Государственное регулирование потребительского кредитования в РФ

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, кредитные  линии или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Кредитная линия – это  соглашение между банком и потребителем, заключенное, как правило, в письменной форме, о кредитовании в пределах заранее определенного лимита в  течение установленного срока (обычно до 1 года). Каждая ссуда может подтверждаться векселем, выписываемым на срок 30, 60 или 90 дней. Размер задолженности может  колебаться в зависимости от изменения  реальной потребности клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита. Проценты уплачиваются только за пользование  реально полученными ссудами. Ссуды  обычно предоставляются в форме 90-дневных векселей, которые могут  быть возобновлены.

Пользуясь револьверным кредитом по текущему счету, клиенты могут  выписывать чеки на суммы, превышающие  остаток средств на счете (чековый  кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом. В британских банках, например, в  настоящее время клиентам предоставляется  беспроцентный овердрафт на сумму  до 500 ф. ст. на весь период пользования  ссудой, а по кредиту, превысившему этот лимит, уплачиваются проценты. Анализ среднего уровня процентной ставки за пользование овердрафтом по сравнению  с другими видами ссуд свидетельствует  о том, что этот уровень можно  отнести к средним. Аналогичная  ситуация наблюдается и в других странах. Например, в Германии процентная ставка за пользование кредитом по текущему счету в 1991 г. составляла в  среднем 12–14%. Сумма процентов за пользование ссудой взыскивается автоматически  со счета клиента в конце каждого  квартала.

Для удовлетворения различных  потребностей клиентов западных банков в пользовании ссудными средствами с текущего счета банки предлагают различные модификации таких  кредитов. Например, в Германии предлагается пользоваться кредитом по текущему счету, обеспеченному сберегательным вкладом  клиента или его ценными бумагами; в Великобритании предлагается использовать так называемую "кредитную зону" текущего счета (собственно овердрафт). Она начинает действовать в том  случае, если на текущем счете клиента  образуется дебетовое сальдо, но он продолжает пользоваться кредитом в  пределах определенного лимита. Например, National Westminster Bank предлагает своим клиентам следующие условия пользования  ссудой [Роуз П. С. Потребительское и  ипотечное кредитование. // Роуз П. С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. – М., 1995, стр. 98]:

1. Банковские проценты  за пользование ссудой в пределах  лимита "кредитной зоны" начисляются  ежеквартально. Процентная ставка  может изменяться в зависимости  от изменения учетной процентной  ставки и общего уровня процентных  ставок банка. Данные о действующих  процентных ставках и банковских  комиссионных публикуются в печати  и сообщаются клиентам в отделениях  банка. [Макаревич Л. Н. О проблемах  кредитования в России. // Деньги  и кредит, 1998, № 6, стр. 15.]

2. Плата за пользование  "кредитной зоной" взимается  лишь в случае пользования  ссудами в течение последнего  квартала. Информация об изменении  размеров платежей доводится  до сведения заемщиков.

3. Условия пользования  текущим счетом распространяются  на пользование всеми ссудами  по счету, включая займы сверх  лимита "кредитной зоны".

4. Клиент может получать  средства со счета в пределах  лимита "кредитной зоны" до  тех пор, пока банк или клиент  не отменят эту возможность.  Отмена использования "кредитной  зоны" не принимается банком  только в случае непогашения  ссуды в полном объеме.

5. Банк может изменить  лимит кредитования, о чем он  сообщает клиенту.

6. "Кредитной зоной"  могут пользоваться клиенты банка,  перечисляющие свои доходы на  текущий счет в банке.

7. Банк оставляет за  собой право потребовать погашения  ссуды в любое время в полной  сумме, а также причитающихся  банку процентов и комиссионных.

8. Ответственность двух  или более владельцев счета  является солидарной и личной  одновременно.

9. Банк оставляет за  собой право изменять условия  кредитования.

Для владельцев текущего счета, пользующихся кредитом, банки предлагают новую услугу – защиту "кредитной  зоны", т. е. ее страхование. Защита "кредитной  зоны" состоит в том, что лимит  кредитования клиента имеет постоянное адекватное покрытие.

