- коммерческие банки, позволяющие  производить систему расчётов  через сеть онлай⁶. Только начинают развиваться в России.

     Следует отметить, что компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы автоматизированных расчетов: розничные системы электронных расчетов и межбанковские системы перевода средств. При выполнении расчетных функций бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ. Это особенно удобно при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зданий, вокзалов и т.д.

     Автоматы  нынешнего поколения позволяют  выполнять следующие операции:

• снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;
• получение ссуды в пределах открытого лимита;
• депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;
• получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке;
• перевод средств с одного счета на другой;
• обмен иностранных банкнот на местную валюту⁷.

       Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.

     Терминалы в торговых точках находятся в экспериментальной стадии. Их распространение позволит осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д.

     Ещё одно финансовое новшество - банковское обслуживание на дому, так называемый онлайн банкинг⁸. Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по телефонным линиям, он предполагает наличие у клиента персонального компьютера.

Классификация коммерческих банков в зависимости  от наличия филиалов

     В зависимости от наличия филиалов можно разделить коммерческие банки  на банки, имеют филиалы и таковых не имеющие.

     Коммерческие  банки может организовывать филиалы  и представительства в целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания клиентов, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он. Филиалы банка – это обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Выводы и  рекомендации относительно развития конкретных видов коммерческих банков

     Мы  выяснили следующие тенденции типов  коммерческих банков на российском рынке:

• усиление конкурентных преимуществ государственных коммерческих банков в сравнении с частными;
• ослабление позиций региональных коммерческих банков;
• повышение доли розничных коммерческих банков;
• превалирование доли коммерческих банков с развитой сетью филиалов.

     По  моему мнению, для интенсификации экономического развития следует акцентировать усилия на развитии региональных частных коммерческих банков без участия иностранного капитала в уставном фонде. Это послужит усилению конкуренции на финансовом рынке и интенсификации финансовых инноваций.

     Усилению  позиций региональных частных коммерческих банков на рынке могут способствовать следующие меры:

1. Повышение объемов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов. Это позволит достичь сокращения стоимости кредита и тем самым увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков, как для физических, так и для лиц.
2. Увеличение вкладов населения в структуре пассивов коммерческих банков с целью формирования стабильной ресурсной базы банков.
3. Пересмотреть процедуры взыскания на заложенное имущество и предоставлении залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога, введении системы государственной регистрации залогов в отношении любого вида имущества и прав, упрощении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также установить на законодательном уровне процедуры перевода на покупателя заложенного права требования при его реализации на публичных торгах с целью повышения эффективности института залога банковского кредита.
4. формирование критериев группировки различных банковских институтов и дифференциация методов и принципов регулирования их деятельности в зависимости от принадлежности к той или иной группе для совершенствования статистического учета на уровне региональных частных коммерческих банков.
5. Повышение доверия к банковской системе со стороны населения и частного бизнеса путём повышения прозрачности банковской деятельности.
6. Усиление конкурентоспособности региональных частных коммерческих банков путём развития системы рефинансирования деятельности коммерческих банков со стороны Центрального Банка РФ, в том числе путем увеличения перечня инструментов, под залог которых Банк России будет рефинансировать региональные частные коммерческие банки.

Заключение

      Коммерческие  банки играют значительную роль в  экономике любой страны. Сегодня, в условиях развития товарного и  становлении финансового рынка, резко меняется структура банковской системы. Коммерческие банки стали неизменной принадлежностью рыночной структуры, главным центром кредитной системы. 

      Современные коммерческие банки - это  кредитно-финансовые  учреждения  универсального характера. Они не только принимают вклады населения, предприятий, выдают кредиты, но и выполняют финансовое обслуживание клиентов. Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором держится стабильность экономики страны в целом. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

      Коммерческие банки по-прежнему остаются центром финансовой системы,  сосредотачивая вклады деловых кругов и миллионов частных лиц. Через ссудные и инвестиционные операции коммерческие банки открывают доступ к своим фондам различного рода заемщикам: частным лицам, компаниям  и правительству. Банковские операции облегчают как движение товаров и услуг от производителя к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. 

      Кроме того, мобилизуя финансовые средства хозяйствующих субъектов, банки  препятствуют инфляции, так как заставляют деньги работать, а не «скапливаться  в кармане». 

      В современных условиях они сталкиваются со многими трудностями. Наблюдавшийся в последнее время недостаток ресурсов банков скорее всего приведет к одному из двух последствий: либо дальнейшее их укрепление, либо специализация на определенных видах деятельности или регионах.

      Совершенствование новой системы коммерческих банков предполагает интеграцию в западные финансовые рынки. Но фактически большинство российских коммерческих банков не в состоянии конкурировать с иностранными. Те в свою очередь активно внедряются на наш рынок, и вряд ли мы  сможем этому помешать. Только совершенствование системы, расширение спектра предоставляемых услуг, улучшение качества операций, рост финансовой надёжности банков среди финансовых институтов спасёт российскую банковскую систему от интеграции иностранной.

           Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы нашей страны.

Список литературы

1.Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»

2.Федеральный закон о рынке ценных бумаг (N 39-ФЗ от 22 апреля 1996 года)

3.Факторы устойчивого развития регионов России: книга 3 (монография)/Под ред. Н.И. Горбачева. – СПб.: Питер, 2009, 502 с.

4.Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и деньги. – СПб.: Питер, 2000, 752 с.

5.Костюченко А.С. Банковская автоматизированная система безналичных расчётов. // Проблемы экономики №3, 2006, С.259 - 261.

6.Милюков А.И. Банковская система России: качество банковской деятельности и управления // Деньги и кредит. – М., №2, 2006, С.59 - 63.

7.Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией. – М.: Издательство – торговая корпорация «Дашков и КО», 2007, 668 с.

8.Хамитов К.И. Становление современной банковской системы России. // Вопросы экономических наук, № 4, 2006, С. 202 - 205.

9.Калтырин  А.В. Деятельность коммерческих  банков. Учебное пособие. – М. 2005 г.

9. www.allmedia.ru

10. www.bankworks.ru

11. http://vdollarah.ru/2009/11/24/bankovskaya-sistema

12. «Консультант-плюс»

13. «Гарант» 
 
 
 
 

Содержание