Кредитная система России и ее развитие

В последнее время в  России стали образовываться такие  формы НКО, как кредитные кооперативы - это добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заключаются в приеме сбережений (вкладов) от населения и выдачи займов (кредитов) пайщикам. ФЗ от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. Количество их незначительно (в 2005г. - 1500 кооперативов), а их активы на 01.12.2008г. составляют 0,1% из всего актива кредитных организаций (приложение 1).

В состав банковской системы  России включаются также филиалы  и представительства иностранных  банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

Кредитные организации  могут создавать союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-28 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной  некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные  организации, а также организации, деятельность которых связана с  функционированием финансово-кредитной  системы Российской Федерации. Она  объединяет около 80% банковских учреждений России, которым принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций  и свыше 93% всех активов российской банковской системы. По состоянию на 14 октября 2010г. Ассоциация российских банков насчитывает 712 членов, в том  числе 539 кредитных организаций, которые  имеют 2964 филиалов. Банки - члены АРБ  и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах Российской Федерации. Ассоциация выражает интересы как крупных  банков (все 30 крупнейших банков - члены  АРБ), так и малых и средних  банков (10% банков - членов АРБ имеют  уставный капитал до 30 млн. руб., 47% - от 30 до 300 млн. руб.). В числе членов АРБ 55 банков со 100% -ным и 17 банков с более 50% -ным иностранным участием в уставном капитале, 15 представительств иностранных банков, а также все члены "большой аудиторской четверки"¹¹ Общая информация об АРБ http: //www.arb.ru.

Число и структура кредитных  организаций РФ по данным Банка России на 01.01.2010г. представлены в таблице 1.

Таблица 1

Согласно материалам ЦБ РФ, на 01.09.2010г. в стране зарегистрировано 1 158 кредитных организаций против 1 178 на начало года, в том числе 1 097 банков (на 1 января 2010 года - 1 124) и 61 небанковская кредитная организация против 54 на 1 января 2010 года. Количество зарегистрированных кредитных организаций со 100-процентным иностранным участием в капитале составило 82, как и на 1 января 2010 года²² Число действующих в России кредитных организаций уменьшилось. Агентство финансовой информации "М3-медиа". Режим доступа: http: //www.m3m.ru.

Глава 4. Особенности  кредитной системы России

Особенности кредитной  системы России в настоящее время  заключаются в явном преобладании коммерческих банков, слабо диверсифицированной  структуре (ограничено количество видов  других кредитных организаций), нечеткости законодательного регулирования прочих кредитных организаций, не включенных в банковскую систему, и отсутствии единых подходов к надзору за их деятельностью, низком качестве управления в целом ряде кредитных организаций, включая неэффективность систем управления рисками и внутреннего  контроля, слабом развитии современных банковских технологий.

Кроме этого можно отметить постоянное снижение количества кредитных  организаций (с 1476 в 1999г. до 1058 в 2009г) (см. таблицу 2).

Таблица 2

Причем снижение количества кредитных организаций происходит в основном за счет уменьшения количества мелких кредитных организаций с  уставным капиталом до 150 млн. руб. (с 1426 в 1999г. до 456 в 2009г.). В этом проявляется  отличие кредитной системы России от кредитных систем других стран. Показателен  пример небольшой Швейцарии, где  мирно сосуществуют крупные и  мелкие банки, а банков так "неприлично" много, что яблоку негде упасть. Там  работа есть всем, и каждый банк нужен.

Другой особенностью кредитной  системы России тот факт, что при  общем снижении количества банков в  России, начиная с 2005г. наблюдается  резкое увеличение количества крупных  банков с уставным капиталом от 300,0 млн. руб. и выше и составляет на 01.01.2010г.602 банка (таблица 2), а также то, что  основная масса активов приходится на такие банки, как Банк России, Внешэкономбанк, Сбербанк России, ВТБ, ГПБ и РСБ (приложение 1).

Одной из специфических  особенностей российской банковской системы  является крайняя неравномерность  территориального распределения банковских учреждений (см. таблицу 3). Большинство  банков расположены в Москве и в крупных городах России. Очень мало банков работает в сельской местности, в дальних районах. Обслуживанием организаций и населения там занимаются в основном филиалы Сбербанка РФ и филиалы банков областных центров. Большинство провинциальных банков имеют ярко выраженную региональную ориентацию, в результате чего существует множество относительно обособленных локальных банковских рынков. Такая ситуация имеет объективные причины большая территория, неразвитость инфраструктуры вдали от крупных городов и т.п., но тем не менее устранение территориальной неравномерности - одно из перспективных направлений развития российской банковской системы.

