Электронные деньги как форма кредитных денег

Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой.¹²

Во  многих странах успешно развиваются  системы электронных денег на базе сетей. Впервые эта система была создана голландским математиком Дэвидом Чоумом, основателем DigiCash еще в конце 1970-х годов. Чтобы сделать платежи анонимными, Чоум предложил технологию так называемой слепой подписи, позволяющей подписывать анонимные купюры.

Слепая  подпись – технология, позволяющая идентифицировать полученную информацию, т.е. убедиться, что она пришла от конкретного клиента в неизменном виде, и удостоверить (подписать) ее, не зная ее содержания. Данная технология не позволяет банку, выдающему электронные деньги, проследить как они будут использоваться. Применение слепой подписи сделало платежи электронными деньгами полностью анонимными. ¹³

ЯндексДеньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. У Интернет Кошелька в системе ЯндексДеньги имеется надежное парольное ограничение доступа, а файлы с данными о счете в Процессинговом Центре и электронных наличных шифруются. Во время работы Интернет Кошелек также защищает используемые данные от записи в файл подкачки операционной системы. Все процедуры обмена денежными средствами разрабатывались таким образом, чтобы ни один пользователь системы ЯндексДеньги не смог обмануть другого. В системе нет доверительных отношений между пользователями - все сделки подтверждаются электронными контрактами. Основные возможности платежной системы ЯндексДеньги:

• Осуществление электронных переводов между  счетами пользователей;
• возможность покупать, продавать и обменивать электронные валюты;
• оплачивать услуги (доступ в интернет, сотовая связь, хостинг, квартира и пр.);
• принимать платежи на своем сайте более чем двадцатью способами;
• возможность перевода денежных средств на кредитную или дебетную карту.¹⁴

PayCash  
Платежная система PayCash начала свою работу на российском рынке в начале 1998 года. Компания успешно продвигает свои услуги на западном рынке. Электронная платежная система PayCash позиционируется, в первую очередь, как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет. Основным достоинством данной платежной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами.  
Особенности и преимущества PayCash:

• высочайший уровень безопасности;
• высокая скорость проведения операций;
• возможность мгновенных платежей "Person to Person" (P2P, C2C);
• ведение электронного документооборота;
• простота и удобство в использовании;
• низкая себестоимость транзакции;
• возможность совершения микроплатежей;
• устойчивость к обрывам связи;
• мультивалютность и многобанковость;
• возможность совершения трансграничных платежей.¹⁵

2.2 Факторы, оказывающие влияние на развитие систем электронных денег в мире

Расширение  использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности.

Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении ЭД и с другой стороны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

В качестве основных стимулов развития систем электронных  денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:

• уровень доходов от взимаемой с держателей ЭД и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей ЭД;
• уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение ЭД.

Важными факторами, оказывающими воздействие  на развитие систем ЭД, являются спрос держателей ЭД на ЭД и заинтересованность предприятий торговли (услуг) в ЭД.

Спрос держателей на электронные деньги зависит от:

• преимуществ платежей посредством ЭД в сравнении с традиционными платежными инструментами (платежные карты, чеки и т. д.);
• размера комиссий, взимаемых эмитентами с держателей ЭД, за возможности проведения ими платежей с использованием данного платежного инструмента;
• осознаваемой безопасности при проведении платежей ЭД;
• простоты обращения с электронными устройствами, на которых производится учет ЭД;
• развитости инфраструктуры, принимающей к оплате электронные деньги.

Заинтересованность  предприятий торговли (услуг) зависит от:

- размера  комиссий за услуги, взимаемых  эмитентами и операторами систем  за возможность реализации товаров  (работ, услуг) за ЭД;

- затрат  на приобретение электронных  терминалов, обеспечивающих проведение  платежей посредством ЭД;

- прогнозируемых  товарооборота в зависимости от использования электронных денег.

Однако  одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.

Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.

Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы  получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — относительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной  стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.  

В качестве возможных отрицательных факторов могут выступать расходы, связанные  с повышенным требованием к обеспечению  безопасности и устойчивости систем электронных денег к техническим сбоям, защите информации и т. п.

