Интеграция кредитной кооперации и банковской системы

     Одной из глобальных проблем развития мировой  экономики в начале XXI века является проблема формирования и распределения  жизненных ресурсов между населением различных по уровню своего экономического развития стран. Она вызвана противоречием  между ростом численности человечества и обострившимися задачами обеспечения населения энергией, продовольствием и иными жизненными ресурсами. Эта проблема становится все более актуальной для всего населения планеты. Достигнутый уровень развития мировой экономики позволяет перераспределять жизненные ресурсы в пользу населения экономически развитых стран за счет населения других менее развитых стран. При этом, управляя основными финансовыми потоками, направляя их на развитие экономики ограниченного числа стран ТНБ и ТНК, мировые финансовые организации сдерживают экономическое развитие других стран, лишая их возможностей увеличения финансовых ресурсов.²¹

     Век наступивший прогнозируется как  период господства в мировой экономике  транснациональных корпораций, ТНК  зародились после второй мировой войны. Их основу составили американские монополистические объединения. К американским монополиям, когда добровольно - в надежде на крупные прибыли, когда по принуждению - уступая в конкурентной борьбе, стали подключаться компании других западных стран.

     Глобализация  в современных условиях развивается  в той мере, в какой мир переходит  от взаимодействия национальных экономических  и политических систем между собой  к взаимодействию глобальных игроков (ТНК, МВФ, ВТО и т.п.) на полях национальных государств; в той мере, в какой глобальные геоэкономические и геополитические процессы доминируют по отношению к национальным. Этот процесс идет ускоряющимися темпами.

     Субъекты  глобализации организованы в единую (хотя и внутренне противоречивую) силу. Основными «глобальными игроками»²² считаются:

• транснациональные корпорации (их объемы продаж составляют сотни миллиардов долларов и превышают ВНП большинства стран мира);
• наднациональные межгосударственные институты (Всемирная торговая организация, Международный валютный фонд, Мировой банк и др.);
• ряд национальных государств, непосредственно сращенных как с ТНК, так и с ВТО, МВФ и т.п.

     С одной стороны, «глобальные игроки»  как самые мощные в экономическом, военном и политическом отношении  институты, монополизируют важнейшие ресурсы экономического развития современного мира: высокие технологии (в массовых масштабах их могут разрабатывать и использовать исключительно ТНК), современное образование, фундаментальную и прикладную науку, высококвалифицированную рабочую силу и т.п. Им подчинены важнейшие ресурсы власти, СМИ, основные международные политические институты.

     Глобализация  однозначно отождествляется с ростом международного разделения труда и  кооперации, свободным движением  капиталов и товаров как внутри ТНК, так и за их пределами, развитием экономических связей, информационных потоков и т.п., который объективен и необходим, хотя вызывает некоторые негативные последствия. Это обусловлено тем, что на одном полюсе - организованный, очень подвижный международный капитал, представленный мощными транснациональными институтами. На другом - граждане, наемные работники, не представляющие собой сколько-нибудь институционально оформленной структуры, порой диаметрально противоположные по экономическому и социальному положению. Это усугубляется тем, что глобализация (в частности, высокая подвижность капитала) привела к резкому ослаблению роли государства и в сфере регулирования экономики, и, особенно, в сфере социальной защиты. Капитал просто «убегает» из стран с мощными социальными ограничениями, высокими налогами на бизнес и сильными профсоюзами.

     В то же время перспективы экономического развития в условиях рыночной экономики, по-прежнему характеризуются неопределенностью  и наличием многовариантности. Поэтому  страны, вступившие в этап неоэкономической системы, стремятся закрепить свое господствующее положение в мире и сложившееся неравенство в распределении ресурсов. С этой целью активизируется процесс глобализации мировой экономики, в которой подавляющему числу стран, к которым сегодня относится и Россия, отведена роль сырьевых придатков, ресурсной базы экономически развитых государств.

     Ускорение процесса глобализации вызывает неприятие  большинства населения планеты  и вынуждает его использовать альтернативные формы организации  национальной и мировой экономики.

