Золото и его роль в финансовой системе общества

Процессы дедолларизации связаны с сохранением низкой и неустойчивой динамики курсов доллара и евро к рублю.

Сохранилась многолетняя тенденция удлинения сроков привлекаемых депозитов. Так, по коммерческим банкам средний срок вырос с 12 до 14 месяцев, доля депозитов свыше года увеличилась с 31 до 37 процентов.

Становление среднего класса в России позволяет наблюдать резкие изменения в поведении потребителя из-за доступности потребительских кредитов и роста располагаемого дохода.

3.3 Роль золота как инструмент управления финансовым риском

Стратегической задачей экономики России является удвоение ВВП в течение ближайшего десятилетия. Для решения этой задачи должны быть одновременно задействованы два механизма: стимулирование предложения со стороны российских производителей и стимулирование спроса на товары отечественного производства. [142]

Важнейшей составляющей совокупного спроса является потребительский спрос на товары и услуги со стороны домашних хозяйств.

Парадокс современной российской экономики состоит в том, что значительная часть дополнительных доходов от высоких цен на экспортируемое сырье и энергоносители идет не на инвестиции, а на потребление. В современной России 8 крупнейших финансово-промышленных групп обеспечивают 30% экспорта, при этом в них работают всего 1,6% трудоспособного населения. Поэтому доходы населения и потребительский спрос очень неравномерны и в значительной степени определяются узкой прослойкой достаточно богатых людей. А потребительский спрос этой категории населения ориентирован, в основном, на дорогие импортные товары и совершенно не стимулирует внутреннее производство. [143]

Поэтому реальным источником роста экономики России может стать только стимулирование массового потребительского спроса среднего класса, который и является основным потребителем товаров отечественного производства.

А мощнейшим инструментом стимулирования потребительского спроса является потребительское кредитование. Особенно важно, что кредитование расширяет потребительскую активность лиц, располагающих относительно небольшими доходами. [144]

При определении потребительского и платежеспособного потенциала и границ "средних классов" в России как целевой группы, наиболее кредитоспособной при потребительском кредитовании, можно сделать вывод, что около 21% семей России по признакам материального положения можно отнести к уровню "среднего класса". Более 46% семей соответствуют уровню ниже среднего класса, но примерно две трети из них могут войти в группу "среднего класса".

К "низшему слою" социологи относят примерно 32% семей, вероятность их роста до уровня "среднего класса" крайне мала. Уровень выше "среднего класса" имеют примерно 1% семей. [145]

Такая стратификация российского общества накладывает особенности на организацию потребительского кредитования в российских банках. Подавляющая часть банков определила в качестве основного направления кредитование представителей именно "среднего класса", т.е. широкого круга клиентов. [146]

Потребительское кредитование с каждым годом занимает все более весомую долю в активах российских банков. Если к концу 2001 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам всем российским банковским сектором, составлял 95 млрд. рублей, что соответствовало 3% активов, к концу 2006 года объем составил 460 млрд. рублей, удельный вес в совокупных активах золотовалютного сектора превысит 6%. [147]

Такой бурный рост золотовалютного кредитования физических лиц уже сегодня оказывает существенное влияние на объем и структуру потребительского спроса населения. Результаты социологических опросов свидетельствуют о том, что примерно каждый шестой респондент называет возможность получения кредита в качестве благоприятствующего фактора для крупных покупок.

Банковский сектор - один из самых информационно насыщенных сегментов российской экономики. Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути управления кредитным риском. [148]

Банкам приходится соблюдать баланс между несколькими противоречивыми бизнес-требованиями. Потребители кредитных продуктов хотят быстрого принятия решений. В свою очередь банки, расширяя объемы своего бизнеса, заинтересованы в минимизации риска и издержек на адекватную и быструю оценку кредитных рисков частных клиентов.

Институт кредитных историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств. Таким образом, создание действенного института кредитных историй является необходимой мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития золотовалютного кредитования в стране.

Несмотря на историческое лидерство Сбербанка, другие участники рынка достаточно активно наращивают операции по потребительскому кредитованию, используя свои ценовые и технологические преимущества. Отличную конкуренцию российским банкам составляют дочерние иностранные банки. Иностранные банки активно импортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами.

Потребительское кредитование сроком более одного года (в основном это кредиты на покупку автомобилей и жилья) составляет 65% в структуре кредитов населению и продолжает увеличиваться. Однако количество "бытовых" кредитов, которых хватает на покупку бытовой техники, значительно превосходит количество кредитов на покупку квартиры. Ипотека пока не является видимым полем сражения между игроками рынка кредитования домохозяйств.

В последнее время в России появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

Для банков целевые потребкредиты - это один из самых доходных сегментов рынка. Заемщик платит за них в среднем 29-40% годовых. Население готово занимать по таким ставкам, на которые ни за что не согласятся не только крупные компании, но даже предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то, что работать с физическими лицами намного сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их, а не малых предпринимателей. Очевидно, что выгодней, хотя и рискованней, инвестировать их в потребкредиты, нежели в промышленность, темпы роста которой пока не слишком велики. Работа с гражданами для отечественных банков впервые за многие годы стала одним из самых доходных направлений кредитования и едва ли не самым стабильным источником роста пассивов.