Условия пользования защитой "кредитной зоны "могут быть, например, следующими:

1. Чтобы иметь защиту "кредитной  зоны" клиент банка должен иметь  лимит кредитования в "кредитной  зоне" по текущему счету.

2. Клиент банка должен  постоянно проживать в Великобритании, а его возраст должен находиться  в пределах от 18 до 65 лет.

3. Клиенты банка, обратившиеся  в банк за этой услугой, должны  иметь постоянную работу не  менее 16 часов в неделю.

4. Размер возмещения по  случаю смерти клиента не может  превышать лимит кредитования "кредитной  зоны". Минимальная сумма возмещения  составляет 400 ф. ст. независимо от  размера фактического ежемесячного  лимита. Максимальный размер выплаты  по случаю смерти составляет 2000 ф. ст., которая удваивается, если  смерть наступила в результате  несчастного случая.

5. Защита "кредитной зоны" не покрывает убытков от недееспособности  клиента, наступившей в результате  причиненного вреда самим клиентом  банка, беременности, риска войны,  обстоятельств медицинского характера,  от которых клиент страдает  в течение 6 месяцев до начала  выплаты страховки, намеренные  страдания от хронических и  продолжительных заболеваний, приуроченных  к началу выплаты страховых  платежей; периоды недееспособности, не подтвержденные соответствующими  медицинскими освидетельствованиями;  любой период нетрудоспособности, не превышающий 14 дней.

6. Все страховые выплаты  прекращаются при достижении  клиентом 65-летнего возраста или  при наступлении срока премиальных  выплат.

7. Защита "кредитной зоны" осуществляется только путем  прямых списаний со счета клиента.

8. Защита "кредитной зоны" не предполагает предварительного  медицинского освидетельствования  или заполнения множества документов. Вся информация содержится в  стандартной форме заявления  на выдачу ссуды.

Защита "кредитной зоны" начинает действовать (начинаются выплаты  дохода) после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного  случая или перенесет заболевание  продолжительностью более 14 дней. Платежи  осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии  приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки  будет перечислена на его счет.

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом  и ценными бумагами, также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом  данного вида ссуды является возможность  для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения  не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без  уведомления банка, в пределах определенного  в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету – одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень  обеспечения кредита высок и  все доходы от сберегательных вкладов  и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность  в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.

Потребительские ссуды предоставляются  частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т.д.), т. е. ссуда  является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме  в сумме до 75 тыс. марок. Это выгодно  заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать  клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты  на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским  кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение  ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения  размера платежа, его сумма автоматически  ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения  ссуды, а при необходимости и  обеспечение определяются в кредитном  договоре по соглашению сторон в зависимости  от кредитоспособности заемщика.

В Великобритании потребительский  кредит предоставляется клиенту  для приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование личного кредитного плана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan); ссуда под страховой  полис (policy loan); ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и  др. Ссуды выдаются после анализа  кредитоспособности клиента на суммы  свыше 500 ф. ст. кратные 100, причем верхнего лимита кредитования не существует. Банк самостоятельно определяет возможности  клиента по погашению ссуды.

В отдельных случаях банки  идут на предоставление клиентам льгот  при получении потребительских  ссуд. Индивидуальным заемщикам предоставляется  возможность страхования погашения  ссуды. Максимальный срок пользования  ссудой составляет 5 лет. Процентная ставка по ссуде рассчитывается на основе ежедневных расчетов месячной ставки. Годовая процентная ставка также  указывается для сведения клиентов в специальной таблице.

Другим видом целевых  потребительских ссуд являются ипотечные  ссуды. С помощью ипотечных ссуд в первую очередь финансируется  банками покупка клиентами домов, земельных участков и частных  квартир. Ипотечный кредит предоставляется  клиенту под обеспечение недвижимым имуществом. В качестве обеспечения  могут использоваться дом, квартира, земельный участок ссудозаемщика  и т. п. В Германии единственным условием предоставления ипотечного кредита  является предъявление в банк копий  документов, подтверждающих право собственника на имущество, выступающее обеспечением ссуды. Кредит предоставляют в сумме  обеспечения. Ипотечный кредит нередко  предполагает льготные условия предоставления и погашения. Размер ссуды зависит  от стоимости объекта обеспечения  кредита, т. е. от стоимости имущества  клиента банка.

