Автор работы: Пользователь скрыл имя, 08 Января 2012 в 21:36, реферат
В переходный период государственные гарантии по сельскохо¬зяйственным кредитам имеют особое значение. Падение объемов произ¬водства, неразвитость земельного рынка резко обостряют проблему залога в аграрном секторе, и государство в определенном смысле заменяет залог своими гарантиями. Кроме того, гарантии по займам делают эту сферу более привлекательной для банков.
Введение………………………………………………………………………….2
Глава 1. Теоретические аспекты………………………………………………3
1.1. Сущность и функции российских банков аграрного сектора……….3
1.2. Структура кредитования………………………………………………..5
Глава 2. Анализ кредитования аграрного сектора……………………….…8
2.1. Особенности кредитования в целом по России…………………….…8
2.2. Особенности кредитования в Челябинске………………………….….13
Глава 3. Рекомендации по работе кредитования банков аграрного сектора...........................................................................................................16
Заключение…………………………………………………………………….18
Список используемой литературы…………………………………………..19
Содержание
Введение…………………………………………………………
Глава
1. Теоретические аспекты………………………
Глава 2. Анализ кредитования аграрного сектора……………………….…8
2.1.
Особенности кредитования в
2.2.
Особенности кредитования в
Глава
3. Рекомендации по работе кредитования
банков аграрного сектора.............
Заключение……………………………………………………
Список
используемой литературы…………………………………………..19
Введение
Сельскохозяйственный кредит всегда является предметом особого внимания государства. Однако в переходных экономиках положение становится более сложным. Причем для стран с преимущественно аграрной структурой экономики проблема кредита на первых этапах реформ практически не стоит: сельскохозяйственные производители покупают незначительное количество средств производства, а реализация собственной продукции ориентирована в основном на локальные рынки. В этих условиях потребность в кредитовании производственного оборота не очень велика. Кроме того, в рамках централизованно планируемой экономики сельское хозяйство косвенно облагалось налогом на развитие индустриального сектора, а с переходом к рынку данный налог, как правило, перестает действовать. Остающиеся в аграрном секторе ресурсы становятся дополнительным источником инвестиций.
В переходный
период государственные гарантии по
сельскохозяйственным кредитам имеют
особое значение. Падение объемов производства,
неразвитость земельного рынка резко
обостряют проблему залога в аграрном
секторе, и государство в определенном
смысле заменяет залог своими гарантиями.
Кроме того, гарантии по займам делают
эту сферу более привлекательной для банков.
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ
Кредит – это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о займе или ссуде, где один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) денежные средства на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, с оплатой этой услуги в виде процента.
Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Его используют как крупные организации, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. А также государства, правительства, и граждане.
Для того, что бы возможность кредита стала реальностью, нужны определенные условия, по крайней мере, два:
К функциям Банка развития сельского хозяйства были относятся: государственное кредитование, аккумуляция средств для поддержки сельского хозяйства по основным направлениям, отражающим политику государства.
Кредитование банком включает:
Основными
источниками средств Банка
Особенности организации сельскохозяйственного кредита:
Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:
Рассмотрение кредитной заявки
Клиент,
обращающийся в банк за получением
кредита, должен представить заявку,
где содержатся исходные сведения о требуемой
ссуде: цель, размер кредита, вид
и срок ссуды, предполагаемое
обеспечение. К заявке должны
быть приложены документы и
финансовые отчеты, служащие обоснованием
просьбы о предоставлении ссуды
и объясняющие причины для обращения
в банк. Эти документы —
необходимая составляющая часть заявки.
Их тщательный анализ проводится на последних
этапах, после того, как
представитель банка проведет
предварительное интервью с заявителем
и ссылает вывод о перспективности
сделки.
Оценка кредитоспособности заемщика
Кредитоспособность - это качественная оценка заемщика, которая дается банком до решения вопроса о возможности и условиях кредитования и позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и их эффективное использование. Факторы, учитываемые при оценке кредитоспособности заемщика, позволяют оценить готовность заемщика вернуть ссуду в назначенный срок.
В практике кредитования выделяется несколько ключевых позиций, которым проводится оценка надежности потенциального заемщика и соответственно степени риска по кредиту:
- личность заемщика, его репутация, ответственность и готовность выполнить взятые на себя обязательства;
- финансовые возможности — способность погасить взятую ссуду за счет текущих денежных поступлений или от продажи произведенной продукции;
- имущество;
- обеспечение;
- виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита.
Но особенно важным является тщательное изучение финансового состояния заемщик и расчет коэффициентов, применяемых в практике кредитного анализа. Данный банк использует свою методику расчета и оценки. К числу наиболее важных относятся следующие показатели:
Подготовка кредитного договора
В случае благоприятного заключения о кредитоспособности заемщика, банк приступает к разработке условий кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования ссуды банк определяет основные характеристики ссуды:
Цель кредитования
Цель кредита служит
важным индикатором степени риска,
связанным с выдачей ссуды.
Сумма кредита, срок кредита
Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неизбежно столкнется с просьбой об
увеличении
кредита при наступлении кризисной
ситуации. Предельная сумма кредита рассчитывается
в зависимости от среднемесячного
оборота.
