Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства

Федеральное государственное  образовательное бюджетное учреждение

высшего профессионального  образования

«Финансовый университет  при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый университет)

 

 

Институт сокращенных программ

 

 

 

Курсовая работа

 

 

Дисциплина: Микроэкономика

 

Тема: «Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства»

 

 

                                                                          Выполнил:

Студент ИСП (группа 11(10)-ЗБУ-2/3-02)

                             Аллямова Р.М.

        Проверил:

       Доцент Тарасенко С.В.

 

 

 

 

Москва

2011 год

 

План

Введение………………………………………………………………………………………….3

Глава 1. Электронные деньги в современном рыночном хозяйстве 5

1.1 Природа электронных денег 5

1.2 Виды электронных денег 8

1.3 Пластиковые карты и их  виды 9

1.4 Преимущества и недостатки 13

Глава 2. Становление и формирование рынка электронных денег 16

2.1 История развития электронных  денег 16

2.2 Развитие российского рынка  электронных денег 17

2.3 Правовой статус электронных  денег в России 22

2.4 Регулирование российского рынка  электронных денег 25

Глава 3. Электронные деньги в экономике  и перспектива их развития………………….  29

3.1 Денежная эмиссия и контроль  над ней 29

3.2 Валютный контроль и безопасность  электронных денег 30

3.3 Перспективы развития электронных денег 35

Заключение 40

Список использованной литературы…………………………………………………………………………43

 

 

 

 

 

Введение 

     На протяжении многих тысячелетий суждения человека о материальных ценностях постоянно менялись. С каждым витком экономики люди изобретали все новые, еще более совершенные способы расчета. Начиная с примитивного бартера, человечество постепенно перешло на банкноты. Дальше последовали чеки, платежные поручения, до тех пор пока не появились первые кредитные карточки. Это был прорыв в области экономики. Кредитки одновременно сочетали в себе  удобство и безопасность расчета и хранения денег. Они также активно использовались для оплаты товаров в сети. Однако кредитки, так полезные в реальные жизни, оказались совершенно не приспособлены для сети. В связи с этим возникало множество проблем:

        Во-первых, далеко не каждый может позволить себе иметь кредитную карточку, особенно в странах бывшего СССР, где они так и не получили должного распространения.

         Во-вторых, сумма, которой можно было расплатиться с помощью кредитки ограничивалась снизу и составляла от 1$ и выше. То есть отсутствовала возможность проводить микроплатежи, что неприемлемо для электронной коммерции.

         В-третьих, за каждую операцию с кредитной карты снималась комиссия за банковские услуги, который тоже ограничивались некоторой минимальной суммой (например 2% от суммы, но не менее 0.5$).

        И наконец четвертое – самое главное: номера кредитных карт стали лакомым кусочком для хакеров всех мастей, а защищенность современных интернет-протоколов и баз данных, содержащих информацию о пользователях кредитных карт, оставляют желать лучшего.  Чуть ли не каждую неделю приходят сообщения о взломе очередного интернет-магазина и краже десятков, а то и сотен тысяч номеров кредитных карт.

       На фоне всего этого в интернете вообще и в RUNETе в частности как грибы после дождя стали появляться и расти многочисленные системы электронных денег или электронные платежные системы как их часто называют. В эру информационных технологий совершенно закономерно наступила эпоха электронных платежных систем.

           Вообще для начала стоит понять, что же из себя представляют системы    электронных денег и зачем они нужны.

          Всего несколько лет назад  возможность совершать покупки  в интернет-магазинах и использование электронных денег были экзотикой - привилегией особо продвинутых пользователей, теперь этим уже никого не удивишь. Интернет затрагивает всё больше областей нашей жизни — сегодня миллионы людей управляют своими финансовыми потоками с помощью персонального компьютера, экономя время и деньги. По приблизительным данным, только за этот год наши соотечественники потратят на покупки в сети 600 миллиардов рублей, в следующем году эта цифра вырастет до 800 миллиардов.