В Великобритании ипотечные  ссуды включают в себя: ссуду физическому  лицу на покупку нового дома до момента  продажи заемщиком его старого  дома (bridging loan); ссуду на покупку дома (housing loan), предлагаемую физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью; ссуду на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предоставляемую домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестройку  или ремонт принадлежащего ему дома; ссуду фермеру на улучшение земельных  угодий (improvement loan) и др. [Цылина Г. А. Государство и потребительское  кредитование. // М., Постскриптум, 1999, № 7, стр. 30.]

Например, ссуда на приобретение клиентом банка своего первого дома оформляется следующим образом. Покупателю дома бесплатно выдается брошюра банка "Информация для  покупателя дома", в которой дается подробная информация о том, как  правильно выбрать ссуду и  страховку, а также каков порядок  приобретения дома; даются цифровые примеры  определения суммы ссуды и  прилагается аппликационная форма. Эти ссуды выдаются британскими  банками клиентам, достигшим 18-летнего  возраста, в размере до 95% ипотеки  в том случае, если клиент банка  приобретает свой первый дом. Причем минимальная сумма ипотеки установлена  в размере 15001 ф. ст. При этом размер ссуды определяется путем умножения  регулярного годового дохода клиента  на три.

В случае если кредит получают одновременно два заемщика (например, муж и жена), то размер ссуды определяют так: 2,25 умножить на общий доход клиентов, или 3 умножить на размер наибольшего  дохода одного из заемщиков плюс 1 и  все это умножить на доход второго  заемщика. Для клиента, решившего  приобрести новый дом взамен старого, банк выдает ипотечную ссуду в  сумме до 80% стоимости или покупной цены дома (выбирается наименьшая величина). Минимальный размер ссуды при  этом составляет 15001 ф. ст. Причем лимит  задолженности не устанавливается. Расчет суммы ссуды аналогичен приведенному выше. Если клиент банка решает все  же остаться в своем прежнем доме, то банк возмещает ему до 80% ипотеки. [Аранович А. С. Правовые аспекты регулирования  активных операций банков. Учебно-практическое пособие. – Саратов. Прокуратура  Саратовской области, 2002, стр. 52.]

Наряду с предоставлением  ипотечного кредита британские банки  предлагают индивидуальным заемщикам  дополнительные финансовые услуги: страхование  строений; страхование обстановки дома; страхование платежей в погашение ипотечной задолженности; страхование ипотеки; бриджинг ссуды (кредитование разницы в стоимости нового и старого домов); ссуды на улучшение жилищных условий и ссуды с индивидуальными условиями; пенсионные ссуды, размер которых зависит от места работы и планов ухода на пенсию клиента банка (например, клиент может получить освобождение от уплаты налогов на пенсионные выплаты, если он уплачивает проценты по такой ссуде. Ипотечная задолженность погашается за счет необлагаемой налогами общей суммы пенсии, оставляя другую ее часть для личного потребления); процентные займы предоставляются частным лицам, переезжающим в новый дом в конце их карьеры. Им предлагается уплатить лишь проценты по ипотечному кредиту за счет других источников средств – продажи ценных бумаг, освобождения от налогов пенсионных сумм или др.

Рассмотрим расчет параметров сделки потребительского кредитования.

Мы проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов (installment credit).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов  погашения задолженности, а также  последовательностей определения  параметров кредитной сделки, выбор  которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или  кредитное учреждение за базовый  параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться  от разработанного им графика погашения  задолженности).

При этом, объявляя график погашения  кредита покупателю, розничный продавец (retailer) должен четко понимать, какую  ставку процентов он применяет и  какое финансовое бремя ложится  в итоге на заемщика. В практике потребительского кредита США эти  параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.