Банковская система России. Пути развития

Теперь рассмотрим активную составляющую, то есть кредитование физических лиц. По данным Центрального банка РФ, объем банковских кредитов частным лицам в федеральном масштабе вырос за девять месяцев 2003 года на 78,8% и достиг к 1 октября 252,1 млрд рублей. Из них 29,2 миллиарда (11,6%) – доля Уральского федерального округа. Региональная тенденция совпадает с общероссийской: в УрФО портфель банковских кредитов гражданам увеличился на 80,2%. Уже сейчас очевидно: в 2003 году объемы кредитования физических лиц (розничного кредитования) как минимум удвоились. В наступившем году процесс пойдет, очевидно, еще быстрее.

На первый взгляд, рынок розничного кредитования развивается бурно, всерьез покушаясь на монополию Сбербанка России. Банки, еще вчера интересовавшиеся частными лицами исключительно как источником более-менее стабильных пассивов (депозитов), в массовом порядке выходят в различные сегменты кредитования физических лиц.

Лучшие корпоративные  заемщики все чаще кредитуются на Западе и в избранных федеральных банках, пользуются инструментами фондового рынка, снижая долю банковских займов в структуре привлеченных средств. Следовательно, региональным банкам не остается иного выхода, как выходить на розничный рынок, хоть работа на нем сопряжена с большими затратами (нужны технологии, инфраструктура), а также рисками – немногие люди имеют официальный доход, а значит кредитовать приходится почти вслепую. Каковы же основные направления работы с физическими лицами?

Прежде всего, это кредитные программы в  рамках зарплатных проектов, реализуемых  через пластиковые карты. Эта схема позволяет сводить риски к минимуму: во-первых, поручителем по займам своим работникам выступает предприятие-работодатель (а это проверенный клиент), во-вторых, банк имеет прямой доступ к зарплате заемщика, что служит некой страховкой.

Далее, сейчас очень многими  банками активно внедряется автокредитование. Здесь предложение намного превышает  спрос. У автокредитования есть множество плюсов. Здесь можно отследить целевое использование кредита, есть залог, страховка. К тому же машина – легко реализуемый залог, с ним удобно иметь дело, в том числе в случае судебных разбирательств. Понятно, что под залог автомобиля можно не требовать с заемщика справку о зарплате, и это – очевидное преимущество для всех, кто включен в цепочку автокредитов: не только потенциальных заемщиков и кредиторов, но и автосалонов и страховых компаний.

Что касается ипотечного кредитования, то существует множество препятствий для его развития. Одно из них – несоответствие доходов населения и цен на недвижимость. А выдавать длинные кредиты (хотя бы на 3–5 лет) в массовом масштабе сегодня не способен практически ни один банк. К тому же многие вопросы на законодательном уровне остаются неурегулированными. Поэтому ипотечное кредитование сегодня развивается точечно, с многочисленными оговорками.

Ну и конечно, есть потребительское кредитование. Хотя для банков оно достаточно хлопотно, неудобно, приходится иметь дело с сравнительно небольшими суммами, однако доход от таких операций окупает и затраты и риски даже с учетом невозврата кредитов.

В целом большинство  специалистов предсказывают настоящий  бум на рынке розничного кредитования, а значит региональным банкам будет чем заняться, даже если они потеряют часть корпоративной клиентуры.

 

3.4 Некоторые подходы к оценке  готовности вступления региональных  банков в ВТО

 

 

Оценить готовность вступления кредитных организаций области  в ВТО можно на основе сопоставления  основных условий функционирования российских и иностранных банков на территории РФ. На этой основе рассчитать возможные негативные изменения финансовых результатов работы кредитных организаций, действующих на территории области, в условиях их свободной конкуренции с иностранными банками на рынке банковских услуг. Затем рассчитать эти показатели по трем вариантам развития (пессимистичный, реалистичный и оптимистичный) в сравнении с эталонным значением данного показателя, который обеспечит наибольшую рентабельность банковской деятельности.

Сравнение следует проводить  прежде всего с показателями развитых стран (США, Германия, Франция, Великобритания), так как конкуренции с ними региональным банкам следует опасаться  больше всего.

По предварительным  оценкам действующей в настоящее время законодательной и нормативной базы, а также макроэкономической ситуации в РФ в сравнении с развитыми странами, можно ожидать, что для свободной конкуренции российских и иностранных банков потребуется привести в определенные границы несколько очень важных показателей. Сначала рассмотрим такие показатели как уровень инфляции в развитых странах, обязательные резервные требования и ставка рефинансирования, установленные центральными банками. Все показатели приведены в сравнении с аналогичными показателями России (табл. 3.3).