     Одним из вариантов противодействия экономической  глобализации, успешного развития научно-технической  революции является кооперативная  форма самоорганизации людей. Именно кооперация может сыграть важную роль в решении этой глобальной проблемы посредством формирования национальных и мирового сектора экономики, направленного на удовлетворение жизненных потребностей населения планеты.

     Роль  кооперативного движения в XXI веке возрастает. Оно приобретает значение как  фактор мирового экономического развития и формирования национальных и мировой экономической системы, альтернативной системе, утверждаемой транснациональными корпорациями, преследующими цель установления нового мирового порядка, основанного на несправедливом распределении жизненных ресурсов. В этих условиях ведущим направлением кооперативного движения становится кооперация в сфере обращения, занимающая промежуточное положение между производством и потреблением товаров и услуг, что позволяет ей активно воздействовать и на производство и на потребление путем реализации определенной маркетинговой стратегии.

     Основой кооперативного сектора экономики  является кредитная кооперация, которая  мобилизуя свободные денежные средства людей, способна помочь в обеспечении  доступа к кредитным ресурсам и другим 
финансовым услугам сельскохозяйственным товаропроизводителям, субъектам малого и среднего предпринимательства, а также другим категориям сельских заемщиков.

     Кредитные кооперативы - это добровольные объединения  граждан и/или юридических лиц на основе общности места нахождения (проживания) или трудовой деятельности, или профессиональной принадлежности, с целью сбережения их собственных ресурсов, взаимного финансирования и оказания прочих финансовых и других услуг.

     В силу специфики кредитных кооперативов как особой формы кредитно-финансовой организации социальную базу их развития составляют мелкие заемщики. Коммерческие банки ориентированы, прежде всего, на обслуживание крупных экономических структур. Мелкие клиенты им невыгодны в силу высоких трансакционных издержек предоставления кредита.

     Кредитная кооперация стала неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы как  развитых стран, так и стран с  переходной экономикой.

     Особое  значение кредитная кооперация имеет  для финансирования сельской экономики, удаленной от крупных финансовых рынков, прежде всего сельского хозяйства - отрасли, где сильны позиции мелкого производителя и хозяйственная деятельность сопряжена с высокими рисками и сезонными колебаниями - факторами, обусловливающими непривлекательность аграрной сферы для коммерческих банков.

     В зависимости от спектра оказываемых  услуг и принятой системы управления они функционируют в различных  формах:

• общества взаимного кредитования;
• кредитные потребительские кооперативы граждан;
• сельскохозяйственные кредитные кооперативы и другие.

     В отличие от банковских учреждений, все кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями.

     Основной  целью их деятельности является не максимизация прибыли, а оказание финансово-кредитных  услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении благосостояния. Вместе с тем, в своей работе кооперативы должны использовать современные знания в области банковского дела, соответствующую банковскую организационную структуру, технику и технологии.

     В начале XXI века кооперативы столкнулись с небывалым давлением капитала на экономические интересы людей, стремящихся самостоятельно решать собственные социально-экономические проблемы, не поддаваясь формирующимся новым жизненным стандартам, устанавливаемыми транснациональными корпорациями для различных групп населения планеты. Это создает реальную угрозу функционированию кооперативов. Для процветания, а во многих случаях просто для выживания, кооперативы должны адекватно отреагировать на изменившуюся ситуацию.

     Одним из важнейших направлений развития кооперативного движения в начале XXI века является объединение кооперативов перед лицом внешней угрозы, противопоставление кооперативной интеграции угрозам  мировой глобализации. Вместо того, чтобы конфликтовать, кооперативы разных типов и видов должны находить общие интересы, определить общие перспективы и возможности для развития взаимопомощи внутри  кооперативного сектора национальных и мировой экономики.

     Признаком кооперативной идентичности является признание и  реализация в практической деятельности кооперативных принципов, среди которых выделяется 6-й принцип: сотрудничество между кооперативами. Любой кооперативов только тогда признается кооперативом, когда он признает кооперативные ценности и все принципы кооперативного движения и следует им на практике.

     Этот  принцип, впервые сформулированный в 1966 году, в разной степени применялся, начиная с 1850-х годов. Его значение особенно возрастает в XXI веке, в связи  с формированием неоэкономической системы, характеризующейся глобализацией всех сторон жизни общества. Если кооперативы намерены полностью использовать свой потенциал, сохранить привлекательность для населения в условиях принципиально меняющегося мира, то они могут добиться этого только путем развития сотрудничества в различных областях деятельности: хозяйственной, идеологической, общественной и др.

