Влияние потребительского кредита на экономику страны

2.2. Секреты потребительских кредитов в нашей стране 

     Потребительское кредитование в настоящее время  является одним из динамично развивающихся направлений банковской деятельности. Наличие позитивных перспектив обусловлено также обозначившимся территориальным расширением данного рынка, до последнего времени сконцентрированного в Москве, Санкт-Петербурге и еще десятке крупных городов. Начиная с середины 2008 г. отмечается заметная экспансия розничных банков, а также расширение розничного бизнеса крупных универсальных банков в регионах[6,c.29].

     В начале 2008 г. потребительский кредит не рассматривался региональными банками  и филиалами  инорегиональных  кредитных организаций в качестве значимого направления бизнеса. Потребительские кредиты составляли менее 2% кредитного портфеля. Начиная с 2009 г. динамика потребительского кредитования в России существенно возростает. За неполные два года объем выданных кредитов физическим лицам увеличился в 7 раз, при этом их доля в совокупном кредитном портфеле приблизилась к среднероссийскому показателю и составила по состоянию на 1 ноября 2009 г. 10,6%.

     Представляется, что интенсивному развитию кредитования населения, равно как и расширению географии потребительских кредитов, способствовали в первую очередь следующие факторы[4,c.51].

1. Общее  снижение уровня доходности банковских  операций. На данном фоне потребительское  кредитование, характеризующееся высоким уровнем доходности при низкой волатильности стоимости кредитов по сравнению с доходностью вложений в другие финансовые инструменты, обладает определенной привлекательностью. При этом основной коллизией, определяющий развитие российской банковской системы в сторону розничного бизнеса, является противоречие между снижением доходности финансовых активов и дорожающими из-за роста доли платных ресурсов пассивами.

     Обострившаяся конкуренция на рынке корпоративного кредитования. Идет активизация деятельности зарубежных банков, вытеснение мелких и средних отечественных банков крупными из сегмента кредитования первоклассных заемщиков, что также подталкивает банки к освоению рынка кредитов населению.

2. Рост  реальных доходов населения. Этот  показатель, а также показатели численности и плотности населения являются определяющими для кредитных организаций, специализирующихся на розничном бизнесе, при принятии решения об открытии своего подразделения в том или ином регионе.

3. Заинтересованность  торговых предприятий. Устойчивый рост реальных денежных доходов населения на протяжении последних лет способствовал более полному удовлетворению потребительского спроса населения, в результате чего доля денежных расходов на покупку товаров и услуг поступательно сокращалась и концу 2003 г. составляла 70% его доходов. Данная динамика подтверждается и относительно невысокими темпами роста розничного товарооборота непродовольственных товаров. При этом отношение объемов предоставленных потребительских кредитов к объему розничного товарооборота непродовольственных товаров увеличилось с 3,7% в 2008 г. до 12,6% за 10 месяцев 2009 г. Рост доли купленных товаров в кредит на фоне невысоких темпов роста товарооборота непродовольственных товаров свидетельствует о том, что использование потребительского кредитования позволило существенно стимулировать объемы продаж торговых предприятий[9,c.34].

     Таким образом, имеет место совпадение интересов всех причастных к развитию рынка потребительского кредитования сторон, что и дало реальную основу для его активного роста в последние годы.

     Следует отметить, что существенное развитие потребительского  кредитования   происходит  на  фоне существенного отставания темпов разработки и принятия законодательных актов, регулирующих процесс кредитования физических лиц.

     К вопросам, требующим оперативного решения  в целях стимулирования и поддержки  развития потребительского кредитования, относятся, в частности, законодательное урегулирование вопросов прозрачности ценообразования на рынке потребительских кредитов, а в перспективе - разработка и принятие закона о потребительском кредите (по примеру США и Великобритании)[2,c.64].

     Вопрос  прозрачности ценообразования и  определения реальной стоимости потребительского кредита в настоящее время является одной из не в полной мере урегулированных сторон банковского права в части защиты прав потребителей банковских услуг.

     Вопросам  прозрачности ценообразования и  доступности информации о стоимости потребительского кредита было уделено отдельное внимание в ходе целевого анализа состояния рынка потребительского кредита в регионе, проведенного Главным управлением Банка России.

     С учетом результатов анализа можно  сделать вывод, что основа для высокой доходности операций по кредитованию физических лиц формируется как высоким уровнем неудовлетворенного спроса со стороны населения, так и использованием банками в работе с населением определенных маркетинговых приемов, направленных на стимулирование данного спроса[8,c.62].

     Анализ  структуры доходов банков указывает  на сопоставимость уровня непроцентных доходов (в первую очередь комиссионного вознаграждения), полученных при кредитовании населения, с уровнем процентных доходов по этим операциям.

     В тарифной политике всех банков, работающих на рынке потребительского кредитования и, в частности экспресс-кредитования, в Воронежской области, наряду с декларируемой процентной ставкой по кредитному договору, величина которой колеблется в интервале от 15 до 29% годовых в рублях, присутствуют различные виды комиссионного вознаграждения (за рассмотрение пакета документов и оформление договора, за открытие и ведение текущего и ссудного счетов, за проведение трансакций, выдачу выписок по счету и т. п.). Ставки по каждому виду комиссионного вознаграждения устанавливаются в виде абсолютной величины или процентов от проводимой операции (суммы кредита)[6,c.37].

