Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в Российской Федерации

Содержание 

Введение 

Глава 1. Кредит и его роль в экономике. 

Глава 2. Состояние развития кредитного рынка в Российской Федерации. 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в Российской Федерации. 

Заключение 

Список  использованной литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Актуальность  темы курсовой работы заключается в  том, что существование высокоэффективной  российской экономики невозможно без  развитого, успешно функционирующего кредитного рынка. На сегодняшний день кредит является весьма востребованным и затрагивает все сферы экономических отношений.

      На  данном этапе кредитный рынок  РФ претерпевает последствия мирового финансового кризиса. Дальнейшее его  развитие во многом зависит от мер, предпринимаемых правительством и  Центральным Банком по стабилизации российской экономики.

      Актуальность  темы курсовой работы связана с решением поставленных задач на основе полученных в процессе исследования данных. Ввиду  этого представляется актуальным анализ публикуемой статистики и периодической  литературы, учебников и учебных пособий, раскрывающих и обобщающих информацию по заданной цели курсовой работы.. 

      Преобладавшая до недавнего времени государственная  форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное  финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных вопросов. 

      С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении субъектов предпринимательской деятельности.

      В настоящее время назрела необходимость  в полной мере использовать экономические  рычаги, присущие кредитной сфере, разработать  и реализовать принципиально  новые подходы к управлению денежным обращением страны.

      У предприятий всех форм собственности  все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

      Целью написания курсовой работы является анализ теоретического и практического материала по теме: кредитный рынок в Российской экономике. Объектом исследования является кредит, предметом исследования послужит сущность кредита, его функции и принципы, а также формы и виды кредита. Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

  1. Установить сущность кредита.

  2. Рассмотреть состояние развития кредитного рынка.

  3. Выявить проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России. 

       Курсовая  работа состоит из введения, трех глав и заключения. Первая глава теоретическая, в ней рассматривается сущность и участники кредитного рынка, а также инструменты влияния и правовые основы функционирования рынка в Российской Федерации.

       Во  второй главе рассматривается современное состояние развития кредитного рынка Российской Федерации в целом.

       Третья  глава посвящена проблемам кредитного рынка и перспективам его развития в России.

       Глава 1. Кредит и его роль в экономике. 
 

         Кредит происходит от латинского слова kreditum, что в буквальном смысле означает «верую, доверяю». С экономической и юридической точки зрения это сделка между двумя лицами о займе или ссуде, при которой одно лицо ссужает другому во временное пользование деньги или товары с уплатой за это процента. Сущность кредита выступает в трех функциях: распределительная (на возвратной основе); создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция); осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контролирующая функция). 

         В ГК предусмотрено  обязательство предоставлять кредит в соответствии с кредитным договором, в котором определены обязанности  сторон (кредитора и заемщика). Кредитор (заимодавец) предоставляет в полное хозяйственное ведение стоимость (деньги или вещи). За пользование ссудой взимается плата в виде процента. 

         Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в хозяйстве. 

         Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах. 

         Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие « безвозвратная ссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие «планово-убыточное частное предприятие». 

         Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX- начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего, из-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какой-то степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа. 

         Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. 

         Практическое выражение  рассматриваемый принцип находит  в процессе установления величины банковского  процента, выполняющего три основные функции:

         перераспределение части прибыли юридических и  дохода физических лиц;

         регулирование производства и обращения путем распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном  уровнях;

         на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка. 

         Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как  отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов. 

         Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита  стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 - 5% годовых) или на беспроцентной основе. 

         Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения  на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

         цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада  ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема - снижается);

         темпов инфляции (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

         эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого  через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

         ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);

         динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

         динамики производства и обращения, определяющей потребности  в кредитных ресурсах соответствующих  категорий потенциальных заемщиков;

         сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе-сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

         соотношения между  размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга). 

         Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость  обеспечения защиты имущественных  интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, в отечественных условиях. 

         Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов  кредитных операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

         Дифференцированный  характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может  зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.) 

         Место и роль кредита  в экономической системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера. 

         Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики  рынок ссудных капиталов выступает  в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные  финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Ориентируясь на дифференцированный ее уровень в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.