Страхование

Страховой продукт - набор  основных (страховых) и вспомогательных  услуг, представляемых страховой компанией  за определенную плату клиенту с  целью удовлетворения его потребностей, функционально представляет собой  вариацию правил страхования (одних или нескольких) путем полной или частичной конкретизации всех или некоторых сущностей (права, обязанности, объекты, риски, исключения и так далее). С точки зрения реализации страховая услуга имеет следующую структуру: сама услуга, заключающаяся в гарантии предоставления страховой защиты на случай оговоренных рисков; форма услуги с общими и индивидуальными условиями ее оказания; обеспечение услуги. Оказание страховой услуги только начинается с продажей полиса и продолжается весь период действия его действия. Важнейшей завершающей стадией оказания страховой услуги является производство страховой выплаты. Качество обслуживания страхователя на этой стадии во многом определяет успех развития страховой деятельности компании. Характерными особенностями страхового продукта, влияющими на выбор страхователя, является: престижность и качество продукта; цена продукт; надежность обещаний страховщика; дополнительный сервис. Номенклатура (линейка) страховых продуктов должна быть ориентирована на целевые группы потенциальных клиентов, иметь характерные отличия от аналогичных продуктов конкурентов и обеспечивать возможность быстрого изменения при изменении конъюнктуры рынка.

Необходимость разработки новых страховых продуктов может  возникнуть по следующим причинам: необходимость освоения нового для страховщика сегмента страхового рынка при невозможности использовать опыт других страховщиков; желание выйти в лидеры на данном сегменте, используя в качестве инструмента прорыва новый, незнакомый клиентам страховой продукт. В остальных случаях страховщики обычно копируют удачные разработки конкурентов или модернизируют имеющиеся продукты.

3. Структура отраслевого рынка медицинского страхования в Кемеровской области.

В Кемеровской  области действует 21 страховая организация,  по количеству страховых организаций 2 место в Сибирском Федеральном округе.

Лидер по сборам в Кемеровской области - компания, работающая на рынке обязательного медицинского страхования - СМО «Сибирь».

Без учета ОМС на первом месте по сборам в 20011 году находится филиал Росгосстраха, заключивший 285 тыс. договоров страхования кузбассовцев и собравший 607 млн рублей взносов. На втором месте находится СГ «БАСК», заключившая около 100 тыс. договоров на 477 млн рублей. На третьем месте - филиал «Ингосстраха», собравший 431 млн рублей страховых премий и заключивший 22,8 тыс. договоров.

По ДМС в регионе лидирует ЗАО «СК «Сибирский спас» в Кузбассе.

Общее количество страховых компаний работающих на рынке обязательного медицинского страхования.

1. ОАО СМО «Сибирь»
2. ОСАО «РЕСО-Гарантия»
3. ОАО СК «РОСНО»
4. ООО «СДС-Медицина»
5. ООО «ЖСО- Медицина»
6. ЗАО СМК «Сибирский Спас-Мед»
7. ООО «Ингосстрах-М»
8. ООО «ВСК-Милосердие»
9. ООО «Россгострах-Столица»
10. ОАО «Военная-страховая компания»
11. ООО «Страховая компания Коместра»
12. ООО «РОСТ»
13. ООО «Росэнерго»
14. ГСК «Югория»
15. ОАО СК «БАСК»
16. ЗАО «Черниговец»
17. ОАО «СОГАЗ»

4. Особенности дифференциации страховых продуктов

При неценовой конкуренции  на первый план выдвигаются уникальные особенности и возможности страховой  компании, дополнительные услуги страховщиков своим клиентам, а также бренд, позволяющие дифференцировать саму страховую компанию и ее продукты от конкурентов и их предложений.

Дифференцированный подход к формированию продуктовых предложений  окажется важным не для всех действующих  в настоящий момент страховых  компаний. Наиболее мелкие представители отрасли, не формирующие маркетинговых бюджетов, или компании, специализирующиеся исключительно на обязательных видах массового страхования (ОМС), а также фирмы, преследующие краткосрочные цели извлечения прибыли исключительно путем применения различного рода налогосберегающих схем, не будут заинтересованы в дифференциации своих услуг.

Что касается медицинского страхования, то на наглядном примере  ДМС Сибирь видно дифференциация страховых продуктов:

• VIP-программа  добровольного медицинского страхования «Комфорт» - программа разработана для административно-управленческого состава; обеспечивает расширенный перечень диагностических мероприятий на амбулаторно-поликлиническом этапе; консультации ведущих специалистов, в т.ч. научных сотрудников, докторов и кандидатов медицинских наук; индивидуальную курацию врачом-терапевтом (возможна связь по телефону); выезд врача на дом и в офис; возмещение затрат на медикаменты на амбулаторном этапе (на сумму 1000 руб.); плановую или экстренную госпитализацию в палату повышенной комфортности (одно- и двухместная); дополнительное медикаментозное обеспечение сверх программы государственных гарантий на этапе дневного стационара и на госпитальном этапе; стоматологические услуги, включая косметическую стоматологию и зубопротезирование, а также широкий спектр реабилитационно-восстановительных мероприятий, включающий все виды физиотерапевтических процедур по согласованию со страховщиком.

