Роль кредита в условиях рыночной экономики

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980-го по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40—45%, то в 2010 году он не превышал 30%. Отношение размера кредита, предоставленного нефинансовым организациям и физическим лицам, к ВВП в 2010 году составляло лишь 30,2%, что существенно ниже, чем в других странах.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2008 год и на период до 2012 года предусматриваются к началу 2012 года следующие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике:

    активы/ВВП - 59-65%;

    капитал/ВВП - 8-9%;

    кредиты/ВВП - 30-32%.

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать темпы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России крайне низок удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2010 года на долю кредитов населению приходилось лишь 16%. Преобладающим являлось кредитование оборотного капитала. Кредиты в основные фонды не превышали 10% общего размера банковских ссуд. ( См. приложение А)

Наиболее распространенная форма кредитования — целевые ссуды; кредиты по овердрафту в пределах так называемой кредитной линии применяются недостаточно.

Проявление особенностей развития кредита в России на Макро- и Микроуровне

Прежде всего, следует иметь в виду, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, что в определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особенно рефинансирования. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся. Еще в 2003 году это по-прежнему сдерживало расширение сферы применения данной кредитной формы.

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система. В настоящее время заметно ускорение производства. Это дает основание полагать, что объемы рефинансирования будут возрастать, а процентная ставка по кредитам в порядке рефинансирования будет снижаться. К концу 2003 года она была еще достаточно высокой и составляла 16% годовых, к концу 2010 года она снизилась до 8% (См. приложение Б).

От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне неизбежно зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Плата за кредит юридическим и физическим лицам находится на достаточно высоком уровне. Это означает, что для ряда экономических субъектов банковский кредит в декабре 2010 года был недоступен. В целом по стране значительное число предприятий закончило год с убытком. На начало 2011 года доля убыточно работающих предприятий составила 29,7%.

При некотором возрастании объема кредитов их удельный вес в активах коммерческих банков также увеличился и на начало 2011 года составил 67,2%.

Развитию кредита в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 млрд до50 млрд долларов США.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков. По экспертным оценкам, нуждаются в совершенствовании законы, регулирующие банкротство кредитных организаций, банковскую деятельность в целом и особенно кредитные операции.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.[4]

Заключение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений.

Формами кредита являются: коммерческий кредит, банковский кредит, потребительский кредит, государственный кредит, международный кредит.

По видам кредит классифицируется белее детально по организационно- экономическим признакам. Единых мировых стандартов видов нет. Каждая страна в зависимости от особенностей кредитных отношений устанавливает виды кредита по-своему.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Роль кредита, а также сфера его применения не являются неизменными, стабильными. Напротив, с изменениями экономических условий в стране происходят и изменения роли кредита и сферы его применения.

В современном хозяйстве, кредит остается существенным источником экономического развития, его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы, доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Благодаря кредиту удается решать в обществе и многие социальные проблемы, связанные с благосостоянием населения (жилищное строительство, приобретение дорогостоящих товаров, строительство дач, хозяйственное обзаведение). С помощью кредита укрепляются международные экономические связи, направленные на развитие мировой экономики.

В современной российской практике произошло некоторое оживление процесса кредитования: формируется новая система кредитования, между участниками кредитной сделки создаются новые отношения, отображающие интересы обеих сторон, появляются новые формы кредитования, позволяющие снизить кредитные риски, обновляется арсенал банковских ссуд, совершенствуется технология их выдачи и погашения. Меняются не только процедуры кредитования, обновляется сам понятийный аппарат.

В данной работе была рассмотрены основные аспекты экономической сущности кредита, его роль и влияние на экономику, дано подробное описание видов и форм кредита.

Список литературы

1.      Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации; под ред. Лаврушина О. И. — 8-е изд., перераб. и доп. — М.: КноРус, 2010. — 560 с.

2.      Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Белоглазовой. Г. Н. — М.: Юрайт-Издат: Высшая школа, 2009. — 620 с.

3.      Финансы и кредит: учебник / Трошин А. Н., Мазурина Т. Ю. , Фомкина В. И. — М.: Инфра-М, 2009. — 408 с.

4.      Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебное пособие / Г. М. Колпакова. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 544 с.

5.      Сущность и формы кредита [Электронный ресурс]: Сайт Allbest.ru. Характеристика основных направлений денежно-кредитной политики - Режим доступа: http://revolution.allbest.ru/economy/00054867_0.html/.

6.      Деньги. Кредит. Банки: учебник / Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации; под ред. О. И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КноРус, 2006. —263с.

7.      Лаврушин, О. И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело: ежемесячный журнал / Агентство Информбанк. — М., 2002. — № 6. — С. 2-8.

8.      Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru.

9.       Роль банковской системы в экономике: Учебное пособие / Аметистова Л.М., Полищук А.И. - М.: МЭИ, 1999. - 39 с.

10. Банковское дело: Учебник / Г. Г. Коробова - Издательство: «Экономист», 2006 – 766с.

11. Правила денежно-кредитной политики Банка России: Учебник / Вдовиченко А.Г., Воронина В.Г. - Москва: EERC, 2004. - 56 с.

12. Устойчивость коммерческих банков: Учебник / Тарханова Е.А. - Тюмень: Вектор Бук, 2003 - 178 с.

13.  Экономические основы стабильности банковской системы России: Учебное пособие / Тен В.В., Герасимов Б.И. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2002 - 308 с.

14. Организация деятельности центрального банка: Учебное пособие /  Сысоева Е.Ф. - Воронеж: Изд-во ВГУ, 2003. - 19 с.

15.  Классификация банковских рисков и их оптимизация: учебник /

Иода Е.В., Мешкова Л.Л., Болотина Е.Н.  Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2002. - 120 с.

Приложение А

СТРУКТУРА И ОТДЕЛЬНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 1)
(на начало года)

Приложение Б

33