Банковская система. Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

     Третий  принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого  банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. 

2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ И КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

2.1 ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК И ЕГО ФУНКЦИИ 

     Центральный банк сегодня является ключевым элементом финансово-кредитной системы любого развитого государства. Он выступает проводником официальной денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования экономики.

      На  ранней стадии развития капитализма  банки верхнего уровня назывались эмиссионными. Однако к настоящему времени их функции  значительно расширились, поэтому в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.

     Его основными функциями являются:

     1) денежно-кредитное регулирование  экономики;

     2) эмиссия кредитных денег;

     3) контроль за деятельностью кредитных  учреждений;

     4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

     5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

     6) кредитно-расчетное обслуживание  правительства;

     7) хранение официальных золотовалютных  резервов;

      Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем  правительства  в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

      Как агент правительства в фискальных делах центральный банк дает ему  советы, управляет некоторыми депозитными  счетами и фондами правительства, от имени правительства выпускает и изымает из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами и выступает  от имени правительства на международном валютном рынке, является депозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускает государственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).

      Центральный банк помогает правительству определить наилучший момент для выпуска  облигации, их цену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательность  выпуска для инвесторов, место, где  лучше всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой задачей, банк должен располагать точной и своевременной информацией о состоянии экономики, движении кредитных ресурсов и т.д.

      Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк также имеет счет для вложения правительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные запасы.

      Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые деньги выдаются коммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности в денежной наличности, путем дебитной записи на счетах коммерческих банков в центральном банке.

      Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран, выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестве депозитария их активов.

      Обменный  курс - это цена национальной валюты на международном валютном рынке  или та пропорция, в которой она  обменивается на валюты других стран. Цена определяется балансом спроса и  предложения. Чтобы торговать валютой, центральный банк должен иметь валютные счета в центральных банках соответствующих стран. 

      Центральный банк также выступает в роли депозитария, хранителя золота, принадлежащего правительству  данной страны. Он может хранить  и золото, принадлежащее иностранным  центральным банкам и другим финансовым учреждениям. Центральный банк покупает и продаёт золото, используя инвалютный счет. Продается золото обычно центральным банкам и правительствам других стран, а также международным финансовым организациям типа Международного валютного фонда.

      Одна  из самых важных задач центрального банка  - управлять государственным долгом, т.е. целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые облигации - это облигации, выпущенные самим правительством, а гарантированные - это облигации выпущенные под правительственную гарантию государственными корпорациями). Управлять значит определять свойства облигаций, условия их выпуска и место размещения. Этот государственный долг, быстро растущий во многих развитых странах, представляет собой кумулятивный бюджетный дефицит (превышение расходной части бюджета над доходной за все годы). Как консультант правительства в финансовых вопросах центральный банк должен не только собирать и интерпретировать экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам и т.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и инвестиционными дилерами. 
 

     2.2 КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК И ЕГО ФУНКЦИИ 

     Коммерческие  банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

     Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

     Универсальный банк осуществляет все или почти  все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

     Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

    Одной из важных функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

      Значение  посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что  они своей деятельность уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

      Вторая  важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной  перестройки экономики должно опираться  на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики. Между тем все ее предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов  к сбережению и накоплению ресурсов. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.

    Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий послужит формирование в Российской Федерации Федерального фонда обязательного страхования вкладов, которое предусмотрено в " законе о банках и банковской деятельности".

    Наряду  со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность  информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые  они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредитора  средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

    В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки  в течение всего переходного  периода будут преимущественной формой мобилизации финансовых ресурсов для осуществления экономических преобразований. Задача банков – создать такие формы привлечения средств, которые реально  заинтересовали  бы клиентов в накоплении ресурсов  и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка.

    Третья  функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами – при переходе к рынку  приобретает новое содержание. В  условиях государственной монополии  на общенародную собственность все расчеты между субъектами этой собственности проводились через единый государственный банк. Соответственно и формы расчетов, порядок платежей, меры ответственности сторон были рассчитаны на безусловную концентрацию всех расчетов в одном банке и приспособление к ней. Гарантом совершения платежей при такой системе расчетов выступало государство. Оно принимало на себя все возможные риски, которые, однако, были очень незначительными. Создание системы независимых коммерческих банков  привело к рассредоточению расчетов и повышению в связи с этим рисков, которые должны брать на себя коммерческие банки. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета также повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками. В этих условиях особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

    Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме  экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране.

    В связи с формированием фондового  рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценным бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.

    Имея  лицензию Банка России на осуществление  банковских операций, банк вправе осуществлять  выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное управление данными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.

    Банк  оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг. Банк может  размещать свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени, тогда все  риски, связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банка. 

3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И ДЕНЕЖНО – КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА В РОССИИ

3.1 РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ центральным БАНКОМ 

     Центральный банк воздействует на денежное обращение через рынок с помощью рыночного механизма. Объектом воздействия служат:

• объем предложения денег в наличной и безналичной формах;
• объем спроса;
• цена кредита.

     Возможность воздействия на предложение денег  обеспечивается центральному банку совмещением субъекта денежной эмиссии в ее наличной и безналичной формах и непосредственного субъекта регулирования. Во-первых, монополия на эмиссию банкнот предоставляет базу контроля над наличной составляющей денежного обращения, во-вторых, особая роль центрального банка в формировании кредитных ресурсов банковской системы в целом создает основу для определения возможного объема банковских кредитов. В современных условиях преобладание депозитной части денежного обращения повышает значение регулирования центральным банком именно объема предложения банковских кредитов. Регулирование центральным банком спроса на деньги осуществляется по этой же причине прежде всего через регулирование условий предоставления кредитов центральным банком, косвенно определяющих условия предоставления кредитов банковской системой.