Глава 2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ АГРАРНОГО СЕКТОРА
Дополнительные
меры Правительства
РФ по поддержке аграрного
сектора
По
результатам рабочей встречи
Президента РФ Дмитрия Медведева
с зампредом правительства РФ
Виктором Зубковым, занимающимся в
правительстве вопросами В 2009 году общий объём кредитов ведущих банков для сельского хозяйства составит 866 миллиардов рублей. Это значительно выше, чем было в 2008 году. Кроме того, 200 миллиардов рублей определено на текущие расходы и сезонное кредитование. Эти суммы подразумевают кредитование разных сельхозпроизводителей: и крупных хозяйств, и фермерских, и крестьянских подворий. Причем, максимальная маржа банка должна быть не более пяти процентов для этих кредитов. Помимо этого, 200 миллиардов рублей предусмотрено на долгосрочные кредиты, в том числе 83 миллиарда рублей на кредиты для крупных комплексов – по строительству крупных молочных комплексов, где срок кредитования должен составить не менее 15 лет с погашением тела кредита с 2005 года (сегодня, это максимум 8–10 лет, и погашение с 3-го года). По ряду определенных крупных инвестиционных проектов предусмотрено компенсация 100 процентов ставки рефинансирования банка, и для этого потребуется порядка семи миллиардов рублей. 10 миллиардов рублей заложено на поддержку экспорта зерна – 10 миллионов тонн зерна. Эта мера оправдана и позволит реализовать 10 миллионов тонн зерна, тем самым сохранить завоёванные ранее экспортные рынки и реально помочь сельхозпроизводителю. Уставный капитал Росельхозбанка будет увеличен на 35 миллиардов рублей и уставной капитал Росагролизинга на 12,5 миллиардов рублей. Это позволит через Росагролизинг реализовать технику сельхозпроизводителям. Реализация
этих мер позволит аграрному комплексу
России в 2008-2012 годах выполнять Приоритетные национальные проекты: кредитование агропромышленного комплекса В
постановлениях Правительства Российской
Федерации, определяющих правила предоставления
субсидий, предусмотрено, что субсидирование
процентных ставок по кредитам и займам,
привлеченным в российских кредитных
организациях и сельскохозяйственных
кредитных потребительских Перечень первоочередных мер, предпринимаемых Правительством Российской Федерации по борьбе с последствиями мирового финансового кризиса. Общей
целью реализуемой В общей сложности на реализацию антикризисных мер зарезервировано 10 трлн. рублей. Эта сумма формируется из средств Федерального бюджета, Центрального банка, резервных фондов. Задача поддержки АПК заключается в восстановлении нормального процесса кредитования отрасли, завершении реализации инвестиционных проектов строительства животноводческих комплексов, а также – в переработке рекордного урожая зерновых. Для компенсации затрат на приобретение ГСМ, кормов, удобрений в общей сложности было выделено 28 млрд. рублей. Уставный капитал "Росагролизинга" пополнен на 25 млрд. рублей. Новые условия лизинга отменяют предоплату. Первый платёж будет вноситься через 12 месяцев после получения техники. Срок лизинга увеличен в полтора раза - с 10 до 15 лет. Должно быть обеспечено кредитование АПК в объеме свыше 860 млрд. рублей, в том числе 400 млрд. рублей с использованием механизмов субсидирования процентной ставки. Из них – 70 млрд. рублей на завершение строительства животноводческих комплексов. Субсидирование будет осуществляться в размере 80% ставки рефинансирования. А по отдельным видам кредитов - 100% (проекты по животноводству и производству молока). Внешэкономбанк
будет участвовать в Будет расширен масштаб зерновых интервенций. Принято решение по новым квотам на импорт мяса птицы и свинины. Существенно повышаются тарифы на внеквотные поставки мяса. А объем тарифной квоты по такой позиции как мясо птицы - сокращается на 300 тыс. тонн. Должны
быть отрегулированы отношения Выделено
7 млрд. рублей на льготное кредитование
мясного и молочного 1,07
млрд. рублей выделено на поддержку
кредитования организаций На льготное кредитование мясного и молочного животноводства выделено 7 млрд. Дополнительно
капитализированы ОАО "Россельхозбанк"
(45 млрд. рублей) и ОАО "Росагролизинг"
(25 млрд. рублей). Это позволит увеличить
объемы закупок сельскохозяйственной
техники и оптимизировать кредитование
сельхозпроизводителей. С 2008 года российские сельхозпроизводители будут получать 10-летние льготные кредиты на покупку техники 10-летние
льготные кредиты будут Данная программа реализуется на принципах софинансирования с регионами. Региональные правительства будут либо полностью компенсировать оставшуюся треть, либо будет использоваться какой-то иной механизм. Одновременно
Минсельхоз будет рекомендовать
субъектам федерации, при наличии
такой возможности, идти на прямую компенсацию
кредитов. То есть: 2/3 процентной ставки
по взятому сельхозпроизводителем
кредиту гасит федеральный Для
реализации этого механизма должен
быть сформирован специальный В
Россельхобанке внедряется так называемая
залоговая система кредитования покупки
оборудования. В соответствии с ней сама
приобретаемая техника на 90% становится
обеспечением выдаваемых кредитов. Тем
самым значительно расширяется доступ
сельхозпроизводителей к технике. Пролонгация кредитов сельхозпроизводителям Кредиты, выданные сельхозпроизводителям, пострадавшим от засухи, будут пролонгированы на протяжении срока до первого года. В
течение всего периода Кроме
того, утверждено решение о выдаче
товарных кредитов в форме зерна
из интервенционного фонда животноводческим
и растениеводческим Также государство намерено пролонгировать лизинговые платежи сельхозпроизводителей на протяжении срока до первого года. Для
справки: ранее премьер-министр На настоящий момент принятие решения о трехлетней пролонгации Правительством пока не принято и ввиду этого правительство сочло возможным помогать зерновым фермам в форме товарных кредитов. |