Экономическая сущность страхования

       1.В  чем заключается  экономическая сущность  страхования. 

     По  своей природе страхование —  форма предварительного резервирования ресурсов, предназначенных для компенсации  ущерба от ожидаемого проявления различных  рисков. В принципе, это также  передача риска. Стороной, принимающей финансовые риски в данном случае, выступает страховая компания.

       Цель  страхования субъекта экономики - защита от финансовых последствий (имущественного ущерба) вследствие наступления неблагоприятных  событий. Экономическая сущность страхования заключается в создании резервного (страхового) фонда, отчисления в который для отдельного страхователя устанавливаются на уровне, значительно меньшем сумм ожидаемого убытка и, как следствие, страхового возмещения.

    Страхование – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность.

    Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

2. Каковы формы и  методы образования  страхового фонда. 

     Страховые (резервные) фонды- это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования.

     Первый  метод обычно называют централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Централизованные страховые форды могут быть созданы как в натуральной, так и в денежной форме. Однако средства централизованных резервных фондов не предназначены для возмещения потерь, понесённых отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер.

     Второй  метод формирования страховых фондов называется децентрализованным или самострахованием. Суть его состоит в том, что каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникает острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств.

     Третьим методом формирования страховых  фондов является страхование, которое предполагает, что страховой фонд создаётся за счёт взносов многочисленных его участников, а собранные средства сосредотачиваются у лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяет их в заранее оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании. 
 
 

3.Как  классифицируется  страхование по  форме проведения. 

    В основу классификации страхования  можно положить расхождения в  сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п.. В связи с этим можно выделить основные классификационные признаки, с помощью которых классифицируют страхование и которые имеют наибольшее значение как в теоретическом, так и в практическом понимании, а именно:

• исторические признаки (этапы развития страхового дела; время возникновения отдельных видов страхование);
• экономические признаки (инвестиционная составная договора страхование; род опасности; объект страхования);
• юридические признаки (требования международных соглашений и внутреннего законодательства; форма организации страхователя; форма проведения страхование).

     Классификация по историческим признакам предусматривает  выделение этапов развития страхование (зародыши страхования в античном обществе; средневековое страхование  в форме взаимопомощи; страхование  в период раннего капитализма; страхование в современном капиталистическом обществе) и деление всей совокупности страховых услуг по времени их возникновения.

     Классификация по экономическим признакам предусматривает  несколько подходов. Важнейшим экономическим  признаком для классификации страхования является наличие или отсутствие в договоре страхования инвестиционной составляющей.

    Общее страхование включает все те виды страхования, которые не подпадают  под признаки договоров страхования  жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными. Стандартный срок их действия - год (именно учитывая  этот срок вычисляют страховые тарифы для большинства видов общего страхования).

    В соответствии с этой классификацией в многих странах лицензируется  страховая деятельность. Иногда существует потребность в классификации по форме организации (юридическому статусу) страхователя. Такая классификация используется преимущественно с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.п.), контроля за страхователями, анализа развития страхового рынка в институционном и территориальном аспекте. В этом плане можно выделить страхование коммерческое, взаимное, государственное (его осуществляют специализированные государственные страховые организации).

    Классификация по юридическим признакам предусматривает  возможность применения такого классификационного признака, как форма проведения страхования. По этому признаку страхование разделяют  на обязательное и добровольное. Большинство договоров страхование заключаются на добровольной основе. Страхователь имеет право, но не обязан заключать договор страхования. Вместе с тем и страхователь имеет полное право отказаться от принятия на себя тех рисков, которые он считает нежелательными. Тем не менее в некоторых случаях, если речь идет о потребностях общества в целом, степень свободы страховщика и страхователя существенно ограничивается. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4.Назовите  виды обязательного,  имущественного и  личного страхования.

      Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

    В имущественном страховании различают страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц.

    Страхование имущества юридических лиц в  зависимости от объекта страхования  подразделяется:

• страхование имущества предприятий;
• страхование грузов;
• страхование средств водного и воздушного транспорта;
• и т.д.

    Страхование имущества физических лиц выделяет:

• страхование строений, квартир;
• страхование домашнего имущества, животных и т.д.

    Если  также ряд видов страхования  имущества страхователем, но которые  выступают как юридическими так и физическими лицами (например -  страхование автомототранспорта).

    Другой  критерий положенный в основу классификации  при страховании имущества это  вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.

    Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит  в том, что страхователь после  наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним.

     Личное  страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.

1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.

По условиям лицензирования в РФ существует три  под отрасли, которые образуют систему  личного страхования

    В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• смешанное страхование жизни;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• страхование жизни на срок;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование к бракосочетанию;
• возвратное страхование.

    Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

    Наиболее  часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

    По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгадоприобретатель. 

    5.Что  представляет собой  перестрахование  и сострахование.

     "Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)".

     В договоре перестрахования участвуют  две стороны: страховое общество, передающее риск, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность. Передаваемый риск называется перестраховочным риском. При этом процесс, связанный с передачей риска, в юридической трактовке называется цедированием риска, или перестраховочной цессией. Таким образом, в договорных отношениях участвуют две стороны: цедент - перестрахователь, то есть страховщик, передавший риск, и цессионарий - перестраховщик, принявший риск. Особенностью данных договорных отношений является то, что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным страхователем в полной мере в соответствии с договором страхования.

      Объект  страхования может быть застрахован  по одному договору страхования совместно  несколькими страховщиками. Такое  страхование называется сострахованием.

      Сострахование представляет собой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

      Сострахование служит той же цели, что и перестрахование, которое в определенных случаях бывает более оправданным. В практике страхования одни риски, как правило, перестраховываются, другие – только состраховываются. Чаще всего состраховываются крупные риски (промышленные, транспортные, авиационные). 
 

    6.Что  понимается под  результатом страховых  операций. Какова  его экономическая  природа.

     Финансовый  результат страховых операций стоимостная  оценка итогов хозяйственной деятельности страховой организации. Он определяется по каждому виду страхования, по каждому из самостоятельных страховых фондов (в том случае, если они выделяются) и по страховым операциям в целом. Финансовый результат определяется за один год, при оценке эквивалентности отношений страховщика и страхователей за тот период, который был принят в качестве базового при расчете тарифа.