Исламские банки

Сегодня исламские банки развиваются  очень быстро, с ними приходится считаться многим банкирам и предпринимателям всего мира. Система исламских  банков отличается большой спецификой, а сами они в основном выступают  обособленным организмом, так как  вся структура находится в  состоянии эволюции, а поиск форм и методов ее деятельности, оптимизации  основ взаимодействия с внешним  миром еще не завершен.¹

Зарождение исламского банковского дела

История исламского банковского дела начинается с первых дней появления  ислама. Со времен появления исламской цивилизации существуют такие операции, как обмен валюты, денежные переводы и использование чеков. Однако в то время организованная банковская система так и не появилась Так называемое «исламское возрождение», которое захлестнуло весь мусульманский мир, явилось толчком для создания исламского банковского дела.

Хотя первые идеи о создании особых банков возникли уже в конце 40-х  годов XX века, первые практические шаги в этом направлении были предприняты лишь в начале 60-х годов.

В частности, первым успешным экспериментом  с образованием финансового института, работающего без процентов, считается  проект сберегательной кассы в Мит-Гамре, маленьком египетском городке, расположенном  в дельте Нила, хотя в тот период такого термина - "исламский банк" еще не существовало

Однако, уже в 1971 году в Египте в  ходе нового политического курса ("корректурная революция") был создан "Насер  Социал Банк", первый государственный  исламский банк, а в 1975 году появился первый частный исламский банк "Дубаи  Исламик Банк" в Дубае

Со второй половины 80-х годов  начали возникать небанковские финансовые институты, выступающие под вывеской "исламских", в первую очередь  в Египте. Их арабское название "Шарикат  Аусиф Аль-Амваль" можно перевести  как "исламские инвестиционные общества". На начало 1988 года в Египте уже насчитывалось  более 300-х таких обществ с суммарным  капиталом в 4-8 млрд. долл. США. Число  вкладчиков превышало 3 миллиона человек.

Наиболее спорным был вопрос о том, куда и в какой форме  эти общества инвестировали свои средства, чтобы получать высокие  прибыли, которые позволяли им выплачивать  высокие проценты вкладчикам, египетская пресса обвинила общества в проведении спекулятивных операций с золотом  и валютой. Вскоре эти общества взяты  под государственный контроль и  вскоре обанкротились, что повлияло на репутацию исламских банков

90е гг – развития банков.

Несмотря на двадцать лет опыта, исламская банковская система далеко не совершенна. Главной проблемой, стоящей  перед исламскими банками, являются очень ограниченные инвестиционные возможности.

МЕХАНИЗМЫ

Уникальность  сформировавшейся финансово-банковской системы в том, что она основана как на экономический интересах  ее субъектов (банков и иных финансовых институтов), так и на религиозных  канонах, устанавливающих определенные религиозные, социальные и этические  ценности и правила. То есть исламская  финансовая система по сути синтезирует  в себе материалистические (экономические) и идеалистические (этические, религиозные) начала. Наиболее яркими воплощениями институтов исламской финансовой системы  стали исламские банки.

Исламский банк – это такой банк, деятельность которого не противоречит нормам шариата  и, следовательно, соответствует исламской  модели финансового учреждения.

Правила, по которым функционирует  исламский банкинг:

• общий запрет на ссудные проценты;
• запрет на спекуляцию — использование каких-либо обстоятельств, чьих-либо затруднений в своих интересах, своих планах (например, спекуляция на политических затруднениях). Однако "западные" финансовые инструменты в изменённой форме (в соответствии с законами шариата) используются двумя биржами: NASDAQ Dubai и «Дубайским финансовым рынком» (владелец арабская холдинговая компания Borse Dubai).
• запрет на азартные игры (лотерея и т.п.).

Также можно отметить социальные и  этические условия отбора экономических  действий. Особенно к этому относится  запрет на инвестиции в:

• производство и потребление алкоголя
• проституция
• порнография
• переработка мяса животных, которые умерли своей смертью, крови, свинины, мяса животных которые были забиты не с именем Бога.

 

Здесь может возникнуть вполне естественный вопрос: как же функционирует такой  банк, если уплата процентов за пользование  денежными средствами запрещена? Ведь не может же он привлекать и размещать  средства совершенно бесплатно?

