Тории денег

            Расширение в практике хозяйствования применения коммерческого и банковского кредита в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые по своим функциям, сфере обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются совершенно другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, низменную и специфическую форму. По мере развития обращения денежная форма платежа становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег.

            Кредитные деньги прошли эволюцию: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

           Вексель - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя - это разновидности коммерческого векселя, т.е. долгового обязательства, возникающего на основе торговой сделки. Существует также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя. Последний представляет собой краткосрочную ценную правительственную бумагу, срок действия которой не превышает одного года (обычно составляет 3-6 месяцев). Должником здесь выступает государство. Дружеские векселя - безденежные, не связанные с реальной коммерческой сделкой векселя, которые выписываются контрагентами друг на друга с целью получения денег путем учета таких векселей в банках.

Характерными особенностями векселя  являются:

- абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки);

- бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте);

- обращаемость (передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств).

           Банкнота - это долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Выпуск в обращение банкнот - этого вида кредитных денег - производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Их изъятие из оборота производится на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

          Особенности кредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это значит, что кредитные операции осуществляются в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение же ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Именно эта особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

             Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнот) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

            С созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах появилось такое кредитное орудие обращения, как чек.

           Чек - это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии, с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении.

          Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому, расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не погашает его обязательство перед кредитором - оно погашается, только в момент оплаты чека банком. Таким образом, экономическая сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег. Быстрое развитие чекового оборота, увеличение операций по инкассации чеков привели к значительному росту издержек на их обработку. Позднее, благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса, обработка чеков и ведение текущих счетов стали возможны на базе использования ЭВМ.         Расширение практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

             Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появились, дебитные карточки и так называемые "электронные деньги", которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. Электронные деньги новое явление в денежном обращении - процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

            Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.

            На основе распространения ЭВМ в банковском деле появилась возможность замены чеков пластиковыми карточками. Пластиковые карточки представляют собой средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

            Электронные деньги впервые появились в 70-х годах. Во второй воловине 80-х годов в ряде капиталистических стран начинают внедрять электронные кредитные карточки второго поколения.

             Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр.

         Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

         Первые смарт-карточки появились во Франции в середине 70-х годов. В смарт-картах носителем информации является микросхема. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их "магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.

           В последнее время всё большее распространение получают невидимые деньги, обращение которых осуществляется в Интернете.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

_{2. Теории денег: от металлической до государственной}

 

   Теорией денег называется каждая экономическая теория, предметом изучения которой являются особенности, закономерности и последствия влияния денег как финансового инструмента на экономическую систему в целом. При этом взгляды экономистов на роль денег в экономике неизбежно меняются как в зависимости от исторического момента возникновения конкретной теории, так и от особенностей воззрений того или иного специалиста. Поэтому существует сразу несколько теорий денег, среди которых выделяют классические, базовые теории и теории, имеющие меньшее распространение. Эти теории возникают, получают подтверждение и какое-то время господствуют. Однако некоторые из них, напротив, не получают распространения, поскольку практика не подтверждает, а то и просто опровергает их.

_{2.1. Основные (базовые) терии денег}

 

         Теории денег выражают взгляды экономистов на сущность денег, их функции и законы денежного обращения. Основные теории денег, возникли еще в 16-18 вв., в период генезиса классической политической экономии. Различают три основные теории денег - металлическую, номиналистическую и количественную (рис.1).

Рис.1. Теории денег

 

           Металлическая теория денег получила развитие в эпоху раннего нового времени, сыграв прогрессивную роль в борьбе против порчи монеты (уменьшения весового количества драгоценного металла).

