Кредитный договор: структура и порядок заключения

Министерство  образования и  науки

Российской  Федерации

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«Санкт-Петербургский  Государственный университет 
информационных технологий, механики и оптики» 

Гуманитарный  факультет 
 
 
 

Реферат 
 

Кредитный договор: структура и порядок  заключения 
 
 
 
 

Студентка

  группы 4060

Соломко Н.Ю. 
 

Преподаватель:

Мишура  Л.Г. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург

2010

 

Содержание 

Правовая природа  кредитного договора……………………………………....3

Форма и порядок  заключения кредитного договора……………………….....5

Содержание кредитного договора……………………………………………..7

Виды кредитного договора…………………………………………………….8

Коммерческий  кредит……….………………………………………………...11

Товарный кредит……………..………………………………………………..12

Список использованной литературы…………………………………………13 

Правовая  природа кредитного договора 

     Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность  в субсидиарном порядке применять  для его регулирования правила  о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность  в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег  в нужный ему момент, поскольку  заимодавца невозможно принудить к  выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается  в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств). [1]

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК). [2]

     По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

     От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному  составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом  кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в  виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому  закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет  место в договоре займа. Таким  образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные  средства»), т.е. права требования, а  не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор  подпадает под действие специальных  норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

     Следовательно, кредитный договор и по субъектному  составу, и по предмету имеет более  узкую сферу применения, чем договор  займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

     Наконец, кредитный договор в отличие  от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору  определяется в виде процентов, начисленных  на сумму кредита за все время  его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных  указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. 

 

Форма  и порядок заключения кредитного договора 

     В действующем Гражданском кодексе  нормы о кредитных обязательствах, включающих обязанность кредитора  предоставить кредит, получили развитие в п.2 главы 42.

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается  ничтожным.

     В силу кредитного договора банк или  иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

     Итак, кредитный договор – консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

     Особый  интерес представляет дискуссия  отечественных правоведов о роли и значении предварительного договора в заемно-кредитных отношениях. «Заслуживают внимания две позиции юристов, суть которых можно выразить следующим образом: 1) кредитный договор – это предварительный договор займа и 2) возможно заключение предварительного кредитного договора. Так, в отечественной цивилистике советского периода по наиболее распространенной точке зрения консенсуальное обязательство предоставить кредит рассматривалось как предварительный договор о займе». [3]

     Кредитный договор также нельзя считать  договором присоединения, который  в соответствии со ст.428 ГК РФ понимается как договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах и  могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения  к предложенному договору в целом.

     Придерживаясь приведенного определения, следует  заключить, что договор присоединения  не выявляет существо возникающих из него обязательств, а предусматривает лишь способ заключения договора. Учитывая признаки, позволяющие выделить договор присоединения (порядок заключения и разработка его условий) и проводя анализ ст.ст. 428 и 819 ГК РФ, а также принимая во внимание то обстоятельство, что предоставление кредитов, как правило, сопровождается соответствующими обеспечительными обязательствами (залог, поручительство и т.д.), носящими индивидуальный характер, следует сделать вывод, о том, что кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения.

     Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. [2] Анализ существующей практики и банковского законодательства показывает, что вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого (а не определенного) условия сделки (договора).

     Предметом кредитного договора являются только денежные средства (за исключением  товарного кредита – ст.822 ГК РФ). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений  становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так  как предметом кредитного договора являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т.п.), законодатель передачу денег в кредитном отношении  рассматривает как смену их собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства – потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, – выступает собственником.

     Кредитный договор имеет специальный субъектный состав. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это  – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции (исключение составляет коммерческий кредит – ст.823), и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей. [1] 

     Содержание  кредитного договора 

     Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными  частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности  заемщика состоят в возврате полученного  кредита и уплате предусмотренных  договором или законом процентов  за его использование. Порядок, сроки  и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых  заемных отношений и потому предусмотрены  нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в  частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия  его просрочки (ст. 811 ГК), последствия  утраты им обеспечения или ухудшения  его условий (ст. 813 ГК) и др.

     Особенностью  кредитных отношений является возможность  одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа. [4]

     Кредитор  вправе в одностороннем порядке  отказаться от выдачи кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности  возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в  частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или  ее существенное понижение, например при  уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком  размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

     С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден  к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась  надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения  согласованного кредита полностью  или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре. 

     Виды  кредитного договора 

     Кредитный договор может предусматривать  условие об использовании заемщиком  полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом  кредите, к которому применяются  нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право  контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК). [2]

     В банковской практике кредиты различаются  по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится  на счете. Такой кредит называется также  контокоррентным (итал. conto corrento – текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft – сверх счета).