               Такое бурное развитие интернет  торговли не было бы возможно  без электронных платёжных систем и электронных денег. Мы уже привыкли к виртуальной реальности и довольно чётко осознали факт, что если что-то нельзя потрогать это ещё не значит что это не существует. Электронные деньги это всего лишь цифры на экране нашего компьютера, но за несколько кликов мы можем превратить их в реальные вещи. Но что же это всё-таки такое?

               Всего несколько лет назад  возможность совершать покупки  в интернет-магазинах и использование электронных денег были экзотикой - привилегией особо продвинутых пользователей, теперь этим уже никого не удивишь. Интернет затрагивает всё больше областей нашей жизни — сегодня миллионы людей управляют своими финансовыми потоками с помощью персонального компьютера, экономя время и деньги. По приблизительным данным, только за этот год наши соотечественники потратят на покупки в сети 600 миллиардов рублей, в следующем году эта цифра вырастет до 800 миллиардов.

          Итак, системы электронных денег – это совокупность кошельков или аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные внутрисистемные электронные деньги, которые каким-то образом соотносятся с реальными валютами мира. То есть, электронные деньги – это абстрактное представление ценностей, которых на самом деле (физически) не существует. Однако ценность этих «абстрактных» денег гарантируют вполне реальные золотовалютные запасы банков-учредителей. Так что благодаря этим электронным деньгам вы можете оплатить любой товар или услугу в сети, будь то книжка, диск, хостинг или доступ в интернет.

Глава 1. Электронные деньги в современном рыночном хозяйстве

1.1 Природа электронных денег

Электронные деньги, сразу, с момента своего появления, стали серьезным катализатором  экономического роста. Однако, по-прежнему нет единой трактовки этого определения, во многом из-за наличия огромного многообразия определений, и, соответственно, это ведет к разногласиям и путаницам в отношении их влияния на денежно-кредитную сферу. Чтобы разрешить эту неопределенность, рассмотрим различные подходы к интерпретации электронных денег (далее – ЭД).

Общий подход был  опубликован в мае 1994 года Европейским Центральным Банком (ЕЦБ) в рамках Европейской директивы по электронным деньгам, который не претерпел существенных изменений по настоящее время. ЭД здесь определяются как требование на эмитента, хранящееся в форме электронного файла на микропроцессорной карте или жестком диске компьютера.

Таким образом, ЭД –  хранилища информации о стоимости, которая обращается в потоках  платежей. Можно выделить несколько  основных трактовок ЭД, это:

1. Дематерилизованная форма банковского билета
2. Предоплаченный финансовый продукт
3. Средство обмена

Рассмотрим их подробнее. ЭД как дематерилизованная форма банковского билета основывается на товарной теории денег, когда деньги являются всеобщим товарным эквивалентом. В этом случае эмиссия ЭД рассматривается как процесс превращения денежной стоимости, заключенной в бумажном билете, в электронную форму.

Этот подход характерен для ряда международных финансовых и законодательных органов, таких  как Международный Банк расчетов (МБР),Европейская комиссия и других. Рассматривая подход МБР, ЭД трансформируются из традиционных денег, и эмитент ЭД  просто заменяет одну форму денег на другую, что подтверждается тем, что эмитированная сумма равна и загруженной на микропроцессорную карту. То есть традиционные деньги, переданные эмитенту ЭД, выводятся из обращения, а электронные деньги начинают обращаться вместо них. Похожее мнение предлагается Актом об унификации денежных услуг (США): “ЭД относятся к деньгам или денежным субститутам, которые преобразованы в информацию, хранимую на компьютерном чипе или персональном компьютере, для того, чтобы быть переданными по информационным сетям, таким как Интернет”.

Но как быть с  тем фактом, что при эмитировании ЭД традиционные деньги не исчезают (как это происходит, например, при выдаче наличных – там списывается сумма с переводного депозита), а остаются в денежной системе. Таким образом, суждение о трансформации денежной формы является некорректным. А традиционные деньги остаются на счете у эмитента и могут приносить ему доход (кроме систем, где размещение средств происходит исключительно на карте, как хранимая стоимость. Такие системы имеют крайне ограниченное распространение, так как имеют ряд существенных недостатков – невозможность получения процентного дохода, невозможность восстановления потерянных средств, отсутствие счета у эмитента).

