Рынок страховых услуг РФ

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего

профессионального образования

«ТОМСКИЙ ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Факультет – Электрофизический                                                                                            Направление  - приборостроение

          Кафедра - Точное приборостроение

        КУРСОВОЙ ПРОЕКТ  НА ТЕМУ:

                 «РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ РФ»

  Исполнитель

  Студент группы 1Б53                                                    В.Г.Ткачёв                                                                                            25.04.2008      

  Руководитель                                                                  Л.И.Резчикова

Томск –2008

Содержание

№ стр.

Введение...…………………………………………………………………                       3

    1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА РФ

1.1 Понятие, место и функции страхового рынка……………………….                       4

1.2 Структура страхового рынка………………………………………….         10

    2. МЕХАНИЗМ РЕГУЛИРОВАНИЯ

2.1 Государственное регулирование страховой деятельности…….…...                      14

     3. СПОСОБ СТРАХОВАНИЯ КА СТРАТЕГИЯ МИНИМИЗАЦИИ РИСКА

3.1 Страхование, как минимизация риска ……………………………….         18   

3.2 Формы страхования……………………………………………………         21

Заключение…………………………………………………………...........                       27

Список литературы…………..…………………………………………....                       31

ВВЕДЕНИЕ

          Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые про­дукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика проис­ходит из сущности страхования.

В настоящее время рынок страховых услуг в РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ еще не набрал полные обороты и как экономическая отрасль на ногах стоит не совсем уверенно. В большей степени это связанно с недостатком опыта, по сравнению с более опытными странами, такими как Германия, Англия, Франция, США, и короткой временной деятельностью на территории РФ.

Для более четкого представления и полноты изложения курсового проекта «РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ РФ», необходимо руководствоваться следующими пунктами:

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА РФ

             Понятие, место и функции страхового рынка

             Структура страхового рынка

МЕХАНИЗМ РЕГУЛИРОВАНИЯ

            Государственное регулирование страховой деятельности

СПОСОБ СТРАХОВАНИЯ КА СТРАТЕГИЯ МИНИМИЗАЦИИ РИСКА

            Страхование, как минимизация риска

             Формы страхования

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

1. Общая характеристика страхового рынка РФ.

1.1    ПОНЯТИЕ, МЕСТО И ФУНКЦИИ СТРАХОВОГО РЫНКА.

Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой инфраструктуры страхового дела в России.

С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов. Частное страхование появилось несколько столетий назад. Так, всемирно известная страховая компания “Ллойдс”, крупнейшая и старейшая в мире, возникла в Англии более 350 лет назад. В настоящее время “Ллойдс” объединяет частные страховые общества и отдельных лиц, которые персонально отвечают за любые страховые операции, в том числе страхование городов от землетрясения, страхование ноги знаменитого футболиста и т.п.

Система государственного страхования возникла позже – в Германии в конце XIX века.

Национализация основных средств производства и обращения в России (после Октября 1917 г.) охватила и страховое дело. Впервые в мировой практике оно стало государственной монополией на конституционной основе. Первоначально это оправдывало себя, но со временем монопольное положение Госстраха СССР в хозяйственном механизме страны стало обнаруживать отрицательные стороны. Это привело к дискредитации сложившейся системы страхования, к необходимости ее перестройки и создания альтернативных форм страхования.

Процесс введения новых и совершенствования условий действующих видов страхования существенно активизировался в годы перестройки экономики, особенно в конце 80-х годов. В этот же период началось расширение сферы применения государственного страхования. Введено добровольное страхование имущества государственных предприятий, кооперативов по производству товаров народного потребления и оказанию услуг населению, имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, имущества арендаторов и ряд других видов страхования.

Происходит демонополизация страхового дела в стране и становление страхового рынка. Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой. Широкое развитие должно было получить перестрахование как инструмент обеспечения финансовой устойчивости совокупного страхового фонда всех страховых организаций, участвующих  в перестраховании. На основе перестрахования перспективным является и создание страховых объединений и ассоциаций. Полноправными участниками страхового рынка должны быть и государственные страховые организации, которые имеются в большинстве стран.

Формирование страхового рынка базируется на специальном страховом законодательстве, которое прежде всего призвано защищать интересы страхователей. Это законодательство должно создавать равные условия для всех участников страхового рынка и исключать возможности проявления авантюризма, особенно опасного в страховом деле.

Во всех странах с развитым страховым рынком осуществляется достаточно жесткий страховой надзор со стороны государства за соблюдением указанного страхового законодательства. Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принци­пиальные изменения в организацию страхового дела.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[1] от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущест­венных интересов граждан, предприятий, учреждений и органи­заций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам субъектов страхового рынка суще­ствует всегда, но не носит обязательного характера. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой про­дукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, явля­ется юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что стра­ховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспе­чивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответству­ющий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта на­лицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукта, определена правильно. Можно предположить, что страхование - это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхово­го продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возме­щений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятно­стных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и, следовательно, определяет его цену). С другой - пред­ставляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового про­дукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вво­дится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуаль­ные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовыва­ет и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахован­ному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда стра­ховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продук­ты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потреб­ность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все населе­ние. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обус­ловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвести­ционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

                    Рисунок 1 – Место  страхового рынка в финансовой системе

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институ­тами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отно­шениях соответствующие финансовые институты выступают как страхова­тели и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственны­ми и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.