Сущность электронных денег

Технологии безопасности в банке

        Безопасная передача карт от Поставщика к банку эмитенту и их хранение;

        Персонализация и эмиссия карт;

        Процедуры генерации ключей;

        Технологические карты;

        Процедуры рассылки ключей;

        Включение новых участников;

        Выключение участников.

Защищенная связь

        Обеспечивает криптографическую защиту информации. По каналам связи информация передается в зашифрованном в соответствии с ГОСТ 28147-89 виде;

        Аутентификацию абонентов системы и разграничение доступа;

        Контроль целостности и подлинности сообщений;

        Защиту от навязывания ложных сообщений.

Терминал

        Сеансы;

        Хранение транзакций в терминале;

        Черные списки;

        Сертификация транзакций.

Карта

        Формирование уникальных ключей на платежной карте;

        Потери карт.

Технологическая безопасность

        Дебетование карт;

        Кредитование карт;

        Восстановление дебета;

        Сторнирование;

        Восстановление сторнирования;

        Кредитование в режиме On-Line;

        Кредитование отложенное;

        Восстановление кредита (отложенное);

        Кредитование за наличные;

        Восстановление кредитования за наличные;

        Кредитование по ведомости;

        Восстановление кредитования по ведомости;

        Получение справки;

        Смена PIN-кода;

        Ключ базы данных;

        Диверсификация ключей.

Мошенничества

        Подделка карт;

        Потери, подделки, хищение транзакций;

        Сговор разработчиков с поставщиками карт и кассирами;

        Мошенничество клиентов;

        Мошенничество торговцев;

        Мошенничество кассиров. [9]

4. Способы использования электронных денег.

4.1. Пластиковые карты и их виды.

Сама идея использования карт как платежного средства была выдвинута Джеймсом Беллами в его книге «Глядя назад» в 1880 г., практически же первая карта была выпущена в США в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е годы нашего столетия в США, их стали делать из пластика.

Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям.[10]

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает поэтому малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. Защищенность карт с магнитной полосой существенно выше, чем у карт со штрих-кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 г. общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкометами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса - компаний VISA и MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне - магнитная полоса, место для подписи.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Карты памяти подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Доступность всей памяти делает их удобными для моделирования произвольных структур данных, что представляется важным в некоторых приложениях. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей. Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна только на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину. Подобные карты используются в специализированных приложениях с предоплатой (плата за использование телефона-автомата, оплата автостоянки и т.д.)

Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЭСППЗУ. Параметры наиболее мощных современных микропроцессорных карт сопоставимы с характеристиками персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ микропроцессорной карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы ПК и предоставляет большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система поддерживает файловую систему, базирующуюся в ЭСППЗУ (емкость которого обычно находится в диапазоне 1 - 8 Кбайта, но может достигать и 64 Кбайт) и обеспечивающую регламентацию доступа к данным. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях, предъявляющих повышенные требования к защите информации. Именно поэтому микропроцессорные карты (и смарт-карты вообще) рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт. Кроме того, смарт-карты являются наиболее перспективным типом пластиковых карт также и с точки зрения функциональных возможностей. Вычислительные возможности смарт-карт позволяют использовать, например, одну и ту же карту и в операциях с on-line авторизацией и как многовалютный электронный кошелек. Их широкое использование в системах VISA и Europay/MasterCard начнется уже в ближайшие год-два, а в течение десятилетия смарт-карты должны полностью вытеснить карты с магнитной полосой (по крайней мере, таковы планы...).

Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.[11 ]

5. Золото в системе цифровых денег.

5.1. Золото и специфика его реализации в цифровой форме.

Не вдаваясь в особенности правовой и технической реализации систем счетных денег, рассмотрим специфику золота, способного выступать в качестве монетарной системы цифровой финансовой индустрии.

Существует несколько отправных точек, которыми руководствуются в процессе создания систем счетных денег. Для их нормального функционирования необходимо, чтобы платежно-расчетное средство было эффективным, надежно защищенным, простым в использовании и общепринятым в правовом смысле. Клиенты должны быть уверены в том, что их денежным средствам ничто не угрожает внутри системы. В целях обслуживания многих пользователей система должна быть спроектирована с учетом потенциального роста числа клиентов и платежных поручений. Обязательна возможность осуществления анонимных трансакций с той же легкостью, как и при использовании наличных денег.

