Банковская система и регулирование рынка

Значение ЦБ как эмиссионной монополии и расчетного центра существенно снизилось в связи с модификацией денежного обращения и внедрением электронных расчетных систем. Банковский надзор нередко возложен на специальные органы, а не на ЦБ. Ключевая задача ЦБ теперь лежит в области денежно-кредитной политики.

                          3.2 Денежно-кредитная политика

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и , следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции. ЦБ обычно по уставу отвечает за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты и в этих целях координирует свою политику с другими государственными органами. Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства.

Взаимоотношения ЦБ и правительства в проведении денежно-кредитной политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих действиях и обычно не вмешивается в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику.

Различают “узкую” и “широкую” денежно-кредитную политику. Под узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и других инструментов, влияющих на краткосрочные процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки.

                            3.3 Банковское регулирование
 

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:
достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);
качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;
качество менеджмента (квалификация управляющих);
ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);
доходность;
ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковские комиссии) следит прежде всего за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара.

Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности.Принципиальное значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования во многих странах является система обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков вкладчиков банков до определенного уровня.

Перед системой регулирования равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон.

Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику. В большинстве стран такие законы приняты сравнительно давно (США - 1913 г., Японии - 1942 г., Великобритании - 1946 г., Финляндии - 1925 г. и т.д.), что отражает стабильность функций ЦБ.

Банковский закон чаще всего дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д. Такой закон носит в основном общий характер, а денежно-кредитная политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном законе.

В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение.

               3.4 Коммерческие банки: сущность и функции

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Преобладание одного типа банков в кредитной системе той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные банки, существуют многочисленные специальные банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Однако во многих капиталистических странах отражаемые статистикой различия между универсальными и специализированными банками становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специализированные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США - это банковские холдинги. Аналогичные примеры существуют и в других странах.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. 
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

о всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

        4. Банковская система России на современном этапе развития 

           4.1 Банки - стимулятор рыночных отношений в России

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень - Центральный банк России, 2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. В интересах концентрации банковского капитала для развития инвестиционного процесса создаются банковские объединения, которые призваны сыграть огромную роль в стабилизации экономики. Некоторые банки стали уже отвечать мировым стандартам или значительно приблизились к ним.

Пятая часть новых банков возникла на базе прежних государственных специализированных банков : Агропромбанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, Уралпромстройбанк и т.д. Еще пятнадцать - двадцать из первой по значимости сотни банков созданы руководителями крупных отраслей или предприятий-гигантов : Нефтехимбанк, Автобанк, АвтоВАЗбанк. Эти банки обеспечивают финансовую поддержку аграрного, топливно-энергетического, военно-промышленного, металлургического, машиностроительного комплексов страны. Но сохраняя связи с директорским корпусом отраслей эти банки подчиняют свои конкретные действия коммерческому интересу.

Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - независимые банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.

Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой ( Москва, Петербург, Урал и т. п. ) соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. У нас приходится в среднем 1-2 банка ( а без учета Москвы - 0,8 банка ) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек.

Россия - страна, в основном, мелких и средних банков. Доля коммерческих банков с уставным фондом до 1 млрд. рублей была на 1.02.94 г. 80,8%. За очень ограниченный срок коммерческие банки воспроизвели в РФ разнообразие банковских, финансовых и иных институтов, существующих в других странах и некогда имевших место в России. Вместе с тем, еще оставляет желать лучшего качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом.

Происходит возрождение позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них : банки биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые ( АСКО-банк, Русский страховой ), ипотечные ( Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др. ), земельные ( Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк, МКЗБ ), инновационные ( Инкомбанк, Альфа - банк, МАИБ, Инновационный банк экономического сотрудничества и др. ), торговые ( Европейский торговый, Внешторгбанк, Комторгбанк и др. ), залоговые ( РЭМ - банк ), конверсионные ( Конверсбанк ), кредитные ( Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг - банк ), трастовые ( Мострастбанк ), инвестиционные ( Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно - Европейский инвестиционный, Межрегионинвестбанк ), венчурные ( Вабанк ).

Все банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который несет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения коньюнктуры.

Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и “провинциальных”, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, обычно самые мощные.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (на 1 мая 1995 зарегистрировано 38567 филиалов), огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах : прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.