Рынок труда

Необходим был  следующий шаг в сторону более  глубокого преобразования банковского дела в стране. В декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял закон "О Государственном банке СССР" и закон "О банках и банковской деятельности". Одновременно с данными законами принимаются республиканские законы, в том числе Закон РСФСР "О Центральном банке РСФСР" и закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР". За многие годы впервые, таким образом, деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (так же как и государство не отвечает по обязательствам банков). Начали закладываться институциональные основы новой банковской системы.

Второй этап банковской реформы дал необходимый импульс для развития второго звена банковской системы – коммерческих банков. Вышедший закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" положил конец деятельности специализированных банков, которые, просуществовав более трех лет, так и не смогли внести в свою работу качественно новых изменений. Вместо специализированных банков был взят курс на увеличение числа коммерческих банков. На начало 1991 г. численность коммерческих банков составила 1357, а число их филиалов – 2293 (для сравнения: на начало 1989г. в СССР было 43 коммерческих банка).

Согласно законам  о банках и банковской деятельности все банки трансформировались в  акционерные коммерческие банки, их уставный капитал мог формироваться  из средств не менее трех участников банка. Участниками банка могли при этом стать как юридические, так и физические лица. Чрезвычайно важно также и то, что закон "О банках и банковской деятельности в РСФСР" допускал возможность образования банка на основе любой формы собственности (в том числе с привлечением иностранного капитала). Это означало, что снова после долгих десятилетий в России допускалось функционирование частного сектора в банковской сфере.

Реформа на втором периоде подвела черту начавшемуся  процессу создания двухуровневой банковской системы Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центральных (государственных) республиканских банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения.

По своей форме банковская система была трансформирована в структуру нового типа, имеющую значительное сходство с принятой в мировой практике

Новое продолжение  реформа банковской системы получила в результате распада Советского Союза и образования Содружества Независимых Государств. Ликвидация государственных союзных структур (министерств, ведомств, комитетов) неизбежно привела к упразднению Государственного банка СССР, автономности эмиссионных банков суверенных республик. Госбанк СССР прекратил свое существование, эмиссионное дело перешло полностью к Центральному банку РСФСР. России предстояло войти в третий период банковской реформы, направленной на координацию денежной политики, преодоление инфляции, подготовку денежных реформ и укрепление позиций коммерческих банков.

Таким образом, банковская реформа, начавшаяся с середины 1987 г., привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы  и превращению ее в структуру  нового типа. За годы реформы произошли  следующие преобразования.

1) ликвидация  государственной монополии на банковское дело. После долгого перерыва право на создание банков получили юридические и физические лица,

2) переход к  формированию двухуровневой банковской  системы, принятой в мире, при  которой на первом уровне сосредоточивается эмиссионное дело (ЦБ России), на втором - функционируют коммерческие банки, обслуживающие потребности предприятий и населения;

3) перевод деятельности  банков на законодательную основу: выходят законы, определяющие задачи  и регламентирующие деятельность  как Центрального банка России, так и коммерческих банков Эмиссионный банк выводится при этом из подчинения исполнительной власти и передается в ведение законодательной власти;

4) децентрализация  управления банковской сферой. Вместо  Государственного банка СССР с его централизованной системой управления кредитными ресурсами, а затем правлений специализированных банков (Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР и Жилсоцбанка СССР) создана сеть коммерческих банков, выступающих в качестве самостоятельных юридических лиц;

5) акционирование  банковского капитала, формирование  банков на базе многообразных  типов собственности, в том  числе частного капитала. Разгосударствление  собственности на банковский  капитал породило сеть кредитных  учреждений, адекватную типам собственности в стране;

6) коммерциализация  банковского дела. Главным принципом  деятельности коммерческого банка  становится получение прибыли,  развитие рыночной мотивации  в работе кредитных учреждений, сферы услуг и качества обслуживания  клиентов;

7) изменения  в рыночных структурах, сопутствующих банковскому бизнесу. Наряду с банками в стране начали активно функционировать биржи, появились всевозможные посреднические организации, аудиторские фирмы и страховые компании, к лучшему менялась система кредитования предприятий.

Сложившаяся в  то время банковская система России вместе с тем имела еще недостроенное "здание". Можно сказать, что  пока был создан определенный каркас нового банковского комплекса, впереди, предстояла значительная работа по модернизации содержания, стиля и методов банковского обслуживания, были необходимы значительные усилия по стабилизации денежного обращения, повышению роли кредитной системы в развитии экономики.

В течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России. В условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов хозяйствования, роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой.

Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных  банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. Для сопоставления: США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет – с 1781 по 1860 г.

В середине 90-х  гг. российские банки выходили на мировую  арену и начали составлять конкуренцию  признанным лидерам: японским, американским, швейцарским, английским банкам. В 1994 г. впервые в число 1 тыс. крупнейших банков мира, список которых опубликовал английский журнал «Банкир», вошли пять российских банков: Внешторгбанк, Сбербанк, Токобанк, Инкомбанк и банк «Империал» (табл. 2).

