Операции коммерческого банка с пластиковыми картами и их роль в обеспечении комплексного обслуживания клиентов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Операции коммерческого банка  с пластиковыми картами и их роль в обеспечении комплексного обслуживания клиентов 

 

(РЕФЕРАТ)

 

 

 

 

 

                                                                                                     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

1 История возникновения платежных систем. Пластиковая карта как банковский продукт и ее виды...............................................................................4

2 Понятие и структура платежныхсистем……………………………………7

3 Типы и принципы построения системы банковских операций…………..9

ЗАКЛЮЧЕНИЕ......................................................................................................11

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………………….12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран – это норма. В России же человек доверяет только наличным.

К задачам, поставленным в данной работе, относятся:

1) рассмотрение истории возникновения пластиковых карт;

2) определение видов пластиковых карт;

3) рассмотрение структуры и принципов построения платежных систем банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История возникновения платежных систем

 

История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду. В конце этого пути стояли бумажные деньги. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег.

В конце XIX-начале XX вв. развитие банковской системы привело к рождению пластиковых карт.

Самым знаменательным для универсальных карточек стал 1958 год. В этом году была создана система Карт Бланш.

Впервые идея использования при расчетах предоплаченных карт была высказана в 1880 г. американским экономистом Эдуардом Беллами в работе «Глядя назад» (Еdward Bellamy, «Looking Backwards»). В 1914 г. компанией «General Petroleum Corporation of California» была выпущена первая картонная карта, чье применение было ограничено оплатой нефтепродуктов.

Еще в 1914 г. крупные универмаги в США стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен прообраз пластиковых карточек – металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первой объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так, начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек.

Успех использования небумажных платежных средств объясним:

1) они более защищены от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;

2) клиенты видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;

3) заинтересованность появляется у торговых точек, которые с согласием принимать, как платежное средство, карточки расширяют круг своих клиентов;

4) с позиций государства использование платежных систем снижает стоимость обслуживание наличной массы, ускоряет оборачиваемость денежной массы.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов.

В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки.

В целом спектр предлагаемых банками карточек достаточно широк. Крупнейшие российские банки ведут свою деятельность по предоставлению карточек в трех направлениях:

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм х 53,9 мм х 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1. по материалу, из которого они изготовлены;
2. по общему назначению;
3. на основании механизма расчетов;
4. по виду проводимых расчетов;
5. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент;
6. по характеру использования;
7. по принадлежности к учреждению-эмитенту.

 

2 Понятие и структура платежных систем

 

В экономической и юридической литературе существуют различные подходы к определению понятия «платежная система», при этом делается акцент на различных его аспектах, касающихся правовых, экономических, технологических, организационных, технических и других вопросов. Представляется, что многоаспектность исследования платежной системы повлияла на то обстоятельство, что до настоящего времени у российских экономистов и юристов не сложилось терминологического единства в определении платежной системы и ее современной институциональной и инфраструктуры.

В экономической литературе существует мнение, согласно которому под платежной системой понимается совокупность юридических, организационных, экономических, технологических, технических и информационных средств, обеспечивающих проведение расчетов и платежей между участниками платежной системы.

Платежная система государства включает:

1) институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных трансфертов и погашению долговых обязательств;

2) финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег между экономическими агентами;

3) контрактные соглашения, регулирующие обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств.

Определению платежной системы и ее структуре большое внимание уделяется в документах международных финансовых организаций. Платежная система в этих документах рассматривается:

- во-первых, как набор инструментов, процедур и правил перевода средств между участниками системы;

- во-вторых, как полный набор инструментов, сетевых взаимосвязей, правил, процедур и институтов, обеспечивающих денежное обращение;

- в-третьих, в качестве схемы, элементами которой являются договоренности институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающие перевод определенной стоимости в денежном выражении от одной стороны сделки другой ее стороне;

- в-четвертых, как некая среда, цементирующая в масштабах той или иной страны договоренности и процессы как институционального, так и инфраструктурного плана с целью выдвижения и перевода денежных требований в виде обязательств коммерческого и центрального банков;

- в-пятых, как вся совокупность институциональных и инфраструктурных механизмов и процессов в той или иной стране для инициирования и перевода денежно-кредитных требований в виде обязательств коммерческого банка и центрального банка.