Чтобы лучше понять специфику исламского банка, рассмотрим следующую простейшую модель. Вкладчик размещает деньги на счете в банке. Банк (в некоторых  случаях по согласованию с вкладчиком) направляет денежные средства на финансирование определенного проекта. В случае успешного исхода (положительного результата, прибыльности проекта) банк поделит  полученную прибыль с должником  и с вкладчиком. При этом размер прибыли заранее неизвестен, известна лишь пропорция ее разделения между  участниками сделки. Если же проект себя не окупит, то банк и вкладчик поделят  убытки должника.

Что делать если заемщик не сможет вернуть долг?

Последователи ислама рассуждают так: почему ответственность  за неудачный в финансовом отношении  год должна ложиться только на предпринимателя  – заемщика? Было бы справедливо, если бы убытки поделили между собой все  стороны, включая и должника, и  банк, и вкладчика.

Это, безусловно, повышает ответственность  банков при выборе своих партнеров  по сделкам.

Относительная устойчивость молодой банковской системы  определяется даже не столько по-арабски  мудрым, расчетливым подходом к управлению активами и пассивами, сколько желанием верующих людей следовать учению своей религии во всех аспектах их жизни. Праведному мусульманину глубоко  небезразлично, где хранить свои деньги, и он готов в ряде случаев  принять на себя дополнительный риск утраты денежных средств или предоставлять  свои средства бесплатно, чтобы не нарушать каноны мусульманства. И именно за счет этого, религиозно-психологического, фактора  “запас прочности” исламской банковской системы высок.

Надо отдать должное мусульманским  финансистам и правоведам, которые  смогли разработать и внедрить в  практику столь большое количество финансовых операций, не противоречащих нормам шариата, но при этом отвечающих современным потребностям экономики. Для осуществления только приемлемых с точки зрения канонов религии операций банки создают специальные шариатские советы, которые определяют, является ли тот или иной тип операций “халал” или “хараам” (допустимый или запретный). Хараам являются любые операции, связанные с взиманием определенного заранее дохода, а также финансированием предприятий свиноводства, производителей алкогольной продукции, игорных домов и казино, а также предприятий, получающих часть доходов за счет процентных платежей по выданным ссудам.

Как правило, исламский банк предлагает своим клиентам два вида счетов: текущий счет (всегда беспроцентный) и инвестиционный (доходность по такому счету зависит от успешности проектов, в которые банк вкладывает деньги).

За  счет собственных и привлеченных средств банк осуществляет следующие  виды финансирования:

мушарака — совместное предпринимательство,

мудараба — финансирование на основе участия в прибыли (фактически частный случай мушарака),

мурабаха — финансирование торговли,

иджара — сдача в аренду (аналог лизинговой операции),

истисна — финансирование банком производства специализированного оборудования или продукции при вкладе, сделанном клиентом на базе согласованной цены.

 Можно  также отметить беспроцентное  кредитование (Qarzul-Hasana). Данный вид финансирования дает возможность клиенту получить определенную сумму денег, которую он обязуется выплатить по истечению определенного срока. По желанию, клиент может наряду с основным долгом выплатить банку определенную сумму, в виде добровольных премиальных. Банк не имеет права требовать с клиента выплаты премиальных.

Развитие в МИРЕ

Сегодня в мире действует около 300 исламских банков с совокупным капиталом более $700 млрд. При этом только рынок суккука - исламских  облигаций - оценивается в полмиллиарда долларов. По расчетам Азиатского банка  развития, в сфере исламских финансов «крутится» порядка $1 трлн

Центры исламских финансов - страны Персидского залива, Малайзия. Последняя  уже несколько лет позиционирует  себя как средоточие исламских финансов в Азии. Сегодня в ней пять банков, предоставляющих исключительно  исламские финансовые услуги. Кроме того, девять местных банков и 14 иностранных банков, таких как HSBC, Oversea-Chinese и Standard Chartered, предлагают продукты, отвечающие требованиям шариата.

Изюминка Малайзии - рынок исламских  ценных бумаг. По прогнозам, к 2015 году исламский  финансовый рынок достигнет $2,8 трлн, и правительство Малайзии намерено отвоевать на нем еще большую  долю.

