Этапы развития банковской системы России. Современное состояние

3. Банковская система  не является инвестиционно-привлекательной сферой и её капитализация располагается на недопустимо низком уровне. Причины:

• Низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции.
• Запредельно большой объем функционирования «теневого» капитала.
• Банковские вклады из-за отсутствия налогообложения и наличия страхования сильно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.
• Низкая рентабельность банковской деятельности.

4. Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста. Причины:

• Архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в 3 раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в банковском учреждении Российской Федерации. Причём наличные увеличиваются в два раза быстрее, чем средства банков.
• «Обывательское» стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям.
• Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы.
• Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов.

5. Остается недостаточно  развитой система  и внутренняя структура оказания банковских услуг. Причины:

• Высокая стоимость возникновения банковской инфраструктуры.
• Огромные накладные затраты банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги.
• Значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих их к необоснованной «благотворительности».

6. Банковское сообщество  не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора. Причины:

• До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора.
• В течение длительного времени многие банки, особенно «карманные» (включая крупнейшие), вели себя социально безответственно [10].

3.2 Банковская  система России в условиях  мирового финансового кризиса  2008 года.

      Глобальный  финансово-экономический кризис самым  серьезным образом затронул и Россию, которая с каждым годом все больше втягивается в общемировую глобальную финансово-экономическую систему. Глобальный кризис оказался крайне острым и болезненным для банковской системы, инвестиционных компаний.

      Главными  каналами воздействия кризиса на банковский сектор России являются следующие. Во-первых, массовая продажа российских акций зарубежными владельцами вызвала панику и четырехкратный обвал фондовых рынков России. Значительное ухудшение условий фондирования российских банков за рубежом вследствие кризиса на мировом финансовом рынке в сочетании с существенным замедлением темпа прироста денежной массы привело к обострению проблемы ликвидности в банковском секторе, ухудшению ситуации на межбанковском кредитном рынке, снижению платежеспособности банков.

      В IV квартале 2008 г. 100 крупнейших российских банков привлекли кредиты Банка  России, общей суммой в 3,1 трлн. руб., для увеличения объема собственной  ликвидности. Стабилизационные кредиты  Внешэкономбанка (ВЭБ) успели получить госбанки  - ВТБ (200 млрд. руб.) и Россельхозбанк (25 млрд. руб.) и частные банки - Альфа-банк, Ханты-Мансийский банк, Номос-банк и Газпромбанк на общую сумму 32 млрд. руб. Сбербанк получил субординированный кредит на 500 млрд. руб. от Центробанка.

      Во-вторых, в то время как российские предприятия  и организации имели большой  негосударственный внешний долг, оцениваемый примерно в 500 млрд. дол. США, при наличии необходимости  возврата этого долга во второй половине 2008 г. в размере 60 млрд. дол. и в 2009 г. - в размере 100 млрд. дол. произошло ухудшение условий кредитования российских банков, предприятий и организаций со стороны международных инвесторов. Все это привело к острому кризису ликвидности, который поставил на грань банкротства отдельные российские банки и компании и вынудил государство прибегнуть к оказанию им крупномасштабной финансовой помощи.

      В-третьих, произошел рост курса доллара  по отношению к рублю. Только за четыре месяца 2008 г. курс доллара по отношению  к национальной валюте РФ повысился на 22% - с 23 руб. до 28 руб. к началу декабря 2008 г., а на данный момент курс доллара укрепился еще почти на 18% относительно показателей конца 2008 г. Удорожание доллара вызвало определенную панику среди населения, которое стало скупать доллары, заменять вклады в рублях на долларовые вклады, выводить рублевые вклады из банков, превращая эти средства в доллары и храня их дома. 

      Российская  банковская система находилась на плаву  после первой волны финансового  кризиса благодаря грамотным  и своевременным действиям государства в лице Правительства и Центрального банка[5, 17].

3.3. Перспективы  развития банковской системы  России.

      Cегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны.

      В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует  по трем основным направлениям Программа  антикризисных мер Правительства  Российской Федерации на 2009 год.  Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

      Правительство совместно с Банком России реализует  меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий.

      Антикризисные меры для банковского  сектора.

      Срочные антикризисные меры принимались  Правительством и Центральным банком в целом своевременно и эффективно, что стабилизировало работу банковской системы. Пакет антикризисных мер  для укрепления банковского сектора  можно условно сгруппировать  по семи направлениям [6 ].

      1. Монетарные меры.

      Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний  рубля к бивалютной корзине соответствует  расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие.

      Основная  задача государства сейчас - подтвердить  твердые намерения по поддержанию  адекватного курса рубля и  обеспечить его стабильность.

      Кроме того, представляется необходимым снизить  ставку рефинансирования до 8 - 10%. Это  позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков. В противном случае мы можем получить и высокую инфляцию и сведем к минимуму внутренний спрос и экономическую активность в реальном секторе.

      2. Повышение капитализации банковской системы.

      Мерами  в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части  прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования капитала банков.

      3. Консолидация банковского сектора 

      В данном направлении положительную  роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

      4. Формирование базы пассивов банков  за счет источников внутреннего рынка.

      Учитывая  острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

• обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;
• увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;
• страхование средств юридических лиц в банках;
• законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;
• предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках;
• обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

      5. Расширение спектра государственных  гарантий.

      Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

• поддержки внутреннего спроса через субсидирование процентных ставок по кредитам и частичной компенсации стоимости товара;
• включения 30 - 50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;
• покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

      В специальной поддержке нуждается  Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию (АИЖК) как организация, отвечающая за стимулирование первичного спроса. От работы Агентства во многом зависит существование ипотечного рынка, а значит, и строительной отрасли в целом. Представляется необходимым увеличить капитал АИЖК на 60 млрд. руб. (в дополнение к 66 млрд. руб., выделенным в 2008 г.).

      6. Упорядочение рынка проблемных  активов.

      Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

      Для облегчения доступа банков к публичной  финансовой информации было бы целесообразно  создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным  клиентам банков на базе Банка России.

      Также необходимо обеспечить возможность  погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру  банкротства.

      7. Повышение прозрачности и технологичности  банковской системы.

Открытость  и высокая эффективность российского  банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:

• установление для 30 - 50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;
• введение дифференцированной системы надзора за банками;
• передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;
• разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту.