Защита информации в электронных платежных системах

style="text-align:justify">По принципу действия различают  пассивные и активные пластиковые  карты. Пассивные пластиковые карты  всего лишь хранят информацию на том  или ином носителе. К ним относятся  пластиковые карты с магнитной  полосой.

Карты с магнитной полосой  являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, в соответствии со стандартом ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью дорожку можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карты). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи и считывания запись на магнитную полосу обычно не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации.  

Карты с магнитной, полосой  относительно уязвимы для мошенничества. Например, в США в 1992 г. общий ущерб  от махинаций с кредитными картами  с магнитной полосой (без учета  потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных  систем и, в частности, мировых лидеров  в области "карточного" бизнеса - компаний Visa и MasterCard/Europay - является причиной интенсивного использования карт с магнитной полосой и сегодня.

Для повышения защищенности своих карт системы Visa и MasterCard/Europay используют дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эм-боссирования. Платежные системы с подобными картами требуют on-line авторизации в торговых точках и, как следствие, наличия разветвленных, высококачественных средств коммуникации (телефонных линий). Поэтому с технической точки зрения подобные системы имеют серьезные ограничения по их применению в странах с плохо развитыми системами связи.

Отличительная особенность  активных пластиковых карт - наличие  встроенной в нее электронной  микросхемы. Принцип пластиковой карты с электронной микросхемой запатентовал в 1974 г. француз Ролан Морено. Стандарт ISO 7816 определяет основные требования к картам на интегральных микросхемах или чиповым картам. В недалеком будущем карты с микросхемой вытеснят карты с магнитной полосой. Поэтому остановимся более подробно на основных типах карт с микросхемой.

Карты с микросхемой  можно классифицировать по нескольким признакам.

Первый признак - функциональные возможности карты.  
Здесь можно выделить следующие основные типы карт:

• карты-счетчики;

• карты с памятью;

• карты с микропроцессором.

Второй признак-тип  обмена со считывающим устройством:

• карты с контактным считыванием;

• карты с индукционным считыванием.

Карты-счетчики применяются, как правило, в тех случаях, когда та или иная платежная операция требует уменьшения остатка на счете держателя карты на некоторую фиксированную сумму. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.) Очевидно, что применение карт со счетчиком ограничено и не имеет большой перспективы

Карты с памятью являются переходными между картами со счетчиком и картами с процессором. Карта с памятью - это в сущности перезаписываемая карта со счетчиком, в которой приняты меры, повышающие ее защищенность от атак злоумышленников. У простейших из существующих карт с памятью объем памяти может составлять от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде программируемого постоянного запоминающего устройства ППЗУ (EPROM), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде электрически стираемого программируемого постоянного запоминающего устройства ЭСППЗУ (EEPROM), допускающего многократную запись и многократное считывание.

Карты с памятью можно  подразделить на два типа с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью.

В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных Их нельзя использовать в качестве платежных, так как  специалист средней квалификации может  их достаточно просто "взломать".

Карты второго типа имеют  область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации и в дальнейшем доступна лишь для считывания. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется только при выполнении определенных операций, в частности при вводе секретного PIN-кода. Уровень защиты карт с памятью выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. В качестве платежного средства карты с памятью используются для оплаты таксофонов общего пользования, проезда в транспорте, в локальных платежных системах (клубные карты) Карты с памятью применяются также в системах допуска в помещения и доступа к ресурсам компьютерных сетей (идентификационные карты). Карты с памятью имеют более низкую стоимость по сравнению с картами с микропроцессором

Карты с микропроцессором называют также интеллектуальными картами или смарт-картами (smart cards). Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты центральный процессор (ЦП), оперативное запоминающее устройство (ОЗУ), постоянное запоминающее устройство (ПЗУ) и электрически стираемое программируемое ПЗУ (ЭСППЗУ) (рис. 2).

В настоящее время в  смарт-карты устанавливают:

• микропроцессоры с  текстовой частотой 5 МГц;

• оперативное ЗУ емкостью до 256 байт,

• постоянное ЗУ емкостью до 10 Кбайт;

• энергонезависимое ЗУ емкостью до 8 Кбайт.

В ПЗУ записан специальный  набор программ, называемый операционной системой карты COS (Card Operation System). Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1...8 Кбайт, но может достигать и 64 Кбайт) и обес-печивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки.  
Смарт-карта обеспечивает обширный набор функций:

• разграничение полномочий доступа к внутренним ресурсам (благодаря  работе с защищенной файловой

системой);

• шифрование данных с  применением различных алгоритмов;

• формирование электронной  цифровой подписи;

• ведение ключевой системы;

• выполнение всех операций взаимодействия владельца карты, банка  и торговца.