     Очевидно, что многочисленные комиссионные существенно  увеличивают стоимость потребительского кредита по сравнению с указанной в договоре процентной ставкой. Кроме того, различная база расчета величины вознаграждения банка создает значительные затруднения для определения фактической стоимости услуги ее непосредственным потребителем.

     Следует отметить ограничение возможности  выбора у физических лиц - потребителей кредитов в связи с недостаточной их информированностью о фактической стоимости заимствований. Кроме того, непрозрачность формирования стоимости кредита, а также сложность расчетов для потребителя создают условия для манипулирования стоимостью в зависимости от условий, определенных кредитными организациями во внутренних документах.

     Указанная проблема зарубежом (США, Великобритания) решается в рамках закона, регулирующего отношения физических лиц - заемщиков и их кредиторов. Основная и самая существенная часть закона направлена на обязательство финансовых учреждений по проведению разъяснительной работы с клиентами по характеру сделки и размеру выплачиваемых процентов. При этом законодательно не ограничивается характер платежей или условий по предоставляемым кредитам. Вместе с тем выдвигается требование по четкому и ясному опубликованию информации по финансовым выплатам, относящимся к сделкам по потребительскому кредиту, их условиям и порядку возврата[5,c.58].

     При этом в частности в США, разработано  единое понятие годовой процентной ставки, подлежащей опубликованию, которая рассчитывается как отношение суммы всех процентных и комиссионных платежей к сумме кредита, исчисленное в годовых процентах.

     Наряду  с необходимостью раскрытия информации о потребительских кредитах законом регулируется полнота информации об условиях потребительского кредитования при размещении финансовыми организациями коммерческой рекламы. Реклама кредита должна включать объявление фиксированных сборов, годовых процентных ставок и ставок по видам комиссионных платежей.

     Единый  подход к определению годовой  процентной ставки позволит потребителю проводить объективные сравнения различных предложений кредита в различных финансовых учреждениях, а также исключит манипуляции со ставками при осуществлении недобросовестной рекламы.

     В связи с усилением конкуренции  на рынке потребительского кредитования острота проблемы выбора потребителем кредитной организации и декларирования последними фактической стоимости услуги будут только возрастать[2,c.93].

     Определенным  шагом в направлении повышения уровня открытости стоимости потребительского кредита является введение в банковскую практику уже в текущем году отчетности, составляемой на основе Международных стандартов финансовой отчетности, которые предусматривают раскрытие информации о стоимостных параметрах и характере финансовых инструментов.

     Тем не менее, очевидно, что указанный источник информации предоставит лишь общие сведения о стоимостных параметрах инструмента и применяется для оценки деятельности кредитной организации в целом, а не при принятии решения конкретным потребителем при выборе банка-кредитора.

     В связи с этим вопрос о защите потребителей на специфическом рынке розничного кредитования остается открытым. Его решение возможно как в рамках разработки специального закона, регулирующего взаимоотношения субъектов в рамках потребительского кредитования, так и в рамках внесения дополнений в действующие редакции законов «О защите прав потребителей» и «О рекламе».

     Обратной  стороной правового обеспечения  развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.

Одним из способов защиты их интересов, а  также повышения ответственности  индивидуальных заемщиков является разработка и упрощение процедуры банкротства физических лиц как гарантии погашения ими своих обязательств.

     В США, например, около 96% дел о банкротстве  составляют дела физических лиц. В отечественной практике отсутствуют граждане-банкроты, несмотря на то, что указанная возможность предусмотрена действующим законом «О несостоятельности (банкротстве)»[4,c.62].

     До  настоящего времени банкротство  физических лиц является трудно реализуемом  в связи с наличием в гражданско-процессуальном законодательстве положений, которые делают обращение в арбитражный суд о признании физического лица банкротом практически бесперспективным с точки зрения возврата задолженности.

     В частности, статьей 446 ГПК РФ предусмотрено  включение в перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, жилого помещения и земельных участков, предметов домашней обстановки и обихода, скота и т. п. Очевидно, что при наличии указанных ограничений формирование конкурсной массы представляется проблематичным. И в данном случае на практике банкротство физического лица по существующим в настоящее время правилам является выгодным, прежде всего, самому должнику, так как позволяет списать большую часть долгов в случае недостаточности средств от реализации арестованного имущества для их погашения.

     Практическое  отсутствие реального механизма правового решения проблем невозврата потребительских кредитов, не обеспеченных залогом, может подталкивать кредитные организации к применению методов силового давления на заемщиков, решению вопросов возврата просроченной задолженности способами, находящимися на грани правового поля[9,c.15].

     Решение рассмотренных в данной статье вопросов повысит доверие основных субъектов потребительского кредитования друг к другу, обеспечит их правовую защиту. 
 

Заключение 

     В результате изучения и обобщения теоретических материалов в области потребительского кредитования можно сделать следующие выводы:

     - до начала мирового финансового  кризиса потребительское кредитование  в России развивалось все нарастающими  темпами. С каждым годом объемы  выдаваемых потребительских кредитов росли. Наблюдалась стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствовало более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов.

     - потребительское кредитование влияет  на уровень жизни населения:  позволяет приобрести необходимые  товары, услуги без длительного  накопления денежных средств.  Люди готовы платить высокие  проценты по кредитам, удовлетворяя все возрастающие потребности.