Функции, категории и виды кредитов

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Октября 2011 в 19:35, доклад

Краткое описание

Кредит – это предоставление денег (или товара) в долг на гарантированных условиях возвратности, срочности и платности.

Содержимое работы - 1 файл

Кредит.doc

— 65.50 Кб (Скачать файл)

Кредит – это предоставление денег (или товара) в долг на гарантированных условиях возвратности, срочности и платности.

Функции кредита.

В рыночной экономике  кредит выполняет несколько функций:

1)позволяет существенно расширить рамки производственного процесса. Рыночная экономика не признает бездействия денежных средств – они должны находиться в постоянном обороте. Кредит превращает временно бездействующие денежные средства в работающий капитал;

2)перераспределительную функцию. Благодаря кредиту осуществляется целенаправлеленное движение денежных средств от субъектов, желающих сделать сбережения, к тем, кто нуждается в заемных средствах. Принципы кредита: возвратность, срочность и платность – способствуют тому, что денежные средства направляются в сферы экономики, в которых можно получить большую прибыль или которым отдается предпочтение в соответствии с государственными программами развития национальной экономики;

3)функцию сокращения  издержек обращения. С одной  стороны, кредит стимулирует и  ускоряет реализацию товаров, с другой – совершается, частична замена наличных денег так называемыми кредитными (векселями, банкнотами, чеками и т.д.), развиваются формы безналичных расчетов, происходит ускорение движения денежных потоков;

4) функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит позволяет увеличивать размеры используемых факторов производства или создавать новые фирмы; он активно применяется в конкурентной борьбе, содействует процессу слияния и поглощения фирм.

Категории кредитов в РФ

Можно выделить следующие категории кредитов, представленные на рынке Российской Федерации:

  1. Кредиты физическим лицам
    1. Потребительские кредиты
      1. Наличными на любые нужды
      2. Выдаваемые безналичным переводом на оплату товаров/услуг
      3. Кредиты по пластиковым картам (кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, револьверные карты)
    2. Кредиты на приобретение автомобилей с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит)
    3. Кредиты на обучение
    4. Ипотечные кредиты
      1. Кредиты на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости
      2. Кредиты на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости
      3. Кредиты под залог недвижимости
  2. Кредиты юридическим лицам
  3. Государственный кредит

Потребительский кредит

Предоставляется частным  лицам с целью использования  денежных средств в потребительских  целях. Реализуется или в форме продажи товара с отсрочкой платежей через различные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. Потребительские цели - это цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Например, это могут быть кредиты на покупку товаров длительного пользования: мобильных телефонов, мебели, бытовой техники, автомобилей. Также возможен потребительский кредит с целью оплаты различных услуг (медицинских, образовательных, туристических). Получил широкое применение в экономически развитых странах мира. На практике, потребительские кредиты предоставляют в основном банки. Для торгово-сервисных организаций предоставление потребительского кредита - не всегда выгодно, во-первых, потому что они очень часто нуждаются в пополнении оборотных средств, во-вторых, предоставление потребительских кредитов неизбежно влечет увеличение издержек предприятия (например, придется организовывать службу взыскания задолженности, нужно будет дополнительно закупать необходимое программное обеспечение и т.д.); фактически торгово-сервисной организации придется заниматься непрофильной деятельностью, ведь предоставление кредитов обычно прерогатива банков. По признаку наличия (отсутствия) залога потребительские кредиты бывают залоговые и беззалоговые. В зависимости от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые "классические" потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней).

Автокредит

Одно из направлений  потребительского кредитования – это  покупка автотранспортного средства в кредит. Для клиента удобно осуществлять покупку автомобиля в банке, который  непосредственно связан с автосалоном. Еще одной альтернативой на рынке автокредитования являются совместные проекты банков и автопроизводителей. Так, например, Ford сотрудничает сразу с пятью банками, и может предложить кредиты не менее выгодные, чем по правительственной программе. При этом модельный ряд авто не ограничивается одним "Фокусом". По мнению экспертов, сотрудничество автоконцернов с банками представляет собой серьезную конкуренцию правительственной программе по поддержке отечественного автопрома. В автобанках больше программ кредитования, которые создаются под различные модели автомобилей. Поэтому если клиент нацелен на покупку определенного авто, то ему будет удобнее найти подходящие условия в автомобильном банке. Автокредит – это специальная форма потребительского кредита, при которой автомобиль является залогом до полного погашения суммы кредита. Банк может потребовать продажу залога, т.е. автомобиля, в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.