     Проблема  взаимодействия кооперативов является актуальной не только для российской кооперации, но и всего мирового кооперативного движения.

     Реализация  кредитными кооперативами принципа сотрудничества между кооперативами может осуществляться в двух направлениях;

• кооперация между кредитными кооперативами различных видов и кредитными кооперативами других стран;
• кооперация кредитных кооперативов или даже кредитной кооперации с кооперативами других видов, которые создаются и действуют в стране.

     В нашей стране действуют различные  виды кредитных кооперативов, каждый из которых развивается самостоятельно, формируя собственную систему кооперативов, действуя на основе различных законодательных актов. Например, общества взаимного кредитования объединяются в Общенациональную ассоциацию организаций финансовой взаимопомощи, кредитные потребительские кооперативы граждан - в Лигу кредитных союзов, сельскохозяйственные кредитные кооперативы - Союз сельских кредитных кооперативов России. Поскольку сущность кредитных кооперативов одинакова независимо от их вида, то различные союзы включают в свой состав кредитные кооперативы различных видов. Например, Союз сельских кредитных кооперативов включает в свой состав ПКОВК «Финпо» Республика Башкортостан и ряд других обществ взаимного кредитования, кредитные потребительские кооперативы граждан, проживающих в сельской местности. Это создает предпосылки для усиления разобщенности в кредитной кооперации страны, формирует предпосылки для конкуренции между кооперативами, входящими в различные союзы, что ослабляет и без того слабую кредитную кооперацию страны. Понимание этого вынуждает кредитные кооперативы различных видов искать пути взаимодействия.

     Основными направлениями взаимодействия кредитных кооперативов различных типов, их союзов различного уровня и кооперативов второго и третьего уровня могут быть:

• подготовка кадров для первичных кредитных кооперативов;
• перераспределение временно свободных денежных средств с целью оказания финансовой помощи в пределах региона или страны;
• осуществление расчетов между кооперативами;
• предоставление займов низовым структурам по мере необходимости;
• оказание консультативной и информационной поддержки кооперативам различных уровней, прежде всего, первичных;
• взаимодействие с государственными учреждениями и специализированными организациями (страховыми, ипотечными и т.д.),
• создание гарантийных фондов;
• расширения финансовых источников для кооперативов всех уровней;
• совершенствования федеральной законодательной базы;
• развитие инфраструктуры кредитной кооперации, в частности, создание страховых фондов в региональных кооперативах.

     Важнейшим направлением является создание совместных организаций для дальнейшего  развития сельскохозяйственных кредитных кооперативов и кредитных кооперативов граждан. 

2.3 Проблемы  интеграции кредитной кооперации  в России и пути ее совершенствования 

     Целесообразно переходить от консультационной помощи со стороны иностранных организаций  к формированию финансовых отношений с кредитными кооперативами других стран и их союзов с целью наращивания кредитных ресурсов путем перелива капитала, В 2005 году Лига кредитных союзов вступила во Всемирный совет кредитных союзов.

     Одновременно  в системе сельскохозяйственной кредитной кооперации необходимо ускорение процессов создания региональных союзов и кредитных кооперативов второго уровня, способных, с одной стороны, оказать помощь вновь создаваемым первичным кооперативам, а, с другой стороны, активно взаимодействовать с органами государственной власти на уровне субъектов Федерации. Процесс формирования системы сельскохозяйственной кредитной кооперации начался, Однако он идет крайне медленно, и Союз сельских кредитных кооперативов пытается увеличить ряды членов за счет гражданских кредитных кооперативов, искусственно наращивая число своих членов.

     Процесс интеграции кооперативного движения в  России получил свое начало в результате создания Ассоциации кооперативных  организаций России (АКОР), объединившей ряд национальных кооперативных союзов. Такое объединение было образовано 9 июня 1998 г. Первоначально оно получило название Всероссийского обще кооперативного центра, а затем было переименовано в Ассоциацию кооперативных организаций России (АКОР).

