Виды коммерческих банков

     В зависимости от доли иностранных  инвестиций в уставном капитале коммерческие банки можно разделить на три  группы: коммерческие банки без доли иностранных инвестиций в уставном капитале, совместные банки и иностранные банки.

     Совместные  банки – банки, чей уставной капитал  формируется за счет средств резидентов и нерезидентов, а уставной капитал иностранных коммерческих банков формируется исключительно за счет средств нерезидентов, их деятельность регулируется помимо Закона о банках законодательными актами России об иностранных инвестициях¹². С одной стороны появление иностранных и смешанных коммерческих банков увеличивает доверие со стороны клиентов, а с другой – снижает темпы развития национальных финансовых институтов и перетягивают часть национального дохода, поэтому напрашивается вывод о необходимости сдерживать экспансию иностранного капитала, как в банковский сектор, так и в реальный сектор экономики.

     В зависимости от участие в электронных  платежных системах можно классифицировать коммерческие банки следующим образом:

     - коммерческие банки с современными  системами передачи и обработки  информации. Такой тип банков преобладает в России.

     - коммерческие банки предполагающие механизм расчета с использованием электронных пластиковых карт. По сравнению с развитыми странами не получили широкого распространения.

     - коммерческие банки, позволяющие  производить систему расчётов  через сеть онлай¹³. Только начинают развиваться в России.

     Следует отметить, что компьютерная  революция  оказала   глубокое   воздействие   на  характер   и технологию   денежных    расчетов.    Развитие    получили    две    системы автоматизированных расчетов: розничные  системы  электронных расчетов   и межбанковские  системы перевода средств. При выполнении  расчетных функций  бумажные носители заменены  магнитными,  на  которых  они  имеют  формат, удобный  для  скоростной  обработки  на  ЭВМ. Это особенно удобно при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей. Банковские  автоматы  устанавливаются  в   помещениях гостиниц,   супермаркетов,   университетских   зданий,   вокзалов   и   т.д.

     Автоматы  нынешнего поколения позволяют  выполнять следующие операции:

     - снятие денег с текущего  или  сберегательного  счета  в банке;

     - получение ссуды в пределах открытого лимита;

     - депонирование  денег  на  счете  с   одновременным   получением   депозитной квитанции;

     - получение  в  любой  момент о состоянии счета клиента в банке;

     - перевод средств с одного счета на другой;

     - обмен иностранных банкнот на местную валюту¹⁴.

          Банковские автоматы представляют  большое удобство для клиентов  банка, так как снижают необходимость поездок в  банк  для  совершения  повседневных операций.

     Терминалы в торговых точках находятся   в экспериментальной  стадии. Их распространение позволит  осуществлять  оплату повседневных  покупок  в  магазинах,  кафе  и  ресторанах,  бензоколонках  и т.д.

     Ещё одно финансовое новшество - банковское обслуживание на дому, так называемый онлайн банкинг¹⁵. Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка  финансовой  информации, а также осуществлению по  их  инициативе  банковских   сделок   с  передачей информации по телефонным линиям, он предполагает наличие  у клиента персонального компьютера.

     В зависимости от наличия филиалов можно разделить коммерческие банки на банки, имеют филиалы и таковых не имеющие.

     Коммерческие  банки может организовывать филиалы  и представительства в целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего. 

     3.3 Выводы и рекомендации относительно развития конкретных видов коммерческих банков 

     Исходя  из вышеизложенного можно составить таблицу клаввификаций коммерческих банков по различным признакам (Таблица 1).

     Таблица 1

     Классификация коммерческих банков по различным критериям. 

 

     Мы  выяснили следующие тенденции типов  коммерческих банков на российском рынке:

     - усиление конкурентных преимуществ  государственных коммерческих банков  в сравнении с частными;

     - ослабление позиций региональных коммерческих банков;

     - повышение доли розничных коммерческих  банков;

     - превалирование доли коммерческих  банков с развитой сетью филиалов.

