Особенности национального мошенничества с кредитами

Можно привести пример использования  подобной схемы в городе Барнауле Алтайского края, где было оформлено около 150 кредитов на сумму около 8 млн рублей. В 2009 году при снижении объемов кредитования перекредитовка старых кредитов новыми стала невозможна, и пирамида рухнула. Всего по делу проходит 18 фигурантов.

Самое распространенное мошенничество  - это ипотечное мошенничество Считается во всем мире серьезным и быстро распространяющимся заболеванием. Регуляторы в развитых странах доказали свою неспособность выявить «гнилые яблоки» в течение последних пяти лет, что и способствовало небывалому разгулу мошенничества.

Если  потенциальный заемщик  не может на законных основаниях получить, например, ипотечную ссуду, так как  не имеет соответствующих доходов, приличного стажа работы или не погасил еще старые долги, фирмы-жулики предлагают ему    нужные    свидетельства и справки о том, что данный человек у них работает на такой-то должности и с таким-то окладом. За эти справки  заемщики платят таким фирмам большие комиссионные.

    В других случаях мошенники  просто  привлекают к своим аферам бомжей, студентов, т.е. людей, у которых нет никакой собственности, нет стабильного дохода. На них оформляются фиктивные справки  с большой заработной платой, о наличии квартир или машины для предоставления залога и приводят их в банк. Те получая кредиты отдают их мошенникам, получая за это максимум до 10 тысяч долларов. Когда наступал срок платить по кредиту выясняется  за душой у таких клиентов не было ни квартир, ни машин, ни другой собственности. Банк несет убытки. Найти же реальных получателей денег не всегда  удается.

Также используется  простейшая схема обналичивания ипотечного кредита, когда потенциальный покупатель квартиры вступает в сговор с продавцом, которым могут быть близкие друзья или родственники лжепокупателя. Итак, «продавец» продает заемщику квартиру, получая от банка приличные деньги по ипотечному кредиту. Далее «покупатель» и «продавец» спокойно делят наличные между собой, квартиру сдают в аренду, получают годовую арендную плату и отбывают в неизвестном направлении, оставляя банку возможность самому решать проблемы по взысканию долга. Конечно, в этом случае банк не обанкротиться, ведь квартира осталась у него в залоге, и в случае отсутствия платежей продаст ее и в проигрыше не останется. Но сколько уйдет времени, сил и денег на отстаивание своей правоты? Период от первой просрочки до поступления денег исчисляется многие месяцами.

Мошенничество с  залогом

До кризиса банки без  проблем брали в качестве залога объекты незавершенного строительства  или технологическое оборудование, теперь же такие залоги практически  не принимаются. Сейчас банки предпочитают в качестве обеспечения по кредитам ликвидные ценные бумаги и ликвидную  недвижимость, наиболее привлекательным  является залог, представляющий действующий  бизнес.  Кроме самого залога банки  смотрят и на платежеспособность клиентов в перспективе, проводится финансовый анализ, оценка рисков, оценка финансовых потоков клиента, его финансовой состоятельности, оценка операционной деятельности. Все это позволяет оценить не только текущую, но и будущую платежеспособность клиента. До кризиса банки относились к этому более лояльно. Минимизируют риски банки и за счет сокращения сроков кредитования

До кризиса сверхдоходы  были обеспечены раздуванием балансов, агрессивным кредитованием и игрой на рынке акций

Смысл залогового обеспечения  заключается в том, что в случае банкротства компании или при  ее неплатежеспособности держатель  залога может претендовать на часть имущества компании (оборудование, ценные бумаги и др.).

Так, у кредитуемого могут  в качестве залога в свидетельстве  о праве собственности  могут  быть указаны реквизиты не существующего  коттеджа, частного жилые дома, не существующие номера квартир в многоэтажном жилом  доме, Или же предметы залога могут находиться в ненадлежащем состоянии. Например, на представленных в оценочную компанию фотографиях изображено добротное здание, с чистовой отделкой и условиями для благополучного проживания. Однако после выезда на место нахождения коттеджа выясняется, что фактически это дом без крыши и окон, в стадии незавершенного строительства

С залогом на автомобиль мошенники поступают еще проще. Сегодня запросто можно купить заложенное авто с рук, причем, зачастую покупатель об этом даже не знает. Проданная машина находится в залоге , например, у банка. Для мошеннических сделок может использоваться дубликат ПТС (взамен оригинала, хранящегося в банке), который может получить в ГИБДД по заявлению об утере документа. Новый владелец авто может узнать о мошенничестве только через несколько месяцев после покупки, когда ему придет повестка в суд и у него изымут машину в пользу банка. Если машина до сих пор находилась в залоге у банка, то сделка купли-продажи признается ничтожной, а деньги новому владельцу никто уже не вернет. Также могут использоваться и оригиналы ПТС, если машина приобреталась в кредит. В этом случае банк временно выдает заемщику паспорт технического средства для поста¬новки машины на учет и оформления страховки. Выдавая оригинал ПТС заемщику банк ничем не рискует: машина все равно остается предметом залога, ее можно отобрать у любо¬го владельца, если кредит перестает обслуживаться. Банки даже не ставят на ПТС никакой физической отметки, то есть продать или купить машину можно, а вот снять или поставить на учет — нет.

