Банковское дело

       По  состоянию на сегодняшний день структура кредитно-банковской системы России имеет следующий вид: 

       

 

       Рис. №2 Структура кредитно-банковской системы России.

       Первый  уровень представляет собой центральный  банк – у которого имеется монопольное  право эмиссии денег, второй –  кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

       Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих  членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных  связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций. Кредитная организация может быть банковской и небанковской.

       Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

       Небанковская  кредитная организация - кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

       Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

       Итак, главным звеном банковской системы является, как и в других государствах, Центральный банк. Центральный банк сочетает в себе черты обычного (коммерческого) банковского учреждения и государственного ведомства, обладая определенными властными функциями в области организации денежно-кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий уровень независимости от прочих государственных структур. Большей частью он подотчетен непосредственно парламенту или образованной парламентом специальной комиссии. Руководителя центрального банка назначает глава государства или парламент. Центральный банк обладает монопольным правом на эмиссию банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

       Основными функциями центрального банка являются:

1) денежно-кредитное  регулирование экономики;

2) эмиссия кредитных  денег;

3) контроль за  деятельностью кредитных учреждений;

4) аккумуляция  и хранение кассовых резервов  других кредитных учреждений;

5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6) кредитно-расчетное  обслуживание правительства;

7) хранение официальных  золотовалютных резервов;

       Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Оно может  осуществляться несколькими способами, как административными (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), так и экономическими: политика минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

       Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой  банковской системы.

       Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд  институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

       Коммерческие  банки выполняют практически  все виды банковских операций. В  настоящее время к основным функциям коммерческих банков относят:

1) привлечение  временно свободных денежных  средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление  денежных расчетов и платежей  в хозяйстве; 

4) выпуск  кредитных средств обращения;

5) консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации;

       Среди коммерческих банков по видам производимых ими операций различаются:

1. депозитные  банки, занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

2. инвестиционные  банки – специализируются на  эмиссионно-учредительных операциях. 

3. ипотечные  банки - аккумулируют средства  юридических и физических лиц  путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного калитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.

4. сберегательные  банки – это небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков - прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.

5. биржевые  банки 

6. универсальные  банки - осуществляют все или  почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг, выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

7. Банки  потребительского кредита - тип  банков, которые функционируют в  основном, за счет кредитов, полученных  в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

       Инвестиционные  компании – корпорации, деловые  трасты, общества с полной или ограниченной ответственностью, которые выпускают собственные ценные бумаги и на полученные от этих бумаг средства ведут инвестиционные операции с ценными бумагами других эмитентов. Инвестиционные компании вкладывают полученные от инвесторов средства на коллективной основе, и каждый инвестор разделяет прибыль или убытки от деятельности пропорционально доле его участия в компании.

       Финансовые  компании привлекают средства путем  выпуска краткосрочных коммерческих векселей, акций и облигаций или  заимствуя у банков. Полученные ресурсы  они используют для предоставления кредитов (чаще всего небольших) на потребительские и коммерческие нужды. Процесс посредничества для финансовых компаний можно описать следующим образом: они заимствуют крупные суммы, а ссужают небольшие и тем отличаются от банков, которые аккумулируют денежные средства на депозитах небольшими суммами, а в кредит предоставляют крупные суммы.

       Пенсионные  фонды создаются фирмами для  выплат пенсий рабочим и служащим. Создание таких фондов позволяет  снизить налоговые платежи фирмы  и использовать их средства для покупки акций других компаний, что способствует укреплению финансовой мощи данной корпорации. Работодатели, профсоюзы и частные лица могут стать участниками пенсионного фонда, который аккумулирует средства за счет приема взносов. Пенсионные фонды могут быть частными или государственными.

       Особенно  многочисленной группой являются сберегательные учреждения. Сберегательные кассы –  государственные учреждения, принадлежащие  местным органам власти (муниципалитетам) или создаваемые при государственных  почтовых учреждениях. Они привлекают капиталы мелких вкладчиков, приобретая на него облигации государственных займов.

       Особенностью  сберегательных банков является то, что  они покупают ценные бумаги (ипотека, облигации государственных и  местных органов власти). Сберегательные банки могут быть собственностью клиентов (взаимно-сберегательные банки) или функционировать как акционерные общества Фондовые сберегательные банки). Ссудо-сберегательные ассоциации продают сертификаты своим клиентам. Они принимают на свои счета сберегательные вклады и другие чековые депозиты и выдают ссуды под залог недвижимости. Ссудо-сберегательные ассоциации могут быть организованы либо как кооперативы (взаимные компании), либо как акционерные общества (фондовые компании).

       Кредитные союзы являются разновидностью кооперативов, создаваемых отдельным группами населения с целью объединения средств для решения практических проблем. Кредитные союзы образуются на паях для краткосрочного кредитования их участников (для строительства или ремонта дома, покупки автомобиля и т.д.). Это малые кооперативные ссудные учреждения, организованные отдельными группами участников (членами одного профсоюза или сотрудниками одной фирмы).

       Страховые компании осуществляют страхование  жизни, здоровья или имущества.

       Ломбарды (pawnshops) – финансовые учреждения, которые предоставляют мелкие ссуды на очень короткий Ломбарды являются кредиторами тех лиц, у которых нет доступа к основным кредитным рынкам: Ссуды в ломбардах выдаются под заклад личной собственности заемщика (часы, ювелирные изделия, телевизоры, стереосистемы, фотоаппараты и т.п.) под процент, значительно более высокий, чем взимают основные депозитные учреждения.

       Таким образом, банковская система Российской Федерации является двухуровневой. На первом, верхнем, уровне находится Центральный банк, а на втором, нижнем, - кредитные организации. При этом главным звеном банковской системы является, как и в других государствах, Центральный банк.

       Процесс становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Они  выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

       Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и  инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 

ЗАДАЧА. На основании  приведенных данных рассчитайте  денежную базу и денежные агрегаты.

 

     Решение. Так как наличные деньги, находящиеся  в резервных фондах РКЦ, представляют собой не выпущенные в обращение знаки, то при расчете денежных агрегатов они учитываться не будут. Тогда:

М₀ = стр.6 + стр.5= 59,1 + 85,2 = 144,3 млн. руб.

М_{1 =} М₀ + (стр.2 – стр.3) = 144,3 + 202,4 = 346,7 млн. руб.

М₂ = М₁ + стр.3 = 346,7 + 36,1 = 382,8 млн. руб.

М₃= М₂ + стр.1= 382,8 + 6,2 = 389 млн. руб.

ДБ = М₀ + стр. 7 = 144,3 + 55,2 = 199,5 млн. руб 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2002. — C. 520.