Характеристика платежных систем национального масштаба

Характеристика  платежных систем национального масштаба.

Платежная система - совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами  в процессе выполнения ими своих  обязательств. Устойчивая и быстродействующая  платежная система, обеспечивающая потребности банков, экономических институтов, субъектов хозяйствования в проведении расчетов - необходимая предпосылка эффективного функционирования экономики страны. 

 Платежная  система РБ обладает как общим  для систем содержанием, так и некоторыми индивидуальными признаками его выражения. Платежная система страны называется национальной платежной системой (НПС) и рассматривается как сложное и комплексное образование, подчиненное единым задачам и принципам функционирования, включающее ряд взаимосвязанных составляющих, которые осуществляют весь безналичный денежный оборот и часть наличного денежного оборота в процессе совершения платежей. 

 Организация  межбанковских расчетов - осн. назначение  платежной системы. Существует  два варианта совершения платежей: централизованный (через корреспондентские счета в Нац. Банке) и децентрализ. (через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками др. др., в том числе и в банках за границей). Централиз. порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов. 

 Основные  задачи, которые призвана решать  национальная платежная система,  следующие:

- обеспеч.  оптим. скорости межбанковских  расчетов и сокращение ден.  средств в обороте;

- создание  эффективного механизма для управления  коммерческим банком дневной  ликвидностью и центральным банком  ликвидностью банковской системы;

- сниж. расчетных,  операционных и др. рисков и  создание надежной и безопасной  системы;

- интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков. 

 Национальная  платежная система Республики  Беларусь представляет собой  совокупность банковских и других  финансовых институтов, платежных  инструментов, банковских правил  и процедур, а также межбанковских систем перевода денежных средств, обеспечивающих их обращение внутри страны и взаимодействие с зарубежными платежными системами. 

 Особое  место среди участников платежн.  системы занимает Нац. банк, так  как в соответствии с законодательством  РБ, к его осн. целям и функциям относится организация эффективного, надежного и безопасного функц-ия платежной системы и системы межбанковских расчетов. 

 В соответствии  с принципами функционирования  национальной платежной системы  межбанковский платежн. поток  делится на два кач. и количественно различных потока. Первый из них охватывает расчеты по крупным и срочным платежам, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе, т.е. проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Система таких расчетов является центральным звеном платежной системы. Второй поток - прочие платежи в клиринговой системе расчетов на чистой основе с различными интервалами проведения клирингового зачета в течение дня. Под "чистой основой" понимают накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением чистых дебетовых или кредитовых позиций, которые отражаются по корреспондентскому счету. 

 Кроме  вышеназванных систем межбанковских  расчетов в национальную платежную  систему в качестве составляющих входят и другие подсистемы, которые имеют собственный характер и назначение, и в некоторых случаях могут рассматриваться как самостоятельные системы. К ним относятся подсистемы:

- международных  расчетов и операций с валютой;

- расчетов  по ценным бумагам;

- расчетов  пластиковыми карточками;

- межбанковских  децентрализованных расчетов;

- расчетов  внутри одного банка. 

 Связующими  элементами платежной системы  являются правила и процедуры.  Правила платежной системы регламентируют  порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны Нац. банка и многие другие положения по организации платежного оборота. Правила и процедуры являются тем связующим элементом, который придает индивидуальность каждой национальной платежной системе, наиболее точно отражают ее состояние и соответствие общим принципам и требованиям. 

Система интернет платежей. 

Напомню, что системы  интернет-платежей работают с виртуальной  валютой, которая требует дополнительной конвертации в настоящие деньги. Кроме того, системы интернет-платежей не дают пользователю возможность работы с банковским счетом, открытием депозитов  и др. банковскими услугами. Они ориентированы в первую очередь на физлиц, и соответственно, на b2c продажи.

Платежные системы, действующие в белорусском интернете

Что касается распространенности и популярности в Беларуси, то, на мой взгляд, Webmoney здесь пока является лидером. 

К примеру, в одном  известном компьютерном интернет-магазине (посещаемость до 1000 человек в день) сразу после подключения Webmoney за неделю дал 7% продаж (по количеству проданных единиц товара), Easypay — 1,4%, оплаты по карточкам через систему WebPay — 3%. 

При этом по работе с  интернет-магазинами, их подключению  к системе, действия Easypay выглядят более активными — с этой системой на первый взгляд работает больше интернет-магазинов, чем с Вебмани. Однако тут, возможно, мешает идеология Изипей — выгоды ее для активных интернет-пользователей менее очевидны, к тому же до сих пор встречаются такие вот проблемы. 

Впрочем, по данным infobank.by, за 2010 год суммарный оборот операций с электронными деньгами «EasyPay» увеличился в 2,5 раза. 

Самым большим барьером на пути развития электронных денег  в Беларуси называют непроработанную законодательную базу. 

Так, эмиссию электронных  денег в РБ могут осуществлять только банки (в РФ, Украине более  либеральные схемы — там эмиссия  ЭД может осуществляться кредитно-финансовой организацией, обеспечивающей ликвидность  электронных денег, и гарантом, который передает часть обязательств этой организации). Плюс — только в белорусских рублях. Соответственно, при совершении покупок в российском интернет-магазине придется менять белорусские ЭД на российские с потерей на комиссии и курсовой разнице. 

При этом EasyPay оперирует  исключительно электронными белорусскими рублями, вопрос конвертации валют  в рамках системы не стоит, также  не предусмотрена конвертация на электронные валюты других систем. Только недавно стал возможен обмен Easypay через электронный обменник Roboxchange благодаря российскому интернет-оператору ЗАО «Центр Интернет Платежей». 

В Беларуси конвертация  электронных валют в принципе пока происходит только через Интернет (в РФ и за рубежом эти функции  успешно выполняют банкоматы, платежные терминалы, отделения банков). 

Имеется ряд ограничений  на использование ЭД юрлицами. Так, оплачивать товары и услуги, связанные  с финансированием текущей деятельности, белорусские юрлица не могут —  разрешено применять их только для  оплаты командировочных расходов и расходов работников в служебной командировке за границей и в Беларуси. Также отражение в бухучете и налогообложение операций с ЭД вызывает вопросы, поскольку в бухгалтерских инструкциях и методических указаниях не фигурирует понятие ЭД…