Нарушения системы безопасности электронных  денег могут возникнуть на уровне потребителя, предприятия торговли (услуг) или эмитента и проявляться  в попытках похищения специальных устройств потребителя или торговца, на которых хранятся электронные деньги, создании фальшивых электронных денег или изменении данных, хранимых в данных устройствах. Неоперативное выявление нарушений системы защиты электронных денег также напрямую связано с обеспечением безопасности. Операторы системы ЭД должны осуществлять мониторинг программы электронных денег на постоянной основе с целью выявления нарушений системы защиты (метод текущего контроля). Вопросы, связанные с обращением электронных денег, следует также учитывать при оценке безопасности систем ЭД. Поскольку информация об операциях, как правило, носит анонимный характер, это вызывает сложности у операторов системы электронных денег в установлении причин нарушений системы защиты. Реализация на практике такой технической процедуры как отслеживание (фиксирование) каждой совершенной операции с электронными деньгами посредством централизованного ведения баз данных позволит выявить нарушения в системе электронных денег на ранней их стадии. В месте с тем, отслеживание каждой операции существенно увеличивает ее себестоимость, что ставит под вопрос целесообразность внедрения такой системы, поскольку в этом случае себестоимость операций может превышать суммы платежей.¹⁶ 

2.3 Идентификация рисков в системах электронных денег

Развитие  систем электронных денег порождает  ряд проблем как политического  характера, вызывающих озабоченность  центральных банков и других государственных  органов, так и социально-экономического характера, таких как защита прав потребителя, конкуренция, доступность, широта применения.

В зависимости  от того, какая технология переноса информации в электронном виде о  «денежных обязательствах» эмитента реализована в системе ЭД (с  устройства одного держателя на устройство другого держателя или отсутствует такая возможность), а также способе хранения электронных денег на устройстве клиента (микропроцессорной карте или программном обеспечение, установленном на жестком диске персонального компьютера), размеры и виды рисков существенно различаются. В силу быстрых изменений в информационных технологиях, на которых базируются системы ЭД, ни один список рисков не может быть всеобъемлющим. Следует пояснить, что под термином «информационные технологии» понимают систему методов и способов сбора, накопления, хранения, поиска и обработки информации на основе применения средств вычислительной техники (далее — компьютерные системы).

В стандарте  Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации» под риском информационной безопасности понимается сочетание вероятности нанесения ущерба и тяжести этого ущерба.

Операционный  риск. В практической деятельности кредитных организаций под определение операционного риска попадает любой риск, не входящий в категорию рыночного или кредитного риска; поэтому многие кредитные организации рассматривают операционный риск как риск потерь, возникающих в результате различного рода технических ошибок.

В системах ЭД операционный риск проистекает из возможности понести убытки из-за значительных недостатков в их надежности и безопасности, которые в большинстве  случаев связаны с человеческим фактором.

Под термином «надежность» системы ЭД понимается свойство системы ЭД сохранять во времени в установленных пределах все параметры, обеспечивающие выполнение требуемых функций в заданных условиях эксплуатации.

Проблема  надежности в банковском деле имеет особое значение: так как неполнота или недостоверность информации, несвоевременность или ошибки при обработке ведут не только к прямым финансовым потерям, но и к утрате доверия к банку.

Под термином «безопасность» системы ЭД понимается такое состояние системы, при котором с требуемой вероятностью обеспечивается ее устойчивость к случайным или преднамеренным воздействиям, которые приводят к материальному (моральному) ущербу потребителя электронных денег или их эмитента.

Нарушения системы безопасности электронных денег могут возникнуть на уровне потребителя (держателя денег), предприятия торговли (услуг) или эмитента и проявиться в попытке кражи электронных денег как в процессе платежа, так и непосредственно с устройства держателя. Типичные примеры мошенничества в системах электронных денег:

[1] несанкционированное  изменение данных (суммы, валюты) при осуществлении платежа электронными деньгами (например, во время оплаты товаров (работ, услуг), реализуемых через сеть Интернет);

[2] отказ держателей электронных денег от совершенной операции (например, от оплаты электронными деньгами за товары (работы, услуги)). Как и с традиционными банковскими услугами, злоупотребления клиентов, умышленные или неумышленные, являются еще одним источником операционного риска. В отсутствие у эмитента электронных денег адекватных мер проверки совершенных сделок, держатели электронных денег могут отрицать сделки, санкционированные ими ранее, чем нанесут эмитенту финансовые убытки;