Кредит как экономическая категория. Роль кредита в различных моделях экономики

1.4 Основные формы  кредита и особенности организации  кредитных отношений 

  Форма кредита  характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений  и определяется рядом признаков: объектом кредитной сделки, составом участников, целевым назначением  и др.

  Изменения производственных, товарно-денежных отношений  приводят к изменению действующих форм кредита и созданию новых.

  Признаки  классификации: 

        Формы кредита:

  1. В зависимости  от ссуженной стоимости:  

- Товарная 

- Денежная 

- Товарно-денежная (смешанная)  

  2. Участники  кредитной сделки, цели кредита:

- Банковский кредит

- Государственный  кредит 

- Ипотечный кредит 

- Лизинговый  кредит 

- Коммерческий  кредит 

- Потребительский  кредит 

- Факторинговый  кредит  

  3. Назначение  кредита: 

- Производительная 

- Потребительская  

  4. Способы  предоставления: 

- Прямая 

- Косвенная  

  5. Сфера  функционирования: 

- Национальный  кредит 

- Международный  кредит 
 

  Товарная  форма кредита исторически предшествовала денежной. В чистом виде она означает предоставление и возвращение ссуженной  стоимости в форме товарных стоимостей. Преобладающей является денежная форма, когда предоставление кредита, его возврат и уплата процентов производится деньгами (банковский кредит, ипотечный и др.). В современных условиях товарная форма кредита обычно сочетается с денежной формой его погашения, например, лизинг, коммерческий кредит, продажа товаров в рассрочку платежа, прокат вещей.

  Целей получения  и объектов кредитования множество, но их можно сгруппировать в виде производительной и потребительской  формы кредита. Производительная форма  кредита предполагает использование его на цели производства и обращения, на производительные цели. Потребительская форма используется для потребительских нужд населения.

  Основной  формой кредита, из которой, по сути, проистекают  все остальные, является банковский кредит, который представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование.

  Государственный кредит отражает кредитные отношения  по поводу аккумуляции государством денежных средств для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, заемщиком - государство в лице его органов.

  Коммерческий  кредит характеризует кредитную  сделку между предприятием - продавцом  и покупателем. Кредит предоставляется  в товарной форме в виде отсрочки платежа при продаже товара (услуги). Взамен покупатель выдает вексель с обязательством осуществить платеж в установленный срок и оплатить проценты.

  Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и заемщиком  по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд.

  Лизинговый  кредит - это отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или иного имущества в длительное пользование, а также финансирования приобретения движимого и недвижимого арендуемого имущества.

  Ипотечный кредит - особый тип экономических  отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог  недвижимого имущества.

  Факторинг – операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований (т.е. платежных  документов за товары, работы, услуги) и передачей фактору права  получения платежа по ним.

 

  Кредитные отношения – важнейший аспект современной экономической деятельности. Эффективная кредитная система  является залогом успешного развития производства и социально-экономического прогресса вообще.

  Под кредитными отношениями подразумеваются все  денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это категория рыночная.

  Конкретной  экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).

  На базе неравномерности кругооборота и  оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые  устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

  Общеэкономической причиной существования кредита, как и любой другой стоимостной категории, является товарное производство. Конкретно для кредита основополагающее значение имеет такая его характеристика, как возвратное возмездное движение стоимости. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они только опосредствуют этот процесс производства в той или иной форме. При этом возможность возникновения кредитных отношений непосредственно связана с эквивалентностью обмена, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей как собственников, юридически самостоятельных лиц.

  Наряду  с объективной основой существуют специфические причины возникновения  и функционирования кредитных отношений. Они связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а конкретнее - непрерывности смены форм стоимости валового национального продукта в процессе его движения. Движение стоимости в воспроизводственном процессе общества, прежде всего, воплощается в кругообороте и обороте производственных фондов и фондов обращения государственных предприятий, кругообороте капиталов акционерных обществ, частных фирм и характеризуется объективными закономерностями, обусловленными природой воспроизводственных процессов товарного хозяйства.

  В частности, закономерностью, создающей возможность функционирования кредита, является временное высвобождение денежных средств и появление временной потребности в них в процессе движения производственных фондов хозорганов. Известно, что производственные фонды в каждый данный момент одновременно существуют в денежной, производительной и товарной формах. Движение стоимости фондов представляет собой последовательный непрерывный ее переход из одной функциональной формы в другую. Этому процессу объективно присуща неравномерность, обусловленная индивидуальным характером кругооборота и оборота фондов на каждом предприятии вследствие различий организационно-технических характеристик производства и реализации продукции. Проявлением данной неравномерности является образование приливов и отливов денежных средств в ходе движения как основных, так и оборотных фондов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.5 Роль кредита  в различных моделях экономики 

  Кредит  как экономическая категория  служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании, могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке.

  Таким образом, воздействие на кредитную политику в целом, позволяет, в конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

  Например, недостаток у предприятия свободных  денежных средств затрудняет осуществление  коммерческих сделок, внутренних инвестиций, поддержания занятости в стране. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: происходит обесценение денег, выражающееся в росте товарных цен, снижении жизненного уровня населения, ухудшении валютного положения страны. Соответственно, в первом случае денежно-кредитная политика государства будет направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором - на ее сокращение и переход к политике “дорогих денег”.

  В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством  них банки превращают бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.

  Назначением ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков (производственных, торгово-посреднических, потребительских). Получателями ссуд могут выступать  юридические и физические лица, имеющие  различную кредитоспособность, может различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью.

  Роль кредита  в развитии рыночной экономики многообразна.

  Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

  Все предприятия  в силу специфики своего производства и условий снабжения в разные периоды времени имеют разную потребность в оборотных средствах, т.е. существуют периоды максимальной и минимальной потребности. Экономически нецелесообразно иметь собственные оборотные средства на уровне максимума. В этом случае определенная их часть не будет участвовать в производственном процессе и, следовательно, будет исключена из процесса капитализации. Поэтому собственными оборотными средствами предприятия наделяются в интервале между максимумом и минимумом потребности.

  Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.

  В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Благодаря  кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.

  Вызывая к жизни различные формы кредитных  денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов как юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом.

  В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того, кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций.

  В-пятых, без кредитной поддержки практически  невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.