     Целью создания Ассоциации является координация деятельности организаций потребительской, производственной, сельскохозяйственной, кредитной, жилищной, жилищно-строительной кооперации РФ и других видов кооперативов РФ, содействие развитию их деятельности, защита их прав и интересов в органах государственной власти и иных органах, представительство в МКА, других международных организациях, оказание информационных, консультативных и иных услуг (статья 1.2. Учредительного договора).

     АКОР  способна решать поставленные перед  ней задачи на Федеральном уровне. Ассоциация способна обеспечивать инициировать законодательную поддержку развитию кредитных кооперативов различных типов. Это особенно важно для кредитной кооперации, действующей на основе различных Федеральных законов, в отсутствие Федерального закона «О кредитной кооперации».

     В то же время совместная деятельность национальных кооперативных объединений  только на Федеральном уровне недостаточна для возрождения и серьезного развития движения кредитной кооперации. Особенно важно укрепление, поддержка создающихся кредитных кооперативов на региональном и местном уровнях.

     В настоящее время из участников АКОР свои региональные структуры имеют  только Центросоюз РФ и Ассоциация крестьянских (фермерских) хозяйств и  сельскохозяйственных кооперативов России (АККОР). Остальные виды кооперативного движения имеют свои региональные союзы лишь в отдельных субъектах Федерации.

     Поэтому на базе региональных организаций Центросоюза  РФ и АККОР могут быть созданы  ассоциации кооперативных объединений (региональные кооперативные центры).

     Задачами  таких объединений могут быть:

• оказание помощи вновь создаваемым и действующим кооперативам;
• укрепление взаимосвязей между кооперативами различных видов и координация их деятельности;
• оказание помощи в создании и организации деятельности региональных союзов сельскохозяйственных кредитных и других появляющихся в стране видов кооперативов, например, сельскохозяйственных обслуживающих (потребительских) кооперативов, прямо связанных с деятельностью сельскохозяйственных кредитных кооперативов;
• представление и защита интересов кооперативных организаций в органах власти на местном уровне и уровне субъектов Федерации;
• пропаганда идей кооперативного движения и обобщение опыта его деятельности и т.п.

     Для успешного развития деятельности новых кооперативов важным условием является подготовка специалистов (менеджеров, бухгалтеров и др.), способных работать в конкурентной рыночной среде, которая наряду с сельскохозяйственными учебными заведениями и учебными заведениями системы Центросоюза РФ, может быть организована и консультационными центрами различного уровня.

     Региональные  кооперативные центры должны быть способны оказывать методическую, информационную и другую поддержку кооперативам.

     Наряду  с взаимодействием на федеральном  и региональном уровнях, важна повседневная практическая работа кооперативов различных видов по осуществлению совместной хозяйственной деятельности. Понятие и практика такого сотрудничества, естественно, основаны на преимуществах признания общих целей и кооперативных ценностей.

     Кооперативы должны осуществлять совместные деловые  проекты. Они должны стремиться к  этому, реализуя интересы своих членов. В современных условиях они должны чаще, чем это делалось ранее, рассматривать  возможности совместной деятельности. Существующие кооперативы в настоящее время имеют уникальную возможность непосредственно защищать и расширять интересы обычных людей, расширяя возможности использования кооперативной формы организации, делая ее все более привлекательной для все большего числа людей.

     Современной проблемой кредитных кооперативов является формирование кредитных ресурсов для осуществления своей основной деятельности. В то же время многие потребительские общества осуществляют поиск финансовых ресурсов в рамках своей организации. Это симптоматично для традиционного кооперативного подхода, так как кооперативы всегда концентрировали внимание на членском капитале и капитале, сформированном в результате хозяйственной деятельности. В качестве другого источника финансовых ресурсов рассматриваются обычно кредиты коммерческих банков или коммерческие кредиты, или займы у населения, включая пайщиков.

