Цели и задачи автоматизации банковских операций

- интеллектуальные  карточки (smart-card);

- обработка  изображений платежных чеков.  Новая технология занимает промежуточное положение между полностью автоматизированными безбумажными технологиями совершения банковских операций, до сих пор вызывающими у многих клиентов чувство дискомфорта, и старыми, менее эффективными бумажными технологиями, требующими значительного технического персонала.

     Банки используют также системы распознавания  голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное общение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера.

     На  самом деле интернет-банкинг - это  не новая услуга, оказываемая банком, а лишь изменение формы обслуживания клиентуры. Здесь можно провести аналогию с обслуживанием по телефону или пейджеру. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые операции, которые он оказывает в своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее современным. В пользу этого свидетельствуют следующие факторы интернет-банкинга:

1) система  электронного банка требует наличия  высококачествен

ной системы  back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIР-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;

2) Интернет - наиболее конкурентная среда,  поскольку дает возможность совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемых различными банками, и выбирать оптимальное предложение);

3) работает  интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;

4) банк  имеет возможность снижать издержки  на содержание стандартных отделений  и максимально оптимизировать  стандартные банковские операции;

5) интернет-банкинг,  являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу интернет-экономики.

Системы интернет-банкинга позволяют не только автоматизировать прохождение платежей в режиме реального времени, но и повысить долю безналичных расчетов в денежном обороте и таким образом уменьшить долю наличных платежей и всевозможных денежных суррогатов (бартер, взаимозачеты, налоговые освобождения и т.п.). А это, в свою очередь, будет способствовать увеличению налогооблагаемой базы.

В настоящее  время подобные услуги банков будут пользоваться спросом у крупных корпоративных, клиентов, заинтересованных в улучшении внутренней модели бизнеса с ориентацией на интранет-технологии. Подразумевается, что у клиента уже существует свой корпоративный сервер, который не просто служит визитной карточкой компании, а является таким же рабочим инструментом, как и служба приема и обработки заказов или бухгалтерия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Заключение.

     Высокая информированность и повышенная требовательность клиентов вынуждает  банки адекватно реагировать на их запросы, автоматизировать  банковские системы на высоком уровне, стремиться к первоклассному обслуживанию, и индивидуализации программ работы с клиентами, повышению разнообразия банковских продуктов. Эти проблемы наилучшим образом решает Интернет, так как он дает возможность сформировать оперативно изменяющуюся информационную среду, позволяющую принимать абсолютно адекватное решение для бизнеса.

В настоящее  время пользователями Интернета  в России являются порядка 29 млн человек.

Основные проблемы российского интернет-банкинга:

1) несовершенство  законодательной базы;

2) ограниченность  набора предлагаемых услуг. Набор  услуг, предоставляемых сегодня  российскими банками, крайне ограничен,  часто платежи можно совершать  только если оба их участника имеют счета в одном банке;

3) недоверие  клиента к услугам, предоставляемым  через Интернет. Многие потенциальные пользователи услуг интернет-банкинга не доверяют этой форме банковского обслуживания. Основные опасения связаны с обеспечением безопасности электронных платежей, сохранением конфиденциальности информации о клиенте и защищенности счетов от действий злоумышленников;

4) недостаточный  уровень компьютерной грамотности.  Несмотря на то, что компьютер стал привычным элементом офиса и дома, не все пользователи имеют достаточную подготовку для работы с новыми программными продуктами;

5) недостаточное  развитие российской части Интернета.  Если в крупных городах услуги  Интернета поставляются технически на относительно высоком уровне, во многих населенных пунктах поставщики этих услуг отсутствуют или же из-за низкого качества телефонных линий пользование их услугами затруднительно;

6) ограниченное  число платежеспособных пользователей  Интернета.

     В настоящее время банки активно  пользуются, современными сетевыми технологиями включая скоростные протоколы передачи данных; программным обеспечением: аналитические программы, что способствует ускорению обработки информации и вынесению решений, также ведут электронные торги, анализ лояльности и.др.; интегрированными сетями для обмена данными между компаниями на любых расстояниях.; средствами мультимедиа. Стали использоваться автономные банковские системы с архитектурой клиент-сервер, интерактивные приложения и обслуживание на дому, дистанционное обслуживание. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Задача.

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал  250 карт с кредитным лимитом 3000$ и 50 “золотых” карт с лимитом 20.000$. Годовая плата за карты составляет 25$ и 50$ соответственно. Процент за пользование кредитом составляет 25% в год. Льготный период – 30 дней . В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом  сумма кредита составляла 2.400$ по обычной карте и 10.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 15.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 4.000$ и 40 с лимитом 20.000$. Годовая плата 20$ и 50$. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней . В среднем  каждый клиент пользовался кредитом в течении 325 дней, при этом  сумма кредита составляла 2,000$ по обычной карте и 8.000$ по “золотой”. Оборот по картам составил 12.000.000$. Плата за кредитные ресурсы составляет 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен  рассчитывать исходя из 1.5%

Таблица 1.

Определим доходы

Общий лимит по эмитированным  карточкам:

, где

CL – общий лимит по картам;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S -  кредитный лимит по обычной карте.

Для банка  А: 200 х 5 000 + 50 х 25 000=2 250 000 $

Для банка  В: 300 х 4 000 + 40 х 20 000=2 000 000 $ 

Общий кредитный портфель по картам:

,    где

CP – средний объем кредитного портфеля;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

C_S -  средний кредит по обычной карте.

Для банка  А: 250 х 3 000 + 50 х 20 000=1 750 000 $

Для банка  В: 300 х 3 000 + 40 х 15 000=1 500 000 $

Плата за информационный обмен  исчисляется от оборота  по карточкам, т.е. равна  обороту по карточкам  умноженному на процент  комиссионных за информационный обмен.

Для банка А: 15 000 000 х 1,5%=225 000 $

Для банка В: 12 000 000 х 1,5%=180 000 $ 

Годовая плата за обычные  карты:

Для банка  А: 25 х 250= 6 250 $

Для банка  В: 20 х 300= 6 000 $ 

Годовая плата за «золотые»  карты:

Для банка  А: 50 х 50= 2 500 $

Для банка  В: 40 х 50= 2 000 $ 

Процентный  доход по предоставленным  кредитам исчисляется  по формуле:

,        где

II – процентный доход;

CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

MC – % по кредиту;

T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B – базовый год

Для банка  А: (1 100 000 х 25% х 300)/360 = 229 166,67 $

Для банка В: (1 000 000 х 24% х 300)/360 = 200 000 $ 

Итого доходы:

Для банка  А: 225 000 + 6 250 +2 500 +229 166,67 = 462 916,67 $

Для банка  D: 180 000 + 6 000 +2 000 +200 000 = 388 000 $ 

Определим расходы.

Рассчитаем  плату за кредитные ресурсы. Рассмотрим несколько вариантов.

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты  утром 1 января и тут же привлекся  на сумму лимита по эмитированным  карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы  будет исчисляться по формуле:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B – базовый год

Для банка  А: 1 750 000 х 7% х 360/ 360=122 500 $

Для банка  В: 1 500 000 х 7,5% х 360/ 360=112 500 $ 

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А - это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, т.к. на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, которое клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_K - среднее время пользования кредитом;

T_B – базовый год

Для банка  А: 1 750 000 х 7% х 330/ 360=112 291,67 $

Для банка  В: 1 500 000 х 7,5% х 330/ 360=103 125 $