Из таблицы 3 видно, что  основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, и  очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного  Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно  снизилось за анализируемый период.

Таблица 3

Количество банков в  разрезе Федеральных округов

Особенностью современного периода развития кредитной системы  является и то, что на ее развитие оказал значительное влияние мировой  финансовый кризис 2008-2009гг., который  и привел к значительному сокращению количества банков. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала. Затем пришло осознание, что необходимо объединяться, чтобы  выжить.

На сегодня многие банки  претерпевают следующие трансформации:

Банки объединяются с целью  увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

Банки закрываются в  связи с банкротством или в  связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или  ликвидация.

Такие процессы идут постоянно, но их количество будет увеличивается. Так, например, в начале декабря 2008 года было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк., а в августе 2009 года Банк России зарегистрировал объединение МДМ Банка и УРСА Банка под брендом "МДМ Банк". Объединенный МДМ Банк становится вторым по совокупным активам среди российских частных банком.

С февраля 2010 года начата процедура  реорганизации ОАО "УРАЛСИБ" в  форме присоединения к нему ОАО  АКБ "Стройвестбанк" и ОАО АКБ "УРАЛСИБ-ЮГ БАНК". Процедура присоединения успешно завершена 11 мая 2010 года с прекращением деятельности этих банков.

По прогнозам ряда аналитиков сокращение количества действующих  банков продолжится. Многие ожидают  значительное сокращение количества действующих  банков - около 500 и поэтому, возможно, к 2012 мелких банков в России уже может  и не быть¹¹ Количество банков в России на конец года - финансовый кризис, уставной капитал и численность банков. Режим доступа: http: //www.bankirsha.com.

Глава 5. Место  коммерческих банков в кредитной  системе страны

Федеральный закон РФ "О  банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки являются ведущим звеном банковской системы, а, следовательно, и кредитной системы России и выполняют следующие особые функции в экономике:

1) являются посредниками  в кредите и платежах между  субъектами экономики;

2) являются агентами  центрального банка в денежно-кредитном  и валютном регулировании и  контроле, в рамках которого:

участвуют в процессе создания денег (пропускают деньги в экономику);

являются посредниками (официальными дилерами центрального банка) в операциях с государственными ценными бумагами¹¹ Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: Учебник. - М.: Изд-во Эксмо, 2005.С. 136.

Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные  операции, а их главной отличительной особенностьюявляется прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг. Название - "коммерческие" (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса. По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия¹¹ Портной М.А. Учебное пособие по курсу "Финансы и кредит" - М. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права. 2003. - С. 70.

Наряду с банками перемещение  денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и д. Но банки  как субъекты кредитной системы  имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов. Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

В последние десятилетия  границы между банками и прочими  финансовыми институтами, в том  числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства  развитых стран, в том числе и  России. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают  в сферу деятельности других финансовых институтов (однако в ряде стран  этому процессу препятствуют законодатели), а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими  организациями.

Так, банки принимают  активное участие в осуществлении  факторинговых (взыскание дебиторской задолженности) и лизинговых операций (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), оказании трастовых услуг, бухгалтерском и компьютерное обслуживании, управлением имуществом по доверенности и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Небанковским же организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам "пакет" полного финансового обслуживания.

Характерно, что современные  банки стремятся действовать  как операторы на различных сегментах  финансового рынка. По своей сути они, прежде всего, призваны осуществлять операции на рынке ссудных капиталов. Но большинство крупных и средних  банков также являются активными  участниками рынков ценных бумаг, валютных рынков и рынков производных финансовых инструментов. В этом заключается  основное проявление процесса универсализации  их деятельности. В то же время специализированные финансово-кредитные организации, как  правило, действуют на отдельных  сегментах финансовых рынков¹¹ Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - С. 154.

Заключение

Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная система - залог  успешного развития российской экономики. Процесс становления кредитной  системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему  мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи. Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом. Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности  ресурсов для предприятий различных  регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе  и кредитные, направлять их на решение  приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных  технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные  условия для привлечения капиталов  в кредитные организации. Целесообразно  учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные  кредитные организации с государственным  участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных  банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации  и концентрации банковского капитала. Постепенно изменяя законодательство, нужно структурировать банковскую систему таким образом, чтобы  часть кредитных организаций  специализировалась на расчетах, часть - на различных видах займов, а  часть - на инвестиционной деятельности. Одновременно надо стимулировать дружественные  слияния банковских структур в целях  повышения степени концентрации банковского капитала. Для решения  этих задач необходимо объединить усилия законодательной и исполнительной власти и, безусловно, всего банковского  сообщества.