Основные квалифицирующие признаки категории «платежная система»:

- во-первых, это комплексная категория, включающая совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, которые достаточно условно можно сгруппировать на элементы институционального и инфраструктурного плана;

- во-вторых, элементы, составляющие платежную систему, находятся во взаимодействии (взаимосвязи);

- в-третьих, целью функционирования платежной системы являются осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Выявление квалифицирующих признаков позволяет рассматривать платежную систему как совокупность находящихся во взаимодействии (взаимосвязи) элементов институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота. 

3 Типы и принципы построения системы банковских операций

 

В зависимости от роли в функционировании национальной экономики выделяют системно значимые, системно важные и иные системы платежных банковских операций.

Системно значимые платежные системы играют решающую роль в экономике, и их безопасность и эффективность должны быть целями государственной политики. Отличительной чертой является потенциальная возможность вызывать системные сбои или передавать финансовые шоки внутри финансовой системы на национальном или даже международном уровне. Большинство стран имеют, по крайней мере, одну такую систему. Системно значимая платежная система, как правило, должна отвечать хотя бы одной из следующих характеристик:

- это единственная платежная система страны или основная система по совокупности стоимости платежей;

- обрабатывает в основном крупные платежи;

- используется для расчетов операций на финансовых рынках или для расчетов операций других платежных систем.

Следует отметить, что кредитовые переводы – наиболее широко используемый вид безналичных платежей в европейских странах, они составляют около одной трети всех денежных переводов.

В зависимости от использования в расчетах электронных или бумажных технологий платежные системы можно классифицировать на:

- электронные платежные системы;

- платежные системы, использующие бумажные платежные инструменты;

- смешанные платежные системы.

Современные платежные системы, предназначенные для перевода крупных сумм платежей, являются, как правило, электронными.

В зависимости от механизма доступа к системам выделяют системы прямого доступа и системы опосредованного (ступенчатого) доступа, когда «косвенные» участники проводят расчеты через «прямых» участников системы. С учетом структуры счетов выделяют системы унифицированных счетов (в которых счета системы валовых расчетов соединены с «основными» счетами кредитных организаций в центральном банке) и системы раздельных счетов, а также децентрализованные системы (участникам открыты счета более чем в одном офисе центрального банка) и централизованные системы.

Характеристики, которым должно соответствовать функционирование платежной системы:

1) надежность и своевременность, исключающие возможность нарушения нормального функционирования системы расчетов и платежей.

2) эффективность, обеспечивающая быстрое и точное проведение операций с минимальными затратами;

3) справедливость – все участники системы расчетов и платежей должны соответствовать единым установленным требованиям.

Для того чтобы быть адекватной растущим потребностям экономики в обеспечении платежей, платежная система должна постоянно развиваться.

Таким образом, развитие платежной системы является эволюционным процессом, в ходе которого платежная система подвергается модернизации в интересах разработки новых инструментов, инфраструктур и институтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг.

Интерес к карточкам сохраняется, так как он обусловлен ледующими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка:

- преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;

- привлечение новых корпоративных и частных клиентов;

- увеличение оборотных средств;

- сокращение накладных расходов.

Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:

- снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств и эмиссию банкнот и монет;

- упрощается учет движения денег и взимания налогов.

Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участникам платежных систем.

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; Под ред. проф.Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001. – 470 с.
2. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672 с.
3. Витвицкая Т. Электронные деньги в России / Экономика и жизнь, № 10/2002.
4. Геронин Н.Н. Роль центрального банка в развитии платежных систем России // Автореф. к.э.н. – М., 2006.
5. Голубович А.Д., Миримская О.М. Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов. – М.: Менатеп-Информ, 1991. – 298 с.
6. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. – М.: БАНКЦЕНТР, 2002. – 256 с.
7. Юровицкий В. Банки в среде электронных денег. // Банковское дело. – № 5/2005. – С. 16-21.