     Раздробленность кооперативов затрудняет поиск других источников, появившихся в современных  условиях, формирования капитала и  общего управления финансами на уровнях национального кооперативного сектора экономики. Для решения этой проблемы кооперативы могут привлекать «свободные» финансовые ресурсы кредитных кооперативов, которые они могут в соответствие с действующим законодательством размещать в депозиты коммерческих банков. С другой стороны, многие потенциальные кооперативные финансовые ресурсы не координируются должным образом и большая их часть «уходит» за пределы кооперативного сектора, нередко тем 
самым поддерживая конкурентов кооперативов. Иначе говоря, существует потребность в разработке эффективных моделей сотрудничества между кооперативами различных видов в области формирования финансовых ресурсов.

     В качестве современных моделей взаимодействия кооперативов могут быть предложены следующие варианты применения финансовых потоков, формируемых кооперативами различных видов.

1. Создание кооперативных банков в субъектах Федерации, Кооперативный банк может выполнять функцию многоцелевого регулятора имеющихся сбережений и производственных потребностей, как впрочем, и любой банк, но при этом он дополнительно располагает активным и высокопрофессиональным подразделением, сотрудники которого призваны консультировать кооперативы по вопросам использования ресурсов с учётом перспективы и управления ими. В стране активизируется движение кредитных кооперативов различных видов, включая ссудосберегательные, что позволяет сформировать кооперативную финансовую сеть за счет финансовых средств, которым располагает сельскохозяйственные товаропроизводители и просто сельское население.
2. Создание кредитных кооперативов второго уровня или областных (республиканских) кооперативов кредитных кооперативов или вхождение кооперативов в существующие кооперативные кредитные объединения в качестве их членов. Подобные учреждения жизненно необходимы на фоне кредитных потребностей в микрофинансировании сельхозтоваропроизводителей. Без этих структур кооперации возрастает зависимость мелких и средних сельхозтоваропроизводителей от коммерческих банков. Кроме того, участие в кредитных кооперативах организаций потребительской и иных видов кооперации, включая сельскохозяйственные производственные и потребительские (перерабатывающие, сбытовые и др.) кооперативы позволит упростить расчеты за производимую и реализуемую ими продукцию, улучшить организацию хозяйственных связей между ними.
3. Важным вопросом является создание страховых кооперативов (или оказание таких услуг кредитными кооперативами) и привлечение их финансовых ресурсов для развития новых кооперативов. Обычно новые кооперативы сталкиваются с проблемой формирования кредитных ресурсов в начальный период деятельности. Страховые кооперативы могут инвестировать часть своих средств в развитие кооперативного движения. Имеющиеся на сегодняшний день примеры такой модели позитивны. Например, канадская «долевая модель» совладения собственностью. Роль инвестора здесь берут на себя страховые кооперативы (как и в Мондрагоне), которые изначально инвестируют довольно большую часть капитала кооперативов. Но как только деятельность кредитного кооператива стабилизируется, то он постепенно возвращает часть капиталовложений страховым обществам.

     Вне всяких сомнений могут быть и иные модели формирования и использования  кооперативных финансовых ресурсов (кооперативного капитала).

     Другим  направлением объединения кооперативов различных видов является создание совместных предприятий в сфере производства, хранения, переработки и реализации сельскохозяйственной продукции, бытового и торгового обслуживания своих членов. Такие предприятия могут создаваться на базе имеющей у потребительских обществ или сельскохозяйственных перерабатывающих кооперативов производственных мощностей или путем приобретения (строительства) для совместного использования зданий, сооружений и оснащения их современным оборудованием и технологиями.

     Создание  совместных предприятий позволяет решить в какой-то мере проблему конкуренции между кооперативами. Кроме того, развитие совместной деятельности кооперативов в сфере производства и реализации продукции и услуг, наряду с интеграцией в финансовой сфере, способствует укреплению кооперативного сектора экономики страны, делая его все более устойчивым и конкурентоспособным.

     Объединению кооперативов на более высоком уровне, созданию объединений кооперативов или кооперативов второго уровня может предшествовать совместная деятельность на основе договоров в целях реализации отдельных проектов или оказания помощи в решении отдельных проблем, возникающих перед первичными кооперативами различных видов. Для этого необходимо изменение действующего законодательства, регулирующего деятельность кредитных кооперативов. Целесообразно внесение дополнений в законодательство о кредитных кооперативах в части выдачи возмездных или безвозмездных ссуд кооперативам других видов, т.е. по ссудам внутри кооперативного сектора экономики страны.