Для торговых сетей потребкредитование - это хорошая реклама, маркетинговые кредитные акции - часть их программ потребительской лояльности. Продажа техники в кредит значительно увеличивает число покупателей, а соответственно, оборот и прибыль. Потребкредитование дает компаниям массу плюсов: приближение отложенного спроса и рост объемов продаж, увеличение стоимости средней покупки, лояльность потребителя к торговой компании и развитие сетевого рынка в целом.

В настоящее время банки активно разрабатывают и продвигают партнерские программы, где эффективно открывают мини-офисы и даже отделения. В результате, в торговых центрах, розничных сетях оказывается одновременно несколько банков, которые уже готовы размещаться рядом друг с другом. В этом году бурное развитие золотовалютной розницы приведет к росту конкуренции, что заставит банки как предлагать новые продукты, так и придумывать новые маркетинговые стратегии, с более "дружелюбными" условиями предоставления кредитов.

Выдача потребительских кредитов, финансируется за счет 1) ресурсов государственных банков,

2) ресурсов частных банков и 3) внешних ресурсов иностранных банков. Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые дешевые деньги населения. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63-65%. Таким образом, государственные банки имеют все шансы держаться в лидерах рынка предстоящие годы.

Основным инструментом конкуренции, скорее всего, будут новые программы. Как считает большинство золотовалютных специалистов, большая перспектива в потребительском кредитовании связана с кредитными картами. Кредитная карта - это финансовый инструмент для повседневной жизни. Средства на карточке заемщик может тратить по своему усмотрению. Кредитные карты не привязаны к определенной торговой сети. По ним можно купить, что угодно и где угодно. В этом случае кредитование "по карте", несомненно, удобнее и предпочтительнее обычных кредитов.

Таким образом, из третьей главы можно сделать вывод о том, что эффективное развитие золотовалютного рейтинга требует соответствующих инфраструктуры и технологий массового обслуживания. В противном случае все выгоды диверсификации и высокой маржи конкретных операций нивелируются лавинообразно нарастающими операционными расходами.

Еще один краеугольный камень в развитии розничных технологий - инфраструктура обслуживания. Большинство опрошенных банкиров признают, что соревноваться со Сбербанком по количеству точек обслуживания бесполезно: он еще долго останется безусловным лидером в этой области.

Заключение

В своей выпускной квалификационной работе автор изучает Экономическую систему общества, изучает Банк России, определяет роль и функции Банка России; определяет структуру и правовое положение Банка России; показывает проблемы, существующие на сегодняшний день у банка, возможные пути их решения, рассматривает Банковскую систему РФ, ее особенности, проблемы, пути решения проблем, значение. Также автор провел анализ эффективности деятельности Банка России и оценку Золотовалютной системы РФ. Автором даны определения основным понятиям.

В первой главе автором рассмотрены сущность экономической системы общества, элементы, типы, структура, основные черты экономической системы общества; сущность, структура, принципы формирования золотовалютной системы РФ; определены роль золотовалютной системы в развитии экономической системы общества и методологические основы регулирования Центральным банком РФ золотовалютной системы страны.

Во второй главе автором рассмотрены сущность, функции, структура Банка России, принципы, цели и задачи регулирования золотовалютной системы; изучены организационно-правовые основы регулирования Центральным банком РФ золотовалютной системы России; сделан анализ деятельности Центрального Банка РФ по обеспечению золотовалютного регулирования за 2006 год

В третьей главе автором произведена оценка эффективности деятельности Центрального банка России как регулятора золотовалютной системы.

Подводя итоги, можно сказать, что Золотовалютная система России сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают эффективность производства.

Банк - финансовый институт, предоставляющий широкий спектр услуг, относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, выполняющий многообразные функции в экономике. Успех банка зависит от того, на сколько предоставляемые им финансовые услуги соответствуют общественному спросу, насколько они качественны и конкурентоспособны в ценовом отношении.

Золотовалютная система России - двухуровневая система, состоящая из Центрального Банка Российской Федерации и кредитных организаций (коммерческие банки, союзы, ассоциации, филиалы зарубежных банков)

Банк России - орган государственного денежно-кредитного регулирования экономики, наделенный правом монопольной эмиссии банкнот, управления денежным обращением, контроля над кредитными учреждениями, осуществления функций "банка банков", хранения золото-валютных резервов.

Центральный банк РФ (Банк России) является юридическим лицом и имеет свой устав, утверждаемый Государственной Думой. Банк России - самостоятельное учреждение, осуществляющее свои расходы за счет собственных доходов. Он единственный банк в России, наделенный правом выпуска наличных денег. Выполняет роль главного координирующего и регулирующего органа денежно-кредитной системы страны. Находится в собственности Российской Федерации.

Эмиссионным правом государство наделяет только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. ЦБ располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. ЦБ становиться центром по организации золотовалютного дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.