Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Ноября 2011 в 16:35, доклад
Малое предпринимательство представляет собой неотъемлемую часть рыночной экономики, функционируя в тех сферах деятельности, которые могут не представлять интереса для крупных и средних предприятий, но быть стратегически значимыми. 27 марта 2008 г. на заседании президиума Государственного совета Российской Федерации «О преодолении административных барьеров в развитии малого бизнеса и мерах налоговой политики, направленных на стимулирование его роста», где были рассмотрены первоочередные меры по развитию малого предпринимательства,
Все опросы предпринимателей, проводимые, как минимум, в течение последних пяти лет, демонстрируют наличие идентичных проблем в сфере кредитования малых предприятий. Так, в совместном проекте ОПОРЫ РОССИИ и ВЦИОМ от 10 июня 2005 г. «Условия и факторы развития малого предпринимательства в регионах РФ» показано, что самыми серьезными проблемами для малого бизнеса являются: отсутствие залогового имущества, высокие процентные ставки по кредитам, слишком сложный и долгий процесс оформления документов. Как мы убедились выше, практически те же проблемы названы и в Отчете о ежегодном исследовании ОПОРЫ России «Развитие малого и среднего предпринимательства в регионах России» (2007-2008 гг.).
Необходимо отметить и формальные ограничения, установленные в нормативных документах Банка России. Так, в частности, это относится к Положению Банка России от 26.03.2004 г. №254-П, которое регламентирует формирование резервов на возможные потери по ссудам. В соответствии с этим положением кредиты малым предприятиям в большинстве своем относятся к ссудам IV категории качества (проблемные ссуды) и V категории качества (безнадежные ссуды), под которые необходимо создавать резерв в размере половины либо полной суммы самого кредита. Это значит, что на срок действия кредитного договора банк практически замораживает такой же объем собственных средств и, соответственно, цена такого кредита будет высока.
Такая ситуация многократно увеличивает риск ликвидности в случае наступления системных кризисов, которые характеризуются высокими значениями коэффициента кумуляции риска.
Достаточно высокий уровень операционных издержек и риска, сопряженный с операциями по кредитованию малого бизнеса, является одной из причин высоких процентных ставок по кредитам. В таких условиях залогом успешной работы в этой нише для российских банков стало сотрудничество с западными партнерами, поскольку помимо «длинных» денег западные организации передают российским банкам проверенные временем технологии кредитования, которые позволяют стандартизировать работу с мелкими и средними заемщиками, что существенно снижает издержки и риски. Примером тому может служить программа кредитования микро- и малого бизнеса, которую осуществляет ЕБРР с российскими банками-партнерами.
Таким образом, операции российских банков по кредитованию малого бизнеса характеризуются определенной спецификой, поскольку здесь в ряде случаев очевиден как повышенный риск всех традиционных источников риска, так и наличие специфических зон риска, присущего самому малому предпринимательству.
В сфере кредитования малого предпринимательства нельзя не учитывать региональные особенности, которые заключаются в следующем:
Данные факторы оказывают влияние на цели и характер деятельности участников кредитного процесса, на движение денежных потоков, источники и направленность использования кредитных ресурсов. Кроме того, они влияют на маневренность кредитных ресурсов, под которой понимается совокупность источников и способов формирования, а также направления использования и размещения кредитных ресурсов в регионе.
По мере усиления конкуренции на рынке кредитов реальному сектору, представленному преимущественно крупными и средними предприятиями, коммерческие банки сталкиваются с сокращением процентной маржи, что вынуждает их разрабатывать новые кредитные продукты, усиливая степень диверсификации кредитного портфеля. Подобные тенденции отчетливо прослеживаются в функционировании крупных банков, для которых малый бизнес обеспечивает существенно более высокую доходность при относительно одинаковых рисках. Однако спектр малых предприятий, для которых доступны банковские кредиты, достаточно узок: в большинстве своем они рассматриваются банками как нежелательные (ненадежные) заемщики.
В этом плане представляет интерес вариант решения проблемы разделения рисков, связанный с использованием практики страхования кредитных рисков в сфере малого предпринимательства. Нельзя не отметить, что страхование по кредитам, получателями которых являются малые предприятия, сопряжено с рядом проблем, так как даже финансово-устойчивые субъекты малого предпринимательства относятся к разряду «ненадежных» заемщиков. Кроме того, сами малые предприятия не заинтересованы в расходах на страхование.
Расширение использования банковского кредита в деятельности субъектов малого бизнеса в России должно опираться, прежде всего, на усиление его государственной поддержки, на создание условий, благоприятствующих развитию малого предпринимательства. Опыт зарубежных стран свидетельствует, что большинство мер по реализации государственной политики поддержки малого предпринимательства предусматривает регулярное и весьма значительное по своим объемам финансирование.
Что же касается государственной поддержки малого предпринимательства (МП) в субъектах РФ, то здесь необходимо отметить, что в ряде регионов созданы фонды поддержки малого предпринимательства, реализуются федеральные и региональные программы поддержки МП.
Помимо всего прочего, в тех регионах, где созданы региональные фонды поддержки МП, осуществляется отбор, экспертиза и финансирование предпринимательских проектов (полное или частичное) за счет средств этих фондов. А такие инструменты как лизинг, установление льгот при налогообложении, гарантии субъектов Федерации, субсидирование процентных ставок по кредитам, совместное финансирование с кредитно-финансовыми организациями; полная или частичная компенсация кредитно-финансовым организациям недополученной прибыли при кредитовании субъектов МП, законодательство по вопросам развития МП, разработка комплексных программ поддержки и развития МП, развитие инфраструктуры поддержки МП и др. – все это в значительной степени снижает риски кредитования малого бизнеса. Однако механизм поддержки МП, включающий по возможности всю перечисленную совокупность инструментов, конечно же, более развит в Москве, Санкт-Петербурге и относительно слабее представлен в регионах.
Так, в г. Москве в 2006 г. был создан Фонд содействия кредитования малого бизнеса, за период деятельности которого (по состоянию на 31 декабря 2008 г.) было предоставлено 1673 поручительства субъектам малого предпринимательства на общую сумму 5,87 млрд. рублей, что позволило последним привлечь кредитные ресурсы в размере 12,2 млрд. рублей.8
Между тем практика показывает, что политика регионов в области поддержки МП развивается, прежде всего, по линии системного улучшения федеральных правоустановлений в рамках компетенции региональных властей. Не умаляя роли усилий регионов в вопросах поддержки и развития МП, следует все же отметить, что основные рычаги и стимулы, показатели и ограничения элементов механизма поддержки малого бизнеса, способные привести в движение процесс его финансирования, производны от элемента государственного регулирования. Да и как показывает практика, для инвесторов (в том числе и банков), вкладывающих свои средства в поддержку и развитие малого бизнеса, более важными, нежели предоставляемые конкретные льготы и гарантии, являются общие для страны стабильность правовых и хозяйственных условий, прозрачность экономических процессов, в решающей мере обусловливающие надежность вложений вообще. В этой связи и решение рассматриваемой проблемы необходимо начинать с регулирования этого процесса на федеральном уровне.
Литература:
Информация о работе Развитие малого предпринимательства в России