В 1995г. Американский финансовый журнал включил в состав списка тысячи ведущих банков мира шесть представителей России. В их число вошли отобранные по комбинированной методике журнала три банка, расположенных в России, - Сбербанк РФ, Внешторгбанк РФ и банк «Империал», а также три банка, имеющих штаб-квартиры за рубежом, - Московский народный банк (Лондон), Евробанк (Париж) и Ист-Вест Юнайтед банк в Люксембурге, который является дочерним банка «Империал».

Этот же журнал классифицирует банки по показателю ликвидности, то есть по способности банков быстро мобилизовывать ресурсы для выполнения своих платежных обязательств и по степени осторожности, с которой банки подходят к кредитованию реальной экономики. В число 100 ведущих банков мира по коэффициенту ликвидности в середине 90-х г. вошли Внешторгбанк РФ (30-е место), Московский народный банк (З6-е место), Евробанк (40-е место) и банк «Империал» (50-е место).

В то же время  суммарный объем капитала российских банков был относительно невелик. Ограничен, по сравнению с мировой практикой, набор предоставляемых ими банковских операций и услуг. Между тем практически все они стремятся быть универсальными.

В 1993-1995 гг. в  структуре банков России происходили  заметные изменения, связанные с  увеличением как числа новых  банков, так и уставного

фонда (капитала) действующих банков. Последнее происходило  прежде всего 

по инициативе Банка России. При этом в конце 1995-1996 гг. наблюдалась тенденция  снижения темпов роста численности  банков. В результате количество действующих  банков к концу 1996 г. составляло лишь 2095, что на 600 банков меньше, чем в середине 1995 г.

Около 45% (на 1 июля 1995 г.) было сосредоточено в Центральном  районе, главным образом в Москве. Наименьшая концентрация банков приходилось  на Центрально-черноземный регион - менее 1,5%. Москва сохраняла лидерство среди крупных центров и по количеству филиалов тех банков, которые расположены вне территории данного региона (около 25%).

В середине 90-х  гг. наблюдалась дальнейшая интернационализация  банковской системы России за счет появления на российском рынке банков с участием иностранного капитала.

Банк России установил лимит (12%) на долю капитала иностранных банков в сумме капиталов  всех коммерческих банков страны. Это  было связано с тем, что в переходный период необходимо было создать определенные условия для отечественного капитала по сравнению с иностранным в банковском секторе экономики. В то же время, присутствие в стране банков с международно-признанной репутацией является одним из условий создания благоприятного инвестиционного климата, необходимого для того, чтобы иностранные инвестиции пошли в производительные сферы экономики.

Предполагалось, что процесс укрепления банковской системы должен  сопровождаться преобразованием банков, не соответствующих новому уровню минимального капитала, в другие кредитные организации с ограничением круга выполняемых ими операций (запрещением привлечения вкладов населения) либо в филиалы более крупных банков.

В результате принятых решений Банка России активизировался  процесс создания банков с более крупным капиталом, удовлетворяющим новым стандартам. Процесс концентрации банковского капитала давал возможность укрепить надежность всей системы банков. Одновременно разрабатывалась нормативная база по процедуре реорганизации и ликвидации банков в первую очередь в связи с их несостоятельностью (банкротством).

Но практика свидетельствовала о проблемах  в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, плохое качество кредитных  портфелей, рисковая политика, введение валютного коридора, ужесточение резервных требований и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности. По данным ЦБ РФ около 1/3 всех банков России завершили 1995 г., а затем и 1996-1997 гг. с убытками.

В период финансового  кризиса 1998 г. банковская система России понесла наиболее ощутимые потери по сравнению с другими секторами экономики. За август-октябрь 1998 г. число действующих банков сократилось наполовину. В декабре 1998 г. общее количество реально действующих банков, по данным ЦБ РФ, не превышало 700.

В конце 1998 г. банковский капитал сократился почти на 1/3, реальная величина активов – на 1/4. Трудности  банков привели к существенным проблемам  клиентов. Реальный объем кредитных  вложений предприятиям за этот период сократился на 1/4, объем неоплаченных в срок платежных документов оценивался в 6,9 млрд. руб. в декабре 1998 г.

Резкое снижение уровня доверия ко всей банковской системе и к отдельным банкам (как со стороны банковского сообщества, так и со стороны корпоративных  клиентов) привело к замораживанию операций на межбанковском денежном рынке.

В этих условиях было необходимо осуществить реструктуризацию  банковской системы. Свою роль в процессе реструктуризации банковской системы сыграет Агентство по реструктуризации кредитных организаций,  создаваемое совместно Правительством Российской Федерации и Банком России.

Агентство должно реализовать задачи государственного контроля за банками путем непосредственного  вмешательства в их деятельность вплоть до участия в капиталах  банков в интересах кредиторов и вкладчиков, проводить операции, укрепляющие структуру балансов банков, контролировать активы банков для недопущения их потери.

В настоящее  время в России функционируют  разные виды банков, в том числе  с различной формой собственности: государственной, частной, кооперативной, смешанной (включая иностранный капитал).

В соответствии с российским законодательством  государственной считается собственность  федеральная и субъектов Федерации. Поэтому  государственными должны считаться те банки (помимо Центрального), капитал которых является достоянием либо РФ в целом, либо республик в составе РФ, краев, областей и других субъектов Федерации, либо в акционерном капитале  которых преобладают акции государственных учредителей (например, государственных предприятий и организаций).