Кредитные деньги и кредитные орудия обращения

Существуют простые и переводные векселя. Простой вексель выписывается заемщиком. В нем обязательно указывается место и время выдачи векселя, сумма, срок и место платежа, фамилия владельца векселя, подпись векселедателя. Переводный вексель (тратта) выписывается кредитором, а не заемщиком и представляет собой приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) об уплате в срок определенной суммы денег третьему лицу (ремитенту) или предъявителю, если вексель не именной, а предъявительский. Переводный вексель должен быть подтвержден должником в виде его подписи, удостоверяющей согласие на оплату (акцепт). Часто по настоянию кредитора акцепт переводного векселя осуществляет солидный банк третьей страны.

В зависимости от характера возникновения векселя делятся на частные и казначейские. Разновидностью частных векселей являются коммерческие, возникающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной реальной основы.

В вексельном обороте может участвовать неограниченное количество лиц, поскольку вексель передается как орудие платежа и в порядке переуступки права требования определенной денежной суммы. Большинство векселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчетов путем взаимного зачета вексельных обязательств без участия наличных денег. Тем самым вексельное обращение уменьшает потребность оборота в наличных деньгах, а это в известной мере расширяет рамки капиталистического воспроизводства.

Однако существуют границы замещения наличных денег вексельным обращением. Во-первых, коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота, преимущественно оптовую торговлю; во-вторых, сальдо по взаимному зачету вексельных обязательств требует оплаты наличными деньгами; в-третьих, векселя как частные долговые обязательства имеют ограниченную сферу обращения среди тех капиталистов, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индоссантов. Границы коммерческих векселей преодолеваются путем замены их банкнотами.

Вексель характеризуется  следующими особенностями: [8]

• обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств;
• на документе отсутствует какая-либо информация о сделке;
• оплата векселя обязательна.

Чек - документ определенной формы, который содержит приказ, исходящий от законного владельца счета, о выплате предъявителю этого чека, указанной в нем суммы. Обращение таких чеков называется чековым. В чековом обращении принимают участие следующие лица: владелец счета, лицо, берущее у владельца счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное учреждение.

Выделяют три  основных вида:

• Именной - на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;
• Предъявительский - чек, в котором не указывается имя получателя;
• Ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи. В 1992 году в России принято Положение о чеках. Оно определило правила чекового обращения. Был создан специальный Чековый синдикат, объединяющий самые крупные коммерческие банки. Порядок получения чека состоит в следующем: клиент заключает договор с определенным банком, входящим в синдикат, выплачивает банку сумму, на которую открывается счет, и получает чековую книжку. [8]

Банковская  карта — пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. [12]

Хотя держателя  карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается  даже в документах банков), на самом  деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Однако это утверждение также не вполне соответствует истине, так как с помощью карты обслуживают банковские счета и банковские вклады, то есть вкладчик и владелец счёта обладают правом требования в отношении переданных кредитной организации средств, а не правом собственности на них, а кредитная организация формирует из остатков на счетах и средств во вкладах свою ресурсную базу (т. е. пользуется ими). [1]

Банковская  карта может выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру); расчётная (дебетовая), кредитная и предоплаченная. Выпускаются также виртуальные карты.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие  необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе. [1]

Кредитная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. На остаток средств на счёте также начисляются проценты, но они, как правило, на порядок ниже комиссии при овердрафте.[2]

Эмиссия кредитных  карт позволяет банкам выйти на новый  уровень развития, при небольших  уровнях операционных затрат привлекая  новые клиентские группы:

• выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование ее в торгово-сервисном предприятие или получение наличности в банкомате;
• пополнение карты и соответственно погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счет;
• обработка карточных операций более автоматизированы, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операции, удешевляя себестоимость операций.

Предоплаченная  карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.[2]

Карта локальной  платежной системы может быть использована только в банкоматах и  кассовых терминалах банка-эмитента, а  также в торговых точках, где установлены  терминалы этого банка. На сайте  банка с помощью карты может  быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна. Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая выдаётся новому клиенту банка и действует до того момента, когда не будет активирована основная карта, то есть в течении одной-двух недель (требуемых для выпуска новой карты). Таким образом, клиент банка уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров, например, Citibank).

Международные банковские карты используются в  международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Gold, MasterCard Platinum). Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания. Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет. Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически, карты Visa Classic - Visa Gold, MasterCard Standart - MasterCard Gold ничем кроме дизайна не отличаются и предоставляют в большинстве случаев одинаковый спектр услуг. Распостраненное мнение о том, что по карте Gold предоставляются какие-то скидки, не подтверждается практикой использования этой карты владельцами. Кроме того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные платежные системы вводят новые форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих о крайне высоком статусе их обладателя. Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила компания American Express — карту Центурион. [1]

Многие банки  выпускают виртуальные карты. Они  являются дебетовыми и выглядят приблизительно также, как и обычные, но расплачиваться с их помощью можно исключительно через Интернет. Через банкоматы и терминалы владельцы таких карт не могут получить наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом комиссий по закрытию, если таковые предусмотрены договором.

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с  собой крупные суммы.

Функции банковских карт

1. Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путём списания с банковского счёта карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определённый процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5 %). Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляют другие финансовые услуги.
2. Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соотвествующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.
3. Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ — самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных — номера карты, имя держателя и CVV2-код, которыми после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надёжные платёжные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платёж картой в интернете являются системы Paypal и ChronoPay.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Авакова Ю. М. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. – М.: Маркет ДС, 2008.- 760 с.
2. Кузнецов В. А., Шамраев А. В., Пухов А. В. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег. -  М.: Маркет ДС ,2008  - 304 с.
3. Денежное обращение и кредит капиталистических стран/ Под ред. проф. Л.Н.Красавиной. – М.: Финансы, 2001 г. – 576с.
4. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. .— М.: Финансы и статистика, 2000.— 464 с
5. Общая теория денег и кредита/ Под редакцией проф. Ф. Жукова. – ЮНИТИ, 2005 – 424с.
6. Банковское дело: Учебное пособие/ Под общей ред. В.Е. Ланкина. - Таганрог: ТРТУ, 2006.
7. http://dic.academic.ru/(Словари и энциклопедии на «Академике»)

8.  http://www.fingramm.ru (Финансовая грамматика)

9. http://www.inventech.ru/lib/ (Центр креативных технологий. H. Epмacoвa Деньги, кредит, банки. Экзамен – 2004)

10. http://lib.mabico.ru/ (Финансовая библиотека)

11. http://macroeconomic.it-mt.ru/ Макроэкономика -> ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА.
12. http://market-pages.ru (информационный бизнес-портал)
13. http://uaoc.kiev.ua (Денежно-финансовый рынок: Банки, деньги, кредиты, финансы)

 

 

 

 

 

Данная работа скачена с сайта  Банк рефератов http://www.vzfeiinfo.ru. ID работы:14516