• Губернская программа  добровольного медицинского страхования - реализуется под патронажем администрации Кемеровской области, ОАО СМО «Сибирь» является координатором программы; программа позволяет обеспечить страховую защиту застрахованному на сумму до 200 000 руб; на амбулаторно-поликлиническом этапе первичное обращение осуществляется по месту прикрепления полиса ОМС, программа включает широкий диагностических мероприятий, в т.ч. в специализированных диагностических центрах; госпитальный этап включает плановую или экстренную госпитализацию в общую палату, курацию высококвалифицированным медицинским персоналом, дополнительное медикаментозное обеспечение сверх программы государственных гарантий на этапе дневного стационара и на госпитальном этапе.

• Программа  «Сибирское здоровье» - включает медицинские  услуги на амбулаторно-поликлиническом и стационарном этапах, а также стационарозамещающие медицинские технологии. Возможен вариант программы, включающей стоматологические услуги. Программа обеспечивает застрахованному выбор лечебного учреждения; плановую или экстренную госпитализацию в общую палату; консервативное и/или оперативное лечение с применением новых технологий и альтернативных методик; дополнительное медикаментозное обеспечение сверх программы государственных гарантий на этапе дневного стационара (согласно списка) и на госпитальном этапе; комплекс физиотерапевтических процедур - массаж, мануальная терапия, иглорефлексотерапия, водолечение. Дополнительно в вариант программы ДМС «Сибирское здоровье» и в вариант программы ДМС «Комфорт» возможно включить реабилитационное, лечебно-оздоровительное лечение, в том числе в санаторно-курортных учреждениях по медицинским показаниям и другие виды медицинской помощи, не входящие в медико - технологический регламент программ, в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования, в том числе за пределами Кемеровской области на особых условиях, согласованных со Страховщиком.

• Коллективные Программы ДМС 

Коллективное  медицинское страхование имеет ряд преимуществ перед индивидуальными программами добровольного медицинского страхования. Благодаря корпоративному медицинскому страхованию сотрудники могут получить более широкий спектр медицинских услуг по более низкой стоимости. По договорам корпоративного медицинского страхования сроком более 1 года, при осуществлении расчетов, не начисляются налоги (ЕСН, подоходный налог). Компания может отнести платежи по договорам корпоративного медицинского страхования на себестоимость в пределах 6 % от фонда оплаты труда. Заключение договора на приобретение корпоративных медицинских страховых программ позволяет дополнительно обеспечить:

1. Повышение  внутренней конкурентоспособности  предприятия за счет улучшения  качества жизни сотрудников 

2. Возможность  премирования сотрудников при помощи полисов корпоративного медицинского страхования

3. Минимизировать  затраты предприятия на оплату  больничных листов 

4. Сократить  затраты предприятия, связанные  с нетрудоспособностью сотрудников 

5. Укрепить  репутацию компании в глазах партнеров и трудового коллектива.

Скидка на многие корпоративные программы  страховых компаний, при условии  прикрепления к нескольким медицинским  учреждениям, может быть свыше 50% от стоимости индивидуальных полисов  добровольного медицинского страхования. Конечная стоимость полисов корпоративного медицинского страхования напрямую зависит от числа застрахованных сотрудников и членов их семей.

Условия программы  предполагают получение амбулаторно-поликлинической, стационарной и стоматологической  помощи в лучших медицинских учреждениях.

На данном примере очень доступно раскрывается суть дифференциации страховых продуктов. Дифференциации страховых продуктов дает возможность выбора наиболее выгодного и приемлемого  для клиента вида страхового продукта. Соответственно чем больше выбор тем больше потенциальных клиентов.  

6. Экономическая  эффективность отрасли.

Обеспечение страховой  защиты посредством страховых компаний с позиций макроэкономики является экономически более эффективным: разделение труда и специализация способствуют снижению совокупных издержек. Однако на микроуровне необходимость обращения к услугам страховых компаний очевидна далеко не для всех субъектов экономики. В связи с этим встает вопрос об экономической эффективности страхования. Если предприятие при заключении договора страхования получает экономическую выгоду по сравнению с ситуацией, когда такой договор не был бы заключен, то в данном случае можно говорить об экономической эффективности страхования для страхователя. Полный эффект страхования может быть достигнут при условии, что с помощью страховых выплат удается устранить все отрицательные экономические последствия для предприятия, вызванные страховыми случаями.

Если при проведении страхования страховые случаи не произойдут, то стоимость предприятия будет меньше, чем, если бы предприятие не прибегало к услугам страховой компании, на сумму страхового взноса. Однако при страховании без убытков стоимость предприятия значительно выше, чем при отказе от заключения договоров страхования и наступлении неблагоприятных событий. Эффективность страхования для предприятия определяется в каждом конкретном случае в зависимости от его индивидуальных характеристик.

Целесообразность развития отрасли  в нашей стране и  в регионе.

Актуальность изучения развития регионального страхового рынка, оценка направлений его формирования обусловлена следующими факторами.

Во-первых, в 2000–2002 г. сформировались и стали устойчивыми положительные  тенденции социально-экономического развития России, соответственно, повысилась самостоятельность и значимость регионов. В субъектах Российской Федерации окрепли финансовые рынки, одними из которых стали страховые рынки регионов.

Во-вторых, каждый регион имеет свои социально-экономические  особенности, причем, зачастую уникальные среди остальных регионов. Это дает импульс развитию индивидуальных схем и структур страхования в регионе. Такой опыт способствует развитию страхования в целом по стране, обогащая и наполняя его новыми признаками.