Ипотечные кредиты

Ипотечный кредит. Предоставляется  в виде долгосрочных ссуд под залог  недвижимости (земли, зданий, квартиры, коммерческой недвижимости). Используется, как правило, для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства. Существует два наиболее распространенных варианта ипотечного кредита. В первом случае ипотечный кредит предоставляется под залог приобретаемой в будущем недвижимости. Во втором случае предоставляется нецелевой кредит (деньги можно потратить на все, что угодно) под залог существующей в собственности у заемщика недвижимости. Бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. Согласно Закону об ипотеке, ипотека - это залог недвижимости. Такие кредиты можно назвать и ипотечными, и потребительскими, правильно будет и так, и так. К недвижимости, передаваемой в залог (ипотеку) предъявляются определенные требования, которые зависят от выбранного вами банка. *(Например, год постройки многоквартирного дома, техническое состояние дома, отсутствие дома в очередь на снос или реконструкцию. Если покупается не квартира, а коттедж, то банки, как правило, требуют, чтобы земля под коттеджем находилась в вашей собственности. Поэтому если вы уже выбрали недвижимость и сомневаетесь, примет ли банк ее в качестве залога или нет - имеет смысл сначала предварительно показать документы на нее банковскому кредитному эксперту или хотя бы прозвонить и вкратце рассказать об основных характеристиках квартиры или коттеджа.Рассмотрение заявки на получения кредита банк рассматривает в течение 1-7 дней. После того, как вы выбрали понравившуюся недвижимость, немного времени уйдет на ее оценку (около 3 дней) и страховку (1-3 дня). Также банку нужно время, чтобы проверить документы на недвижимость (от 2 до 5 дней). Далее нужно будет зарегистрировать сделку в учреждении юстиции. Это займет от 1 недели (если делать срочно) до 1 месяца. Таким образом, если Вы быстро найдете квартиру, офис, земельный участок, и вам повезет с банком (банк окажется не бюрократичным, не будет затягивать сроки), пройдет около 1 месяца с момента подачи документов в банк до непосредственного заселения (владения). Сроки у ипотечных кредитов длительные, от 1 до 25 лет, годовая процентная ставка - 20%-25% (зависит от многих факторов: валюта, в которой берется кредит (рубли или доллары), величина первого взноса, форма подтверждения доходов и др.). Хотя квартира (или другой объект недвижимости) и является предметом залога, банк не может его забрать за неуплату, и оставить вас на улице. Например квартира в этом случае будет продана по рыночной цене с публичных торгов по решению суда. Деньги от продажи квартиры в первую очередь пойдут на погашение кредита, а остальная оставшаяся сумма вернется вам.)

Кредиты юридическим лицам

Предприятия находятся в процессе расширения или финансируют закупку крупной партии сырья или продукции. Таким образом, основной целью кредитования является пополнение оборотных средств. По статистике наибольшее количество кредитов выдается торговым предприятиям, работающим в областях розничной и оптовой торговли продуктами питания, промышленными товарами, компьютерной техникой, оборудованием и пр. Также активно привлекают кредитные ресурсы производственные предприятия, занимающиеся производством строительных материалов, металлообработкой, строительные и ремонтно-монтажные фирмы, предприятия сферы услуг, в том числе общественного питания.

При принятии решения  о выдаче кредита юридическому лицу, учитывается специфика бизнеса и перспектива его развития. Формы обеспечения кредита или их отсутствие. Условия предоставления кредита у большинства кредитных организаций довольно стандартные :

  • наличие залога при сумме кредита свыше 500 тыс. руб.(в залог по кредиту можно предоставить: недвижимость, товары в обороте, автотранспортные средства, основные средства);
  • компания должна устойчиво работать на рынке не менее 6 месяцев, при этом срок существования компании значения не имеет;
  • заёмщик не имеет просроченных обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами;
  • не ведет в настоящий момент судебных процессов, имеющих существенное значение для предприятия;
  • имеет все необходимые для деятельности лицензии.

Поэтому получение  кредитов для малых и «молодых» кампанию процесс достаточно проблематичный.

Государственный кредит

На рынке, наряду с  такими формами кредита, как коммерческий и банковский, принимает участие  и государственный кредит. Современная  кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. При осуществлении кредитных операций внутри страны государство обычно является заемщиком средств, а население, предприятия и организации - кредиторами. Тем не менее, государство может оказаться и в роли кредитора. Такое явление встречается не только в сфере межгосударственных отношений, но и во внутренней финансовой жизни по линии использования казначейских ссуд.   Кредиторами выступают физические и юридические лица, кредитополучателем — государство в лице его органов (министерства финансов, местных органов власти). В условиях развитых товарно-денежных отношений государство может привлекать к покрытию своих расходов не только доходы бюджета, но и дополнительные, сформированные  на заёмной основе, свободные финансовые ресурсы хозяйственных структур и средства населения. Для кредиторов государственный кредит — форма сбережения, инвестирования средств в ценные бумаги, приносящие дополнительный доход. Велика и гарантия выполнения условий кредитной сделки со стороны государства. Рынок государственных ценных бумаг предоставляет первичным инвесторам (кредиторам) ряд уникальных возможностей: гарантию полноты и своевременности платежей; возможность единовременного размещения практически неограниченных сумм денежных средств; высокую ликвидность; относительно высокую доходность; наличие эффективной системы безналичных расчетов по ценным бумагам и др.Ценные бумаги государства делятся на две группы: бумаги, которые могут обращаться на вторичном рынке (казначейские векселя (обязательства), облигации), и бумаги, не поступающие на вторичный рынок (сберегательные облигации; облигации (или другой вид ценной бумаги), оформляющие внешний долг; облигации местных органов власти). Выпуск государственных краткосрочных облигаций осуществляется с целью привлечения временно свободных средств юридических и физических лиц, в том числе иностранных, для финансирования государственных расходов. Выпуск долгосрочных государственных облигаций осуществляется с целью снижения темпов инфляции и исполнения республиканского бюджета по расходам. С их помощью можно цивилизованным путем отсрочить выплаты по существующему государственному долгу, увеличить сроки государственных заимствований, снизить неплатежи. Министерство финансов определяет объем и дату выпуска облигаций, срок обращения и погашения, номинальную стоимость одной облигации, процентную ставку, а также выбирает первичных инвесторов. Инвесторы получают доход в виде разницы между ценами реализации (погашения) и ценами приобретения облигаций. Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга. Значительная доля государственного долга состоит из внешних займов, которые связаны с развитием международного кредита.