С учетом имеющихся возможностей систем счетных  денег можно предположить, что спор о том, какова надлежащая монетарная роль золота, может быть разрешен именно в век электроники, поскольку уже начались успешные эксперименты по созданию систем цифровых золотых денег (систем цифрового золота).

Исторически золотой стандарт предписывал, чтобы эмитент имел 100%-й золотой запас. Этот стандарт позволял правительствам экономить на золоте, предусматривая, чтобы центральные банки держали некоторую часть своих запасов в валюте тех стран, где она в большей степени привязана к золото, а система резервов  позволяла частично размещать резервы в золото. Но исторический опыт оставляет открытым вопрос о том, какой вариант систем частного цифрового золота будет предпочтительнее. Ответ на него зависит от возможностей золотодобывающей и финансовой отраслей создать деноминированные в золоте рынки инструментов, которые могут быть использованы эмитентами цифровых золотых валют и других финансовых инструментов для зачета и хеджирования обязательств, обеспеченных золотом.

Золото является лишь одной из форм цифровых денег будущего. Получит ли оно широкое обращение в этой форме или же займет маленькую экзотическую нишу валютного рынка, зависит от ряда факторов, большая часть которых находится под контролем создателей этих систем.

Золото обладает двумя главными преимуществами перед иными активами.

-                            во-первых, многие инвесторы инстинктивно доверяют ему. Оно осязаемо, свободно от государственного контроля. Понятие о том, что золото обладает ценностью, уходит корнями в историю человечества, отражено в литературе и фольклоре народов мира. Поэтому цифровые деньги с золотым обеспечением могут получить преимущества перед другими валютами по причине традиционного доверия к золоту со стороны частных инвесторов.

-                            вторым важным преимуществом золота в роли цифровых денег является значительный тезаврационный спрос на него для немонетарных целей. Частные владельцы золотых активов составляют обширный целевой рынок, который должен иметь приоритет при любых попытках реализации систем цифрового золота или других финансовых инструментов, обеспеченных золотом. Можно предположить, что при ликвидности балансовых счетов доверительного хранения золота будет расти также привлекательность услуг, предоставляемых банками и прочими финансовыми институтами, обслуживающими этот рынок.

Отмеченные факторы и существовавший ранее спрос на золото дают ему важное преимущество перед конкурирующими активами, за исключением, естественно, национальных валют.

Объем золота, хранимого частными инвесторами, точно не известен, но значителен, а средняя величина спроса на него находится в пределах  400 т. в год. Примерно 33000 т золота хранится в официальных резервах. Известно также, что большой объем золота держат частные инвесторы, не имеющие доступа в Интернет, но которые вряд ли в обозримом будущем будут конвертировать золотые запасы в цифровые деньги. Тем не менее, определенная часть накопленного золота представляет собой естественную основу для систем цифровых золотых денег.

По мере использования золота в цифровой форме инвестиции в него будут расти, спрос на него будет увеличиваться, поскольку такая валюта (во всяком случае, на первом этапе) будет иметь 100%-ое покрытие физическим металлом или номинированными и обеспеченными золотом финансовыми инструментами.

Золото, вступая в конкуренцию с традиционными электронными деньгами с рядом сильных преимуществ, прежде чем стать повсеместно используемым, должно преодолеть некоторые специфические барьеры.

В настоящее время только немногие виды предпринимательской деятельности, связанные с интерактивным или мировым бизнесом, функционируют на основе обмена золота на товары и услуги. Хотя инвестиции в золото являются как бы предпосылкой для появления держателей цифровых золотых счетов, они не предоставляют стимула для участия в системе цифровых денег, которая ограничивает возможности использования их активов. Поэтому высшим приоритетом для создателей систем цифрового золота должно стать развитие маркетинга в сфере интерактивной торговли с целью достижения критической массы этих весьма специфических денег.

Необходимо достичь повсеместного доверия к финансовой чичтоте систем цифрового золота.

Цифровое золото без полного обеспечения золотом вряд ли привлечет клиентов и сохранит их доверие, за исключением частных случаев, когда оно обеспечивает гарантиями официальных финансовых учреждений, обладающих бесспорными полномочиями, а также гарантиями в виде золотых обязательств, являющихся частью их общего баланса. Во всех других случаях «центральный банк» цифровых денег должен приводить в соответствие свои обязательства, состоящие из выпущенной золотой валюты, с золотыми активами, ее обеспечивающими.