Проблемы современной банковской системы

Проблемы  современной банковской системы.

В современной  банковской системе России (1999-2000 гг.) наблюдается довольно сложная кризисная ситуация, вызванная как внутренними, так и внешними причинами. В России до банковского кризиса 1998 г. были представлены все виды банков, а всего к концу 1997 г.

насчитывалось 2,7 тысячи коммерческих банков, имеющих  лицензию Центрального банка России, и около 6 тысяч филиалов. Однако на 1.1.00 г, всего Банком России было зарегистрировано 1349 кредитных организаций. Для сравнения  мы можем отметить, что в США  на данное время насчитывается 13 тысяч  банков. Из общего числа коммерческих банков России 40% всех банков по-прежнему сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически  не хватает.

К внешним  причинам кризиса в банковской сфере  можно отнести общее нестабильное состояние экономики. Внутренние причины – плохое управление банком, его активами и пассивами, рисками, недостатки в учёте и отчетности, излишества некоторых банков в расходовании средств на нужды банка.

Исходными внешними факторами, обусловившими кризис банковской системы России, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците бюджета. Ошибки в экономической политике предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере в декабре 1997 г. Положение дел оставалось тяжелым на протяжении января-августа 1998. В августе правительство РФ не могло больше продолжать обслуживание внешнего долга и погашение внутреннего. Это привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной банковского кризиса в РФ, поскольку значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Внешние проявления банковского кризиса выразились в следующем:

- дефицит  капитала, необходимого для обеспечения  достаточного уровня ликвидности  операций;

- резкое снижение  платежеспособности части банков, неспособность их выполнять обязательства  перед российскими и иностранными  партнерами;

- остановка  рядом банков платежей своих  клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

- снижение  доверия населения, предприятий  и организаций, иностранных партнеров к банковской системе;

- резкое снижение  уровня взаимного доверия внутри  банковского сообщества и остановка межбанковского денежного рынка;

- аресты корреспондентских  счетов отдельных российских  банков за рубежом, в результате  чего уменьшился приток экспортной  валютной выручки, снизились ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

Оценку современного состояния банковской сферы можно  провести по следующим позициям:

- капитал  банков;

- состояние  банковских активов;

- банковский  менеджмент;

- оценка ликвидности  банков.

Капитал банков. Особенностью коммерческих банков в России является низкий уровень банковского капитала. Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 ~ чешского, в 900 раз – японского*

Преобладание  мелких банков может вызывать проблему ограниченности круга их операций. В странах с развитой рыночной экономикой насчитывается около 300 видов банковских операций. Вместе с тем, теория и практика доказали необходимость разных банков, в том числе мелких. Они необходимы малому предпринимательству, населению, особенно в небольших населенных пунктах. Есть свои преимущества и недостатки и у банков.

Проводимая  реструктуризация банковской системы  России предполагает определенный комплекс мер в этой области; применение стандартов, вытекающих из международной банковской практики.

Активы банков. В деятельности коммерческих банков преобладали операции с государственными ценными бумагами. Банки продолжали ориентироваться и на валютный бизнес, т. е. была чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный доход. В то же время инвестиции в экономику уменьшаются. За период с 1992 по 1998 год инвестиции в развитие производства уменьшились в 4 раза. Преобладающая часть кредитов продолжает предоставляться на краткосрочной основе, поскольку значителен объем невозвращенных кредитов, в результате чего значительная часть активов становится обесцененной и иммобилизованной. Доля долгосрочных кредитов составляет всего 5%. Банки опасаются помещать ресурсы на длительное время из-за нестабильности

в экономике.

Менеджмент банков. Многие проблемы банковской системы России связаны с ошибками управления. Можно выделить следующие проблемы:

- высокая  зависимость ряда банков от  их крупных акционеров, явля 
ющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-

промышленных  групп;

- низкий профессиональный  уровень руководящего звена ряда  банков, а в отдельных случаях – личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- политизированность  мышления и действий высших  руководителей

некоторых крупных  банков, масштабное использование находящихся  в их распоряжении ресурсов для решения  политических целей, выходящих за пределы  собственно банковского дела;

- несоответствие  системы управления размерам  и функциям банков;

- незначительная  роль риск-менеджеров в цепочке  принятия 
решений.

Ликвидность банков. Обеспечение стабильности банковской системы достигается за счет повышения ликвидности и платежеспособности

банков.

Ликвидность подавляющего числа банков удовлетворяла  экономическим нормативам ЦБ, однако взаимное закрытие кредитных линий банками привело к невозможности покупки ликвидности на рынке межбанковских кредитов теми кредитными учреждениями, у которых существовало несоответствие их активов и пассивов.

Ликвидность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, т. к. невозврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает

массовый  характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы* В настоящее время сумма неплатежей в экономике превышает 300 трлн. руб. По существу эти неплатежи – разновидность коммерческого кредита, предоставляемого предприятиями друг другу. Этот коммерческий кредит должен быть опосредован банковским кредитом, но для этого нужна эмиссия платежных средств на кредитной основе, т. к. в России наблюдается неудовлетворенный спрос на платежные средства. При этом эмиссия платежных средств должна быть под контролем Банка России, а эмитированные денежные средства должны оставаться в безналичном обороте.

Кризис банковской система отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной экономической политике, в банковском надзоре.

Понимая это, Центральный банк РФ уже с сентября 1998 г. начал принимать энергичные меры по первичному восстановлению работы банковской системы. Эти меры были направлены на решение трех основных задач: быстрое восстановление работы платежной системы. предотвращение банкротства банковской системы в целом и восстановление макроэкономических основ стабилизации, В 1999 г. была создана государственная корпорация – Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) – один из самых крупных проектов правительства в 1999 г В июле 1999 г. был принят Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций*. Реструктуризация, понимаемая как ликвидация, санация и слияние банков, является целью современного этапа развития банковской системы. На втором этапе процесса реструктуризации стоит среднесрочная задача выхода банковского сектора на траекторию устойчивого роста реальных объемов операций и капитальной базы, сведения к минимуму влияния проблемных банков на состояние банковской системы в целом, а также экономически обоснованного кредитования нефинансового сектора экономики.