     По  нашему мнению, для интенсификации экономического развития следует акцентировать усилия на развитии региональных частных коммерческих банков без участия иностранного капитала в уставном фонде. Это послужит усилению конкуренции на финансовом рынке и интенсификации финансовых инноваций.

     Усилению  позиций региональных частных коммерческих банков на рынке могут способствовать следующие меры:

1. Повышение объемов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов. Это позволит достичь сокращения стоимости кредита и тем самым увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков, как для физических, так и для лиц.
2. Увеличение вкладов населения в структуре пассивов коммерческих банков с целью формирования стабильной ресурсной базы банков.
3. Пересмотреть процедуры взыскания на заложенное имущество и предоставлении залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога, введении системы государственной регистрации залогов в отношении любого вида имущества и прав, упрощении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также установить на законодательном уровне процедуры перевода на покупателя заложенного права требования при его реализации на публичных торгах с целью повышения эффективности института залога банковского кредита.
4. формирование критериев группировки различных банковских институтов и дифференциация методов и принципов регулирования их деятельности в зависимости от принадлежности к той или иной группе для совершенствования статистического учета на уровне региональных частных коммерческих банков.
5. Повышение доверия к банковской системе со стороны населения и частного бизнеса путём повышения прозрачности банковской деятельности.
6. Усиление конкурентоспособности региональных частных коммерческих банков путём развития системы рефинансирования деятельности коммерческих банков со стороны Центрального Банка РФ, в том числе путем увеличения перечня инструментов, под залог которых Банк России будет рефинансировать региональные частные коммерческие банки.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     

     Под коммерческим банком понимают учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц и граждан путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.

     Классификацию коммерческих банков по различным критериям мы обобщили в таблице. 

     Среди коммерческих банков по форме собственности  выделяют государственные, кооперативные и частные коммерческие банки.

     Особенность государственного коммерческого банка  заключается в том, что его  уставный капитал принадлежит государству. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них — и на экономическое состояние клиентуры. В отличие от государственных банков, которые имеют целевую функцию, непосредственной целью деятельности частных коммерческих банков является максимизация прибыли. Частные коммерческие банки привлекают средства юридических и физических лиц на текущие и срочные счета, кредитование корпоративных и частных клиентов, расчетнокассовое обслуживание своих клиентов, выпускают векселя и сертификаты, предоставляют клиентам краткосрочные кредиты, осуществляют инвестиционное кредитование, трастовое управление имуществом, осуществляют консультационное обслуживание своих клиентов и т. д. Одновременно с частными коммерческими банками начали возникать кооперативные банки. В основе создания таких банков лежало добровольное объединение их участников — физических лиц. Кооперативные банки преследовали цель оказания коллективной финансовой помощи отдельным членам кооператива.

     По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Следует отметить, что для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ. В коммерческих банках открытого акционерного типа акционеры несут ответственность по обязательствам банка только в пределах стоимости принадлежащих им акций. Коммерческие банки, образованные в форме закрытого акционерного общества, не вправе проводить открытую подписку на выпускаемые ими акции. Их всегда распределяют только среди учредителей ЗАО или заранее определенного круга лиц, а акционеры могут перепродать принадлежащие им акции преимущественно только другим акционерам. Паевые коммерческие банки могут быть созданы в форме общества с ограниченной ответственностью (ООО), общества с дополнительной ответственностью (ОДО). Организационно правовая форма ОДО характерна для таких кредитных организаций, как кредитные союзы, общества взаимного кредитования и т.п. Ответственность лиц, внесших вклад в уставный капитал банка, образованного в форме ООО, по его обязательствам ограничивается стоимостью внесенных вкладов. Паевые банки не выпускают свои акции, их уставный капитал формируется одним или несколькими лицами путем внесения вкладов - паев в денежной форме или в виде зданий, помещений и т.п.