Понятие договора банковского вклада

Ценной бумагой  является также сберегательный и  депозитный сертификат (ст. 844 ГК). Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Сберегательный (депозитный) сертификат не может служить  расчетным или платежным средством. Сертификаты выпускаются только в валюте Российской Федерации; выпуск сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть срочными. Процентные ставки по ним  устанавливаются уполномоченным органом  кредитной организации. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам  до востребования, если условиями сертификата  не установлен иной размер процентов.

Письменная  форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными  выданными банками вкладчикам документами, которые должны отвечать требованиям, предусмотренным для них законом, установленными в соответствии с  ним банковскими правилами и  применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Так, в последнее  время большое распространение  в отечественной банковской практике получило использование по вкладам  граждан пластиковых карт, которые  позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции.  

3. Содержание и исполнение договора банковского вклада

Основными правами вкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями  банка являются возврат вкладчику  полученной банком суммы вклада и  выплата причитающихся ему процентов.

В связи  с этим в законе содержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем  обязательного страхования, а в  предусмотренных законом случаях  и иными способами. Возврат вкладов  граждан банком, в уставном капитале которого более 50 процентов акций  или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

 В случае невыполнения банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения или ухудшения его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.

Что касается процентов по вкладу, то в соответствии со ст. 839 ГК они начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня, предшествующего их возврату вкладчику либо списания со счета вкладчика по иным основаниям.

По общему правилу проценты на суммы банковского  вклада выплачиваются вкладчику  по его требованию по истечении каждого  квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую  начисляются проценты. Иной порядок  может быть установлен договором  банковского вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные  к этому моменту проценты.

Согласно  ст. 838 ГК банк, если иное не предусмотрено  договором банковского вклада, вправе изменять размер процентов, выплачиваемых  по вкладам до востребования. При  этом в случае уменьшения банком размера  процентов новый их размер применяется  к вкладам, внесенным до сообщения  вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении одного месяца с момента  соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

По иным видам вкладов, внесенных гражданином, установленный договором банковского  вклада размер процентов не может  быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. В  том случае, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее  уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ - М.: Сова, 2004. - С. 223. .

Поскольку на основании договора банковского  счета возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего  исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393 и 395 ГК.

  4. Виды банковских вкладов

Согласно  ст. 837 ГК основное деление вкладов  на виды производится по срокам их возврата. В связи с этим договор банковского  вклада может быть заключен либо на условиях выдачи вклада по первому  требованию (вклад до востребования), либо на условиях возврата вклада по истечении  определенного договором срока (срочный  вклад). Вместе с тем договором  может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Независимо  от вида вклада банк обязан выдать сумму  вклада или ее часть по первому  требованию вкладчика. Следовательно, вкладчик в любой момент вправе безмотивно требовать в одностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада. При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенный юридическим лицом на иных условиях возврата (т.е. не до востребования), предусмотренных договором.

По вкладам  иным, чем вклад до востребования (в том числе срочным), когда  банк должен возвратить вкладчику по его требованию сумму до истечения  срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского  вклада, он выплачивает проценты в  размере, применяемом по вкладам  до востребования, если договором не предусмотрен иной их размер. 
 

5. Иные виды банковских вкладов

Наряду с  этим вклады можно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Различия между ними состоят в  большей договорной свободе банков и юридических лиц, меньшей степени  гарантированности возвратности вклада для юридических лиц, а также  в том, что согласно ст. 834 ГК юридические  лица в принципе не вправе перечислять  находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

Согласно  ст. 842 ГК вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и  вклады в пользу третьих лиц. Так, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. По общему правилу такое лицо приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения  им банку иным способом намерения  воспользоваться такими правами. Иной порядок приобретения данным лицом  прав вкладчика может быть предусмотрен договором банковского вклада.

Важную особенность  данного вида договора составляет то, что наряду с предметом его  существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. Договор банковского  вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту  юридического лица ничтожен.

До выражения  третьим лицом намерения воспользоваться  правами вкладчика лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  воспользоваться правами вкладчика  в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Следует иметь в виду, что все  такого рода вклады являются разновидностью срочного вклада.

Особой разновидностью вкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций по привлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации в  депозиты, открываемые в Банке  России. Специфика данных сделок состоит  в их целевой направленности, поскольку  Банк России проводит такие депозитные операции в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулирования ликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им во взаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Привлекая в депозиты денежные средства банков, Банк России осуществляет изъятие излишних денежных средств (ликвидности) у банков с использованием процентной политики в целях укрепления рубля.

Совершение  Банком России указанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитных аукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, приема в депозит средств банков, заключивших с Банком России Генеральное  соглашение о проведении депозитных операций в валюте Российской Федерации  с использованием системы "Рейтерс-дилинг", а также приема в депозит средств банков на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с банками-резидентами в валюте Российской Федерации, утвержденное Центральным банком РФ 13 января 1999 г. N 67-П // Вестник Банка России. 1999. N 3, 9..

Участниками таких депозитных операций являются Центральный банк РФ в лице его  территориальных учреждений и их расчетных подразделений (ГРКЦ, РКЦ) и банки-резиденты Российской Федерации. Банк России при осуществлении этих операций вправе определять контрагентов, с которыми он будет вступать в  договорные отношения. Кроме того, он имеет право приостанавливать действие названного Генерального соглашения о  проведении депозитных операций на неопределенный срок без предварительного уведомления  банка-контрагента в случаях невыполнения им обязательных резервных требований Банка России, наличия просроченной задолженности по кредитам Банка России или по другим причинам. 
 
 

  Заключение

Гражданское законодательство РФ отождествляет  понятие банковского вклада и  депозита. Между тем, в банковской практике РФ понятие «депозит» является более широким, нежели «банковский  вклад», подразумевающее также иные банковские операции, связанные с  хранением банком в различной  форме вещей клиента. Банковский вклад именуют еще «денежным депозитом».

Таким образом, с точки зрения гражданского права, банковский вклад - оформленная договором  банковского вклада сделка, состоящая  в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Юридической литературе не утихает дискуссия  о природе банковского вклада (как в рамках банковского права, так и гражданского права).

Одни авторы считают, что банк не хранит денежные средства вкладчика, поскольку он ими  пользуется, размещая от своего имени  и за свой чет на условиях возвратности, платности и срочности. Вот почему, по мнению этих авторов, вкладчик не сохраняет  права собственности на денежные средства, а только приобретает права  требования к банку. Превалирует  точка зрения, что договор банковского  вклада является разновидностью договора хранения.

Обратимся к характеристикам договора. Договор  банковского вклада -- реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Договор банковского  вклада - возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что  при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении  договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права  отказывать последнему в выплате  процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором.

Договор банковского  вклада, со стороной вкладчиком - гражданином, является публичным договором.

В качестве предмета договора могут выступать  только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может  быть выражена как в рублях, так  и иностранной валюте. Именно предмет  договора позволяет отличить данное соглашение от смежных соглашений, например, от вклада драгоценных металлов.

Важно подчеркнуть, что по требованию вкладчика банк обязан вернуть сумму вклада в  той валюте, которая обусловлена  договором банковского вклада.