   Металлическая теория денег характеризуется тем, что покупательная способность денежных знаков определяется лишь стоимостью того металла, из которого данные деньги изготовлены. Металлическая теория денег исторически возникла первой, возникнув на рубеже XVI и XVII веков, и была отправной точкой исследований. Именно металлам была придана роль всеобщего эквивалента ценности, следовательно, более всего ценились драгоценные металлы, золото и серебро, чья ценность для цивилизации традиционно была неоспорима. Ценность денег была неотделима от ценности того металла, из которых они были изготовлены, поэтому сторонники металлической теории не принимали бумажных денег, на которые Европа активно стала переходить с XVII-XVIII веков. При этом теория также не учитывала то, что ценностью обладают не только товары и драгоценные металла, но и совокупность нематериальных услуг, которые играют огромную роль в экономических отношениях. Из-за этого с позапрошлого столетия металлическая теория потеряла своё влияние, однако не исчезла совсем: в конце XIX века её пытались модернизировать, признав ценными и обеспеченные золотым запасом дензнаки, а в 1950-1960-х годах активно выступали за сохранение золотого обеспечения валюты.

           Металлисты смешивали простой обмен товаров с товарным обращением. Вот почему они не выделяли такие функции денег: средство платежа и средство обращения. Они же полагали, что деньги выполняют только лишь две функции: мера стоимости и средство накопления. В связи с этим металлисты отрицали замену золота какими-либо другими знаками денег. Бумажные деньги они вообще считали чем-то противоестественным.

           С завершением первоначального накопления внешняя торговля перестала служить основным источником обогащения. Все более стала выделяться роль капиталистических мануфактур и капиталистического земледелия в качестве сферы производства прибавочной стоимости. Идеологи нарождающейся промышленной буржуазии стали противопоставлять капитал в действии мертвым сокровищам в виде золота и серебра. Поскольку же развитие промышленности в капиталистических странах требовало развития внутреннего рынка, критики меркантилизма резко выступали против металлической теории денег, утверждая, что для внутреннего обращения вовсе не нужны полноценные металлические деньги, которые вызывают непроизводительные издержки нации.

             Критики меркантилизма отрицали товарную природу денег и развивали номиналистическую теорию денег.

           Номиналистическая теория денег - теория, рассматривающая деньги как условные знаки, лишенные внутренней стоимости. Номиналистическая теория денег отрицает товарную природу денег, рассматривает их возникновение как продукт соглашения между людьми с целью облегчения обмена или как следствие законодательных актов правительств. Основы этой теории были заложены английскими экономистами в первой половине XVIII столетия, а наиболее яркое проявление можно было наблюдать в 1920-е годы в Германии. Именно здесь, в стране, находившейся в экономическом кризисе после проигранной Мировой войны и вынужденной расплачиваться с победителями, правительство попыталось решить почти все проблемы с помощью одних лишь денег, на которых совершенно произвольно печатались баснословные суммы. Однако дело было в том, что стоимость денег не была ничем реально обеспечена: ни золотым запасом, которого фактически не было, ни товарной или трудовой стоимостью, которая в разрушенной экономике находилась почти на нулевом уровне. В результате экономику захлестнула гиперинфляции и вскоре бумага, на которой печатались деньги, стала дороже, чем указанный на них номинал. Попытка формального государственного определения ценности денег провалилась.

           Номиналисты считали, что, во-первых, деньги создаются государством, во-вторых, их стоимость определяется номиналом, в-третьих, сущность денег сводится к идеальному масштабу цен, т.е. деньги техническое орудие обмена. Первыми представителями номинализма были англичане Дж. Беркли и Дж. Стюарт.д.ж. Беркли рассматривал деньги как отношение абстрактной стоимости, лишенные материального содержания. Дж. Стюарт выступил с концепцией "идеальной денежной единицы", согласно которой деньги выполняют только функцию масштаба цен. Наиболее подробно номиналистическую теорию денег разработал немецкий экономист Г. Кнапп. На рубеже XIX-XX вв., этот экономист, защищавший уже бумажные деньги (казначейские билеты), писал в своем труде "Государственная теория денег" (1905 г), что сущность денег заключается не в материале знаков, а в правовых нормах, регулирующих их употребление.