Таблица 3.3

Макроэкономические показатели развитых стран в сравнении с  Россией

Страна	Резервные требования	Ставка рефинансирования	Инфляция
США	2%	1%	2%
Германия	2%	2,5%	1,1%
Франция	2%	2,5%	2%
Великобритания	2%	3,75%	0,5%
Россия	7-10%	14%	12%

 

Можно предположить, что  для многих групп кредитных организаций  граничные значения этих условий  могут находиться в пределах более  или менее близких к следующим  значениям, рассмотренным в табл. 3.4.

Таблица 3.4

Расчеты изменений общих показателей банковской деятельности по вариантам

Наименование показателей	Эталонное значение (рентабель-ность = 20-25%)	Варианты
		пессимис-тичный (рентабель-ность = 0-5%)	реалис-тичный (рентабель-ность = 10-15%)	оптимис-тичный (рентабель-ность = 15-20%)
1. Обязательные резервные  требования Банка России (в % от  объема привлеченных средств)	0%	7-8%	4-5%	2-3%
2. Ставка рефинансирова-ния  Банка России	4%	10-12%	7-8%	5-6%
3. Инфляция	2%	8-10%	5-6%	3-4%

 

 

Вторая группа показателей, более важная, характеризует деятельность кредитных организаций с экономической точки зрения.

Рассмотрим экономические  показатели деятельности иностранных  банков, работающих в России, так  как прежде всего экспансии на региональный рынок следует опасаться  именно с их стороны. Данные приведены в табл. 3.5.

Таблица 3.5

Экономические показатели деятельности иностранных банков, работающих в России

Название банка	Уставный капитал (тыс. руб.)	Качество кредитного портфеля	Рентабель-ность активов	Рентабель-ность уставного капитала
Креди Лионэ Русбанк	240000	99,9%	6,6%	2,0%
Банк Сосьете Женераль Восток	222350	100%	6,7%	84,6%
Дрезднер Банк	727320	93,6%	5,6%	61,1%
АБН Амро Банк	677505	98,9%	5,7%	121,9%
Райффайзен Банк Австрия	1004000	96,8%	3,3%	139,9%

 

Далее рассмотрим те же показатели для некоторых региональных банков (табл. 3.6).

Таблица 3.6

Экономические показатели деятельности региональных банков

Название банка	Уставный капитал (тыс. руб.)	Качество кредитного портфеля	Рентабель-ность активов	Рентабель-ность уставного капитала
Северная казна	227000	97,3%	4,5%	100,9%
Уралвнешторгбанк	160000	98,7%	1,6%	46,0%
Свердлсоцбанк	104546	91,6%	0,8%	13,9%
Уралпромстройбанк	200000	95,5%	1,5%	23,4%
Банк24.ру	32200	98,0%	0,1%	0,9%

 

Далее проанализируем данные показатели по трем вариантам развития событий (табл. 3.7).

 

Таблица 3.7

Расчет изменений экономических  показателей деятельности банков

Наименование показателей	Эталонное значение	Варианты
		пессимис-тичный	реалис-тичный	оптимис-тичный
Уставный капитал (тыс. руб.)	Свыше 150	50-100	100-150	Свыше 150
Качество кредитного портфеля (%)	90-95	60-70	70-80	80-90
Рентабельность активов (%)	5-10	Меньше 2	2	2-5
Рентабельность уставного  капитала (%)	50-60	30-40	50-60	60-70

 

На основе данных групп  показателей, рассчитанных по трем вариантам развития событий, можно сделать предварительные выводы о том, готовы ли кредитные организации Свердловской области к вступлению в ВТО, что еще предстоит предпринять в данном направлении как самим банкам в своей деятельности, так и органам власти в области законодательной базы, а также Банку России в области надзора и контроля за банками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Принятое политическое решение о присоединении России к ВТО в принципиальном плане  аргументировано тем, что оно  будет способствовать:

1)  целостному законченному  правообеспечению цивилизованного  рыночного развития российской  экономики; 

2) широкомасштабному  привлечению иностранного предпринимательского  капитала (прямых инвестиций);

3) повышению (в перспективе)  конкурентоспособности российской  экономики; 

4) улучшению структуры  экспорта и импорта товаров  и услуг.

Однако автоматическая реализация потенциальных "плюсов" присоединения к ВТО исключена. Властям и предпринимательскому корпусу придется осваивать новые "правила игры", в том числе на внутреннем рынке. В значительной степени баланс "плюсов" и подробно охарактеризованных выше "минусов" будет зависеть от того, насколько эффективно станет проводиться торгово-экономическая политика России (которую еще только предстоит разработать) равно как и непосредственно связанная с ней промышленная политика. Необходимо также научиться пользоваться всем арсеналом инструментов отстаивания экономических интересов России. Главное, в конечном счете, состоит в следующем: потенциальные преимущества членства в ВТО "заработают" лишь в случае скорейшего реструктурирования промышленности – тщательно выверенного определения приоритетов индустриального развития и оказания адресной поддержки наиболее перспективным или крайне необходимым отраслям и производствам, правомерность которой придется отстоять, "выторговать" в ходе сложного переговорного процесса.