Некоторые банки и вовсе  отдают ПТС владельцу, например, Райффайзенбанк. Банки, не оставляющие паспорт на машину у себя, передают в ГИБДД сведения о том, что авто — предмет кредита. Однако никакой физической отметки в ПТС не ставится, то есть продать или купить машину можно, а вот снять или поставить на учет — нет. К сожалению, заранее «пробить» машину трудно, поскольку единой базы залоговых автомоби¬лей в стране так и не создано. Такая свобода передвижения ПТС вредит, прежде всего, покупателям, ставшим жертвами мошенников. Одна из посетительниц популярного автофорума в Интернете поделилась своей историей: год назад она купила подержанную иномарку, причем в салоне своих давних знакомых — они сделали хорошую скидку. Через полгода девушке позвонили из ФСПП и сообщили, что машина является предметом залога невыплаченного кредита. Оказалось, что у продавца, воспользовавшегося услугами автосалона, было несколько «зависших» автокредитов, и все машины были проданы. И хотя девушка получила оригинал ПТС, суд постановил вернуть машину банку.

В последнее время появился новый вид мошенничества  по предоставлению фальшивых банковских гарантий.

 Что из себя представляет банковская гарантия? Это выдаваемое банком-гарантом поручительство на выполнение клиентом обязательств. В случае если клиент не может исполнить эти обязательства, ответственность по его долгам несет банк, выдавший гарантию. Банковская гарантия требуется сегодня при осуществлении все более широкого круга операций. В отличие от векселя, выдаваемого на предъявителя, в гарантии указывается конкретное юридическое лицо (принципал), которое является клиентом банка

Раньше мошенники охотнее  всего подделывали векселя банков из первой пятерки, поскольку это  уважаемые гаранты, их поручительства самые надежные. Однако раньше мошенники  были скромнее, поддельные документы  изготовлялись на суммы в несколько  миллионов рублей. Но с точки зрения удобства для махинаций гарантия мало чем отличается от векселя. Если знать, под кого, на какие цели нужна  такая гарантия, изготовить поддельный документ довольно просто.

Количество операций, для  осуществления которых необходима банковская гарантия, в последние  годы постоянно увеличивается. К  примеру, с июня 2007 года закон обязал туроператоров получать банковскую гарантию или страховать свою ответственность. Тем, кто не смог получить гарантию, запрещалось предоставлять туристические  услуги.

Банковская гарантия –  востребованный заемщиками инструмент. Банковская гарантия требуется сегодня  при осуществлении все более  широкого круга операций, и "гарантийные" мошеннические схемы будут встречаться  все чаще, говорят эксперты Организаторы аукционов, тендеров, в том числе  по госзакупкам, требуют от участников торгов банковской гарантии, чтобы подтвердить платежеспособность потенциальных покупателей. С этими же целями гарантию уполномоченных банков требуют от участников внешнеэкономической деятельности и таможенные органы. В корпоративном секторе гарантия также широко используется при крупных сделках для обеспечения платежеспособности сторон. Когда появляется спрос на такой инструмент, естественно, количество мошеннических схем тоже увеличивается

Еще один вид банковского  мошенничества, выявили российские страховые компании. Речь идёт о  безакцептном списании денежных средств по исполнительным листам.

Механизм безакцептного, то есть бесспорного списания используется в случае, если компания проигрывает судебную тяжбу - тогда для возмещения ущерба истец предъявляет соответствующие документы в банк, где обслуживается страховщик. Банк перечисляет средства, не требуя согласия владельца счета.

В случае мошенничества, всё  происходит точно так же, только исполнительные листы в банк предъявляются поддельные.

Мошенники фабриковали поддельные исполнительные листы и заказными  письмами отправляли их в банки. При  этом просили перевести деньги на некие карточные счета, открытые на подставных лиц. Банки в таких  ситуациях деньги обязаны переводить. Расчёт строился на том, что исполнительные листы, выдаваемые судами, (кроме подписи  судьи) и печати, которые могут  быть подделаны, никаких других степеней защиты не имеют

Впрочем, новый вид мошенничества  пока проявился в единичных случаях. Злоумышленники пытались нажиться сразу  на нескольких страховщиках, со счетов некоторых компаний деньги ушли. Крайним  в этой ситуации остаётся банк, с  которого страховщик имеет право  требовать возмещения. Особенность  такого вида мошенничества - сравнительно небольшие суммы, которые пытаются выудить из компании. В поддельных документах указывались суммы примерно на сто тысяч рублей, поскольку  большие суммы проверяются тщательнее.

Сейчас кредитные организации  предупреждены о том, что и  на небольшие суммы, которые списываются  по исполнительным листам, стоит обращать внимание. Центробанк разослал соответствующее  информационное письмо.