Трактовка ЭД как предоплаченный финансовый продукт используетсяЕвропейским Центральным Банком. ЭД в широком смысле, таким образом, – это средство хранения денежной стоимости в электронном виде на техническом устройстве, которое может быть использовано для совершения платежей в пользу третьих лиц без необходимости использования банковского счета, и которое функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя. Здесь присутствует явное противоречие — если совершена предоплата, то это должно исключать наличие денежной стоимости в ЭД, но ЕЦБ рассматривает ЭД именно как стоимость (в последних определениях – как электронную стоимость). Похожее определение предлагает и Банк Международных расчетов (ЭД – предоплаченные хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о стоимости хранится на электронном устройстве во владении пользователя).

По сути своей, исходя из определения, получить ЭД в качестве денежного актива а объеме, большем, чем “предоплачено”, невозможно, и ЭД – это просто требования на размещенные у эмитента денежные средства.

Еще один вариант  определения предложен в директиве Европейского парламента и Совета 2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 года, но и в нем есть определенные недоработки: ЭД – являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая хранится на электронном устройстве, выпускается по получении средств эмитентом в размере не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы, принимается в качестве средства платежа иными учреждениями, нежели эмитент. Здесь мы видим противоречие в том, что ЭД – это не кредитные деньги, а новая денежная форма. В рамках ЕС, правда, возможно, в скором времени начнется разработка отдельного законодательства относительно ЭД.

Экономисты ЦБ Японии вообще совместили все варианты определений в одно: ЭД - электронное средство платежа, хранящее электронную стоимость (или право требования стоимости).

Последняя интерпретация ЭД как средство обмена делает акцент на том, что ЭД не эмитируются ЦБ, а представляют собой лишь обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы в традиционных деньгах. Таким образом, ЭД по сути своей уподобляются дорожным чекам, имеющим широкое распространение в США. ЭД  являются “своеобразными формами кредита, которые также выступают в качестве средств обмена”. Основываясь на анализе работы Гудхарта и Шакля, можно судить о ЭД не как средстве платежа, а как только о средстве обмена, так как требуется проведение дополнительной трансакции, чтобы завершить окончательно погашение требования. Эта теория имеет довольно сильную логическую ошибку – получается, что деньги ЦБ тоже не могут выполнять окончательно функцию средства платежа, так как их нельзя обменять на золото – они ведь имеют кредитную основу. Таким образом, определения как средства платежа остается главной проблемой не только для ЭД, но и для современных денег в целом.

В любом случае, система ЭД является трехсторонней, и участнику необходимо всегда обращаться к эмитенту для завершения операции, так как ЭД являются очень рискованным активом. ЭД по сути своей в данной интерпретации являются пассивами эмитента. Европейская комиссия отмечает, что “ЭД могут рассматриваться как электронный суррогат монет и банкнот, которые хранятся на электронном устройстве”.

В заключение стоит  отметить, что существуют также чрезвычайно  общие или очень технические  формулировки ЭД, например от специалистов МВФ: ЭД являются любым платежным средством – устройством или системой, которое прозволяет произвести платеж посредством перевода  электромагнитно хранящейся информации. Но такие формулировки не могут лежать в основе идентификации природы ЭД.

Таким образом, вопрос о том, являются ли ЭД денежной стоимостью, электронным требованием на депозит  или обыкновенным информационным сообщением, остается открытым. Необходимо точно  идентифицировать эмиссионную природу  ЭД, чтобы ответить на него.

Также необходимо отметить неразрывную связь ЭД и электронных  платежных систем (далее – ЭПС). По сути, ЭПС – это совокупность юридических, организационных и  технологических средств, обеспечивающих отношения между субъектами (физическими, юридическими лицами) по поводу объекта (экономического блага) посредством ЭД в рамках этой ЭПС. То есть отношения, осуществляемые с помощью ЭД есть ЭПС, и эти понятия настолько сильно связаны, что некоторые авторы не делают различий между ними. Это логично, так как ЭД не существуют без ЭПС, а являются ее основным звеном. ЭД – это отношения между составными элементами ЭПС: между эмитентом и субъектами по поводу объекта.