В общем, к обретению статуса члена ВТО, открывающего для России возможность участвовать в экономической жизни всего мира, надо тщательно и планомерно готовиться, и эта абсолютно необходимая подготовительная работа займет еще ряд лет. Если же мы и дальше будем придерживаться установленных самими для себя жестких сроков присоединения, то можем проиграть партнерам по переговорам и поставить собственную промышленность в катастрофические условия.

В банковской среде требуется  многого достичь и добиться. Поэтому  задача банковского сообщества – продолжить диалог с представителями власти и бизнеса, с партнерами из других стран, с целью убедить их, что утрата самостоятельности в банковской сфере – это слишком высокая цена в обмен на обещания денег "много и сразу". Многое еще предстоит изучить, взвесить, и, не ставя под сомнение необходимость вступления ВТО, необходимо, как можно в более полной мере учесть все негативные последствия и заранее быть готовым к неблагоприятному ходу событий.

Региональному банковскому  сектору предстоит задуматься о своем будущем уже сегодня, определить свое место в меняющейся экономике, приложить все усилия для того, чтобы составить конкуренцию иностранным банкам. Это может быть сделано, в частности, с помощью методов, предлагаемых в данной дипломной работе. Также для банков очень важно определить, готовы ли они к вступлению в ВТО, причем не только по качественным, но и количественным показателям. Это может быть сделано с помощью приведенной в дипломной работе методики. В любом случае, задуматься о своем будущем банкам стоит уже сегодня.

 

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Барковский Н. Д. Мемуары банкира, 1930–1990.–М., Финансы и статистика, 1998
2. Герчикова И.Н. Международные экономические организации: регулирование мирохозяйственных связей и предпринимательской деятельности.: Учебное пособие.–М.: Консалтбанкир, 2000
3. Попков В. В. Банки на переходе.–М.: Дека, 2001
4. Попков В.В. Россия и всемирная торговая организация: перспективы банковского сектора. Конспект лекций
5. Ясин Е. Г. Российская экономика: истоки и панорама рыночных реформ. М.: ГУ ВШЭ, 2002
6. Бюллетень банковской статистики.–2004.–№3
7. Верников А.В. Оценка масштабов присутствия иностранных банков//Деньги и кредит.– 2002.–№1
8. Годин Ю. Вступление России в ВТО: «за», «против», «надо тщательно подготовиться» // Экономические стратегии.–2002.–№3
9. Горбань М., Гуриев С., Юдаева К. Россия и ВТО: мифы и реальность// Вопросы экономики.– 2002.–№2
10. Кто возьмет банк? // Эксперт-Урал.–2004.–№11
11. Куцобин А.П., Глазьев С.Ю. Последствия присоединения России к ВТО для отечественной промышленности: Обоснование методики оценки// Российский экономический журнал.– 2002.–№1
12. Ливенцев Н. Лисоволик Я. Региональные аспекты присоединения России к ВТО// Мировая экономика и международные отношения.–2002.–№5
13. Материалы конференции «Российский банковский сектор и мировая финансовая система: перспективы взаимодействия и сотрудничества». Сочи, 4-6.09.2003 г.
14. Мехряков В., д.э.н., вице-президент Уралвнешторгбанка. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики.–2002.–№8
15. Наговицин А. Г. ВТО: плюсы и минусы для России. // Бизнес и банки.–2003.–№16
16. Нужны ли российскому рынку капиталы иностранных банков? // Аналитический банковский журнал.–2003.–№8
17. Пахомов А. Договоренности Уругвайского раунда и эволюция ВТО// Вопросы экономики.–2000.–№8
18. Перспективы существования и развития в России региональных банков // Аналитический банковский журнал.–2003.–№1
19. Попков В. В., Шемпелев В. А. ВТО и Россия – системный кризис присоединения. // Аналитический банковский журнал.–2002.–№10
20. Регионалы ставят на розницу// Эксперт-Урал.– 2003.–№14
21. Реформа интересов// Эксперт-Урал.– 2003.–№5
22. Рубченко М. Год на размышление// Эксперт.– 2002.–№13
23. Стандартный тест // Эксперт-Урал.–2004.–№8
24. Финансист: титан и стоик // Эксперт-Урал.–2004.–№7
25. Фрадков П. Системные условия присоединения России к ВТО: баланс потерь и приобретений // Инвестиции в России.–2003.–№10
26. www.cbr.ru – представительство Банка России в сети Интернет
27. www.wto.ru
28. www.wto.ru – информационное бюро по присоединению России к ВТО. Информационный бюллетень №6, июль-август 2002
29. www.wto.ru – присоединение России к ВТО для сектора услуг. Финансовые услуги