Активность исламского рынка Малайзии привлекает сюда денежные потоки из региона  Персидского залива. В частности, в Куала-Лумпуре открыт филиал кувейтского  финансового дома KSC, второго в мире по размеру активов Islamic Bank, а также саудовского AlRajhi Bank.

Исламское банковское дело набирает обороты и завоевывает популярность, как в мусульманских странах, так и во всем мире. Некоторые  европейские и американские банки  даже открыли специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру  по исламским нормам (среди них  Ситибанк и ЮБС). Существует ряд международных  организаций, определяющих деятельность исламских банков. Среди них - Международный  исламский банк (Исламский Банк Развития), организованный странами-участниками  Организации Исламская Конференция, который выступает в роли спонсора коммерческих исламских банков в  мусульманском мире и определяет условия банковской деятельности

Увеличивается число исламских  банков. Во многом это объясняется  тем, что исламские банки удачно функционируют в исламских странах, которые явились благодатной  почвой для развития исламского банковского  дела в силу своей религиозной  направленности.

В Европе с удивлением наблюдают  за динамичным ростом рынка исламских  финансов, памятуя, что около 15% жителей  Старого Света - мусульмане. Только в странах ЕС проживает более 16 млн последователей Ислама., 2009 год открытие банка в Германии

Стать центром исламских финансов стремится Лондон, в котором уже  действуют пять исламских банков. В правительстве активно обсуждают  вопрос о выпуске суккука. Созданный  в 2002 году Islamic Bank of Britain намерен открыть свой офис в Швеции и уже ведет переговоры с шведским Управлением по контролю над финансовой деятельностью. В 2006г открылся банк в Швейцарии – Faisal Bank.

Интересуются исламскими финансами  и на пространстве СНГ. В частности, в Азербайджане открывается исламский  банк. В Кыргызстане «исламский»  проект в банковской сфере курирует сам президент Курманбек Бакиев.²

на сегодняшний день из большинства  мусульманских стран только три  существуют и строят все свои отношения  на базе Шариата. Это Иран, Пакистан, Судан. Поэтому в настоящее время  тяжело определить четкую границу между  исламскими и обычными банками. Большинство  арабских и международных банков открывают «исламские окна», что  позволяет вложить деньги и обслуживаться, соблюдая требования Шариата, в таких  крупных западных банках, как например, HSCB, Сити-банк или Дойче-банк, «АБН-Амро», «Сосьете Женераль», «Ай-Эн-Джи», «Джей  Пи Морган».

 Данные банки работаю по  индивидуальным программам с  каждым отдельным клиентом. Для  мусульман они позиционируются  как финансовый институт, оказывающий  услуги мусульманам, а для остальных  клиентов предоставляет традиционные  банковские услуги.

Вы можете спросить, чем привлекает Исламский банки западных гигантов? Объем Исламских активов и  их непрекращающийся рост вот уже  на протяжении 20 лет. Стоит отметить, что общий объем активов IFSI (Islamic Finance and Services Industry), который ежегодно увеличивается на 22,94%, и в 2003 году достиг уровня $175 млрд. На конец 2006 года объем IFSI составил порядка $250 млрд., а прогноз роста к 2013 году общих активов IFSI колеблется на отметке до $1,082 трлн. На сегодняшний день общее количество активов Исламских институтов превышает 250 млрд. долларов США и увеличивает на 15% ежегодно.

 

Банки в России

Есть  вероятность, что в будущем крупные  исламские финансовые учреждения, действующие  на Ближнем Востоке, выйдут и на российский рынок. Было бы наивно предполагать, что исламский капитал по первому зову хлынет рекой в Россию. Безусловно, возможное становление масштабного инвестиционного сотрудничества между мусульманскими финансовыми институтами и российскими предпринимателями – это вопрос не одного десятка лет.

 

В России в течение 15 лет действовал исламский банк «Бадр-Форте», который  был заметным звеном в отношениях со сторонами Организации Исламская  конференция, куда Россия вступила в  качестве наблюдателя. Однако в декабре 2006 года лицензия у него была отозвана. В сообщении ЦБ утверждалось, что  банк не отправлял в срок сообщения  об операциях, подлежащих обязательному  контролю. Только в мае-августе 2006 года по счетам клиентов банка проведены  операции в размере 33,8 млрд руб., имеющие  признаки сомнительных сделок.