 

Виды  кредитов

По целевой направленности можно выделить следующие виды кредитов: потребительский, кредитные карты, автокредитование, ипотечный, банковский и лизинг. Рассмотрим каждый из них.

Потребительский кредит – ссуда (займ), предоставленная кредитным учреждением (Банком, Ломбардом) физическому лицу в целях приобретения товаров или услуг личного потребления с отсрочкой платежа, с последующим возмещением заимствованных средств и процентов по ним. Потребительский кредит включает в себя следующие суб-виды: кредит на неотложные нужды связанные с оплатой услуг, кредит на образование, кредит на ремонт жилья, кредит на покупки, кредит молодой семье, кредит пенсионерам, кредит сотрудникам компаний и другие.

Кредитные карты – банковские пластиковые карты, позволяющие использовать их в качестве платежного средства. А так же расходовать денежные средства при отсутствии или недостатке средств на карточном счете клиента, через открытую банком-эмитентом кредитную линию (Овердрафт) с определенным максимальным единовременным расходным лимитом кредитования, с последующим возмещением заимствованных денежных сумм и процентов по ним. Основными функциями кредитных карт являются: а) безналичная оплата товаров и услуг; б) снятия наличных средств, как в отделениях банка, так и через банкоматы; в) оплата счетов в рамках лимита кредитования, с использованием кредита, предоставляемого в порядке Овердрафта.

Автокредитование – разновидность потребительского кредитования, который выделился в самостоятельную кредитную линию с определенной политикой на рынке автомобильного кредитования. Автокредит предоставляется в целях приобретения заемщиком транспортного средства с возможностью отсрочки платежа, с последующим возмещением кредитных сумм и процентов по ним.Оплата может производиться одноразовым платежом или равновеликими платежами через равные промежутки времени.

Ипотечный кредит – Ипотека от греческого hypotheke – залог, заклад.

Ипотечный жилищный кредит, это целевой долгосрочный кредит (выдают на 10-40 и более лет), предоставленный под сравнительно низкий годовой процент, для строительства или покупки недвижимости, под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства, до возвращения банку кредитных сумм и процентов по ним.Рассрочка платежа может быть разной периодичности: ежемесячной, квартальной, ежегодной, при фиксированном проценте за непогашенную часть задолженности.

Банковский  кредит – ссуда (займ), предоставляемая банковским учреждением юридическому лицу в денежной форме на цели удовлетворения насущных потребностей компании.Классификация банковских кредитов: по категориям заемщиков, по обеспеченности кредита (обеспеченные, бланковые), по срокам погашения (онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по характеру погашения (единовременно, в рассрочку), по методу взимания процентов (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).

Лизинг (финансовая аренда) – Лизинг от английского lease – аренда, имущественный наем, форма кредитования без передачи права собственности на товар арендатору.Лизинг как вид инвестиционной деятельности банка (лизингодатель) по приобретению имущества (предмета лизинга) и передаче его во временное владение и пользование, на основании договора лизинга физическим или юридическим лицам (лизингополучатель) за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателем. (Федеральный закон РФ "О финансовой аренде (лизинге)" от 29 января 2002 г. №10-ФЗ)

*(Резюмируя описания кредитов по целевой направленности, стоит отметить и другие критерии классификаций кредитов.

Кредиты классифицируются: по критерию обеспечения кредитов (обеспеченные и не обеспеченные, такие как, кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог слитков драгоценных металлов, кредит под залог движимого и недвижимого имущества, кредит на основе поручительства), по характеру погашения кредитов (единовременно или в рассрочку, такие как, кредит с единоразовым погашением, кредит с ежемесячным погашением, кредит с погашением по мере востребования), по видам процентных ставок (кредит с фиксированной процентной ставкой, кредит с плавающей процентной ставкой), по срокам погашения кредитов (краткосрочный кредит, среднесрочный кредит, долгосрочный кредит, онкольный), по методу взимания процента (проценты удерживаются в момент предоставления кредита, в момент погашения кредита или на протяжении всего срока кредита).)

Информация о работе Функции, категории и виды кредитов