты отмечают, что немаловажным фактором повышения интереса к сегменту МСБ для банков являются государственные программы по поддержке малого и среднего бизнеса через РосБР и гарантийные фонды. В департаменте предпринимательства и инвестиций РО Бизнес-порталу «ДелоРу» сообщили, что на сегодняшний день 33 банка являются соисполнителями «Областной долгосрочной целевой программы развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Ростовской области на 2009-2013 год». По данным департамента, в 2010 году банками-участниками программы было предоставлено 13171 кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства Ростовской области на общую сумму более 72 млрд. рублей, что на 5 млрд. рублей превышает запланированные объемы. Ежегодно количество банков-участников программы увеличивается.

Подъем малого и среднего бизнеса вынуждает банки выходить к нему с новыми, привлекательными и недорогими продуктами. Малый бизнес показал свое устойчивое положение. Будет расти число малых предприятий, увеличиваться их доля в товарообороте. Банки сейчас рвутся на рынок кредитования малого бизнеса, появляются все новые и новые банковские продукты.

Ситуация, сложившаяся в период кризиса, была связана с ростом ставок фондирования и привела к резкому повышению процентных ставок кредитования. Небольшие компании могли рассчитывать на кредит от 20 - 24 % годовых. В настоящее время банки проводят политику снижения процентных ставок. Кредит малым и средним компаниям, в среднем, может быть выдан по ставке от 12% годовых.

Процесс снижения ставок по кредитам шел в течение 2010 года параллельно с оживлением малого и среднего бизнеса. Для того, чтобы обеспечить спрос на заемные средства, банкам нередко приходилось пересматривать условия предоставления кредитов. «Россельхозбанк» в 2010 году шесть раз снижал процентные ставки для сельхозтоваропроизводителей. В целях упрощения процедуры получения кредитов, Банк значительно сократил перечень требуемых от заемщиков документов, а также уменьшил сроки рассмотрения кредитных заявок по наиболее востребованным кредитным продуктам.

В 2011 году эксперты прогнозируют увеличение объемов кредитования. Банковская система накопила достаточно большой запас ликвидности, поэтому основной задачей в 2011 году будет увеличение объемов и темпов кредитования малого бизнеса и населения. Рост кредитования будет более здоровый и устойчивый, чем в докризисные годы. Для банков сейчас важно обеспечить качественный рост кредитного портфеля.

Участники рынка заявляют о том, что одним из показателей возросшего интереса банков к кредитованию МСБ является появление конкуренции в этом сегменте. Банки постоянно работают над упрощением доступа предпринимателей к кредитам в зависимости от текущих потребностей бизнеса, благодаря чему в области ежегодно увеличиваются объемы кредитования малого и среднего бизнеса.

3.2. Пути совершенствования кредитной политики в отношении юридических лиц в банке

В последнее время Интернет появился в консервативной сфере, что привело к появлению интернет-банкинга. Сегодня темп развития интернет-технологий значительно опережает возможности и желания среднестатистического клиента. Интернет-банкинг, основан на передаче информации по Интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в Сеть для работы с системой. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

1. Выписки по счетам.

2. Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и так далее).

3. Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт.

4. Внутренние переводы на счета банка.

5. Переводы на счета в других банках.

6. Конвертация средств.

7. Оплата услуг.

Интернет-банкинг востребован в первую очередь потому, что он экономит время владельцу банковского счета. Главным преимуществом является все-таки удобство. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. С другой стороны, новые технологии позволяют оперативно получать всю необходимую информацию, что, несомненно, важно для тех, кто хочет всегда быть в курсе всех финансовых событий.

Интернет-банкинг - это возможность круглосуточно из любой точки мира, в любое удобное время, посредством Всемирной паутины получать доступ к своим счетам и совершать по ним операции. Наконец, Интернет-банкинг позволяет нам экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, пользователям услуги предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

В России, как и на Западе, Интернет-банкинг вырос из систем класса «банк-клиент». Изначально система «банк-клиент» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса очень важна. Банк-клиент - это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема-передачи информации. А «интернет-банк» - это «тонкая» система, появилась она позже, и для ее использования нужен только компьютер с выходом в интернет. Можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Сеть. Существующие сегодня технологии обеспечивают безопасность сервиса, в частности, для обеспечения конфиденциальности пересылаемой через Интернет информации применяются специальные защищенные протоколы, клиенту выдаются так называемые сеансовые ключи с индивидуальными паролями. Однако пользователь, безусловно, должен также помнить и соблюдать элементарные правила безопасности - никому не сообщать и периодически менять пароли доступа, используя сложные комбинации букв и цифр, регулярно просматривать протокол посещений и операций. Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что Интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.

Интернет-банкинг появился и никогда не исчезнет, более того, он будет развиваться очень стремительно. Не только карточки, но и другие банковские приложения начнут использовать Сеть, в частности, это касается выдачи кредитов, предоставления ссуд и так далее. Эти процессы достаточно стандартизованы, но обслуживание клиента дистанционно и с помощью электронных средств экономит банку очень большие средства. Если человек обслуживается операционистом лично, то стоимость такого обслуживания в 100 раз выше обслуживания через Интернет. Поэтому за счет сокращения издержек банки добиваются лучших финансовых результатов. Здесь тенденция перехода на Интернет, на сокращение личного общения сотрудников банка с клиентами, предоставление больших услуг через Сеть.