Некоторые карты обеспечивают режим "самоблокировки" (невозможность  дальнейшей работы с ней) при попытке  несанкционированного доступа. Смарт-карты позволяют существенно упростить процедуру идентификации клиента. Для проверки PIN-кода применяется алгоритм, реализуемый микропроцессором на карте. Это позволяет отказаться от работы POS-терминала и банкомата в режиме реального времени и централизованной проверки PIN. Отмеченные выше особенности делают смарт-карту высокозащищенным платежным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

По принципу взаимодействия со считывающим устройством различают  карты двух типов:

• карты с контактным считыванием;

• карты с бесконтактным  считыванием.  
Карта с контактным считыванием имеет на своей поверхности 8...10 контактных пластин. Размещение контактных пластин, их количество и назначение выводов различны у разных производителей и естественно, что считыватели для карт данного типа различаются между собой.

В последние годы начали широко применяться карты с бесконтактным считыванием. В них обмен данными между картой и считывающим устройством производится индукционным способом. Очевидно, что такие карты надежнее и долговечнее. 

Персонализация и авторизация карт являются важными этапами подготовки и применения пластиковых карт.

Персонализация карты осуществляется при выдаче карты клиенту. При этом на карту заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Под авторизацией понимают процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте. Для проведения авторизации точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от типа карты, схемы платежной системы и технической оснащенности точки обслуживания.

Исторически сложилось  так, что первоначальным способом персонализации карт было эмбоссирование.

Эмбоссирование - это процесс рельефного тиснения данных на пластиковой основе карты. На картах банков-эмитентов эмбоссируются, как правило, следующие данные: номер карты; даты начала и окончания срока ее действия; фамилия и имя владельца.

Некоторые платежные системы, например Visa, требуют тиснения двух специальных символов, однозначно идентифицирующих принадлежность банка-эмитента к платежной системе. Эмбоссеры (устройства для тиснения рельефа на карте) выпускает ограниченный круг изготовителей. В ряде стран Запада законодательно запрещена свободная продажа эмбоссеров. Специальные символы, подтверждающие принадлежность карты к той или иной платежной системе, поставляются владельцу эмбоссера только с разрешения руководящего органа платежной системы. Эмбоссированная карта может служить средством платежа при использовании импринтера - устройства для прокатки слипа (чека), подтверждающего совершенную платежную операцию.

К персонализации карт относится также кодирование магнитной полосы либо программирование микросхемы.

Кодирование магнитной полосы производится, как правило, на том же оборудовании, что и эмбоссирование. При этом часть информации о карте, содержащая номер карты и период ее действия, одинаковая как на магнитной полосе, так и на рельефе. Однако бывают ситуации, когда после первичного кодирования требуется дополнительно занести информацию на магнитную дорожку. В этом случае применяются специальные устройства с Функцией "чтение-запись". Это возможно, в частности, когда PIN-код для пользования картой не формируется специальной программой, а может быть выбран клиентом по своему усмотрению.

Программирование микросхемы не требует особых технологических приемов, но зато оно имеет некоторые организационные особенности. В частности, для повышения безопасности и исключения возможных злоупотреблений операции по программированию различных областей микросхемы разнесены территориально и разграничены по правам различных сотрудников, участвующих в этом процессе.

Обычно эта процедура  разбивается на три этапа: 
• на первом рабочем месте выполняется активация карты (ввод ее в действие);

• на втором рабочем месте  выполняются операции, связанные  с обеспечением безопасности;

• на третьем рабочем  месте производится собственно персонализация карты. 

Традиционно процесс авторизации проводится либо "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), либо автоматически, когда карта помещается в POS-терминал, данные считываются с карты, кассиром вводится сумма платежа, а владельцем карты со специальной клавиатуры - секретный PIN-код. После этого терминал осуществляет авторизацию, либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо реализуя дополнительный обмен данными с самой картой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процесс носит аналогичный характер, с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию. Для защиты карт от подделки и последующего несанкционированного применения используются различные методы и способы. Например, для персонализации карт может применяться нанесение на пластиковую основу черно-белой или цветной фотографии владельца карты методом термопечати. На любой карте всегда существует специальная полоска с образцом подписи владельца карты. Для защиты карты, как таковой, различные платеж- 
ные сообщества применяют специальные объемные изображения на лицевой и оборотной стороне карты (голограммы).

1.З Персональный идентификационный номер.

Испытанным способом идентификации  держателя банковской карты является использование секретного персонального идентификационного номера PIN. Значение PIN должно быть известно только держателю карты. Длина PIN должна быть достаточно большой, чтобы вероятность угадывания злоумышленником правильного значения с помощью атаки полного перебора значений была приемлемо малой. С другой стороны, длина PIN должна быть достаточно короткой, чтобы дать возможность держателям карт запомнить его значение. Рекомендуемая длина PIN составляет 4... 8 десятичных цифр, но может достигать 12.