Потребительский кредит и его социальное значение

     Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием  средств по счёту клиента (сверх  остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право  пользования овердрафтом предоставляется  наиболее надёжным клиентам.

С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

- Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.

- Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.

- Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.

- Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.

- Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.

- Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. "

3. Скоринг – кредитование

     Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы  каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений  было введено "скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном  порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.

     "Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой  формой. Потенциальный клиент заполняет  заявление по установленной форме,  содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже.

     Каждый  вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт. Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.

     Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для "считывания" автоматизированными электронными средствами.

     Карточки  различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным  лимитом, способами оплаты счетов, внесением  страхового залога.

     Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными  символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации  доказательством того, что банк гарантирует  открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных  операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать  материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной  карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом  и держателем карточки.

     По  каждой карточке устанавливается кредитный  лимит, который может быть изменен  в ту или иную сторону в зависимости  от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать  ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы  одной операции; количество расчетных  операций в течение определенного  периода; предел суммы расчетных  операций в течение одного дня (недели) и т.д.

     Предъявляя  кредитную карточку, клиент подписывает  счет (картчек) в торговой организации  или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты  с учреждением -- эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием  кредитных карточек связаны расчеты  через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется  в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета  покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При  этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

     Достоинства кредитных карточек очевидны для  всех участников. Покупатель (кредитополучатель  банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через  некоторое время, уже погашая  кредит. Карточки удобны: не требуется  носить при себе большие суммы  денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы  снять деньги со счета в банке  или оформить кредит. При утере  карточки нашедшему практически  невозможно воспользоваться ею, так  как существует много методов  защиты карточек. Однако карточка плохо  приспособлена для покупки дорогостоящих  вещей, поскольку большая стоимость  может поглотить всю величину ее лимита. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам  увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг  клиента; повышается конкурентоспособность.

     Выигрывают  и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность  в наличных деньгах.

     Возможность возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость  переносится на стоимость готовой  продукции частями. Постепенные  восстановление стоимости основного  капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

     Все виды потребительского кредита носят  социальный характер, однако следует  выделить целевые ссуды отдельным  социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач -- укрепление семьи, улучшение  ее бытовых условий, закрепление  кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение  гарантии возврата за счет администрации  предприятия, учебного заведения.

4. Принципы  кредитования

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов.

1. Возвратность  кредита.

     Этот  принцип выражает необходимость  своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после  завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение  в погашении конкретной ссуды  путем перечисления соответствующей  суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного  кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как  необходимого условия продолжения  его уставной деятельности. В отечественной  практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное  понятие "безвозвратная ссуда". Эта форма кредитования имела  достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат  которых изначально не планировался изза кризисного финансового состояния  заемщика. По своей экономической  сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных  субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно  осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации  расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной  ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "плановоубыточное частное предприятие". 

2. Срочность  кредита

     Он  отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всего изза создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения, четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с момента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что в какойто степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа. 

3. Платность  кредита. Ссудный процент.

     Этот  принцип выражает необходимость  не только прямого возврата заемщиком  полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом  распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли  между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый  принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции: 

- перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц; 

- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях; 

- на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

     Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита  выступает в качестве цены кредитных  ресурсов. Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 5% годовых) или на беспроцентной основе.

     Принципиально отличаясь от традиционного механизма  ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают  общественно необходимые затраты  труда на их производство, цена кредита  отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных  капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто  конъюнктурного характера: 

- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается); 

- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента); 

- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;