Банковская система: понятие, элементы, свойства

     Отличие же банка от небанковской кредитной организации практически состоит лишь в круге выполняемых операций: если банк имеет право совершать все банковские операции, что и составляет существо его деятельности, то небанковская кредитная организация может совершать лишь отдельные операции, сочетание которых строго ограничено.

     Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством. Учредители - юридические лица должны быть зарегистрированы в установленном действующим законодательством порядке и действовать не менее трех лет, иметь устойчивое финансовое положение и выполнять обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года. Учредители (участники) кредитной организации должны располагать собственными средствами для внесения в уставный капитал кредитной организации (статья 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

     Банк России принимает решения по вопросам государственной регистрации кредитных организаций, в целях осуществления контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций. [2, ст. 21] 
 

     Элементы банковской системы

     В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления.

     Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

     Деловые банки не отвечают по обязательствам государства так же, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

     Банк - денежно-кредитный институт, регулирующий денежный оборот в наличной и безналичной формах. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

     Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

     Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные институты, выполняющие банковские операции, не имеющие статус банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов:

1. Функция аккумуляции средств.
2. Функция регулирования денежного оборота.
3. Посредническая функция.

     Сущность и функции банка определяют его роль в экономике:

1. концентрация свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
2. рационализация денежного оборота.

     По форме собственности выделяют - государственные, частные ( акционерные или паевые) и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

     По функциональному назначению - эмиссионные, коммерческие.

     По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. В отличие от универсальных, специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

     По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов имеет Сбербанк РФ.

     По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

     По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

     По размерам капиталов коммерческие банки группируются в несколько групп в зависимости от величины объявленного уставного фонда.

     К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др. 

     Современные банковские системы в странах с развитой экономикой

     Франция представляется достаточно сложной страной, где деятельность участников рынка запутана и тесно связана с деятельностью правительства. За достаточно короткий срок французское правительство сначала национализировало банки, затем частично их денационализировало, причем многие банки до сих пор ожидают выяснения своей судьбы. Во Франции практически все крупные государственные или полугосударственные банки универсальны. Однако, в отличие от Германии, они ведут активную борьбу за клиента, а клиенты активно сопротивляются установлению исключительных ношений с каким-либо одним банком. Сегодня универсальные структуры - крупнейший кооперативный сельскохозяйственный банк (Credit Agricole), национальные депозитные банки и большое число сберегательных банков и кредитных союзов - объединены в контролируемый государством траст.

     Кроме универсальных банков, во Франции существует еще несколько крупных деловых банков. Появились они относительно недавно, и основной сферой их деятельности стали инвестиции и операции с ценными бумагами. Используя холдинговую структуру, они осуществляют небанковские капиталовложения и владеют пакетами акций различных компаний, контролируя их де-факто. Особенность французской системы еще и в том, что, за исключением небольших частных банков, их руководство назначается и смещается правительством.

     Такое положение отрицательно сказалось на развитии французской банковской системы. В частности, установление потолка для кредитов, предоставляемых крупными банками, негативно отражалось на нововведениях и конкуренции в банковской сфере и вело к тому, что многие финансовые услуги переходили от банков к небольшим вспомогательным финансовым учреждениям. Объяснялось это тем, что регулирующие органы видели в любых не одобренных ими нововведениях уловки банков, стремление обойти официальную политику. Поэтому любые нововведения считались нежелательными и не поощрялись. В результате крупные банки остановились в своем развитии, небанковский же сектор (и особенно финансовые компании) быстро развивался и обновлялся. К тому же внедрение новых технологий и электронного оборудования обеспечило небанковским финансовым учреждениям быстрый прогресс на рынке финансовых продуктов, и теперь они составляют основную конкуренцию традиционным банковским формам обслуживания клиентов. Благодаря небанковским финансовым компаниям во Франции создана самая передовая в Европе электронная система перевода денег. Эта общедоступная система обслуживает любого клиента за небольшие комиссионные.

     Предложение небанковскими финансовыми компаниями клиентам большого числа различных кредитных карточек и систем обслуживания вкладов ведет к оттоку клиентуры из обычных банков. Наибольшего успеха добилась дочерняя компания банка "Paribas" -- "Compagnie Bancaire" Она занимается предоставлением финансовых услуг в сфере недвижимости, включая лизинг, финансирование операций по приобретению оборудования и предоставлению потребительского кредита. Специализируется компания и на потребительских кредитах. Компания имеет специальный филиал по управлению активами, который продает свои продукты по системе телемаркет, в виде купонов, а также осуществляет телепродажу и продажу через Интернет. Она также предлагает клиентам кредитные карточки, связанные с денежными фондами, и различные формы лизинговых соглашений. Благодаря своим инновациям Compagnie Bancaire оказалась достаточно прибыльной. В последние годы она активно разворачивает свою деятельность в Великобритании, Испании. Италии, Бельгии и Нидерландах,

     Многие банкиры во Франции считают, что старомодные банки, обслуживавшие клиентов через отделения, останутся в скором времени в прошлом. Сегодня, по их мнению, нет нужды обращаться в отделение банка, когда многие финансовые услуги клиенты могут получать по почте или телефону. Поэтому многие банки стремятся перестроить свою деятельность.

     Оценивая в целом перспективы французской банковской системы в новых конкурентных условиях, отметим высокую степень приспособляемости французских банков, которые в своем большинстве открыты новым идеям и не боятся экспериментировать. Под влиянием усиливающейся конкуренции со стороны небанковских институтов французские банки, обслуживающие индивидуальных клиентов, активно внедряют новые технологии, продукты и виды услуг. Традиционные банковские технологии обновляются операциями с ценными бумагами и деятельностью на кредитно-денежном рынке. 

     Современное состояние банковской системы России

     Российские банковские институты работают в своей рыночной нише, имеющей собственный круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

     Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и провинциальных, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются самыми мощными.

     Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дают возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

     Очень быстро прогрессируют многие новые банки, возникшие "на ровном месте", т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.

     Однако, стоит заметить, что в связи с кризисом, объем активов банковского сектора сократился в мае 2009 г. на 2.3%, а с начала года сокращение активов составило 2.2%. Падение номинальных объемов активов продолжалось четыре месяца подряд, начавшись сразу после январского роста, обеспеченного увеличением валютной составляющей активов. С поправкой на динамику обменного курса рубля к доллару сжатие активов банковского сектора наблюдалось в течение всех первых пяти месяцев нынешнего года и достигло за этот период 4.3%, в том числе 0.3% в мае.

     Собственные средства банков увеличились в мае на 0.6%, с начала года - на 9.6%. Основным фактором поддержания положительной динамики собственных средств для банков с начала года стало привлечение средств акционеров и собственников: за пять месяцев уставный и добавочный капитал банковской системы вырос на 16.4%, в том числе в мае - на 1.4%.

     Потребность в наращивании уставного капитала была вызвана не только уменьшением привлеченных средств банков, но и необходимостью компенсировать убытки, связанные с усилением кредитных и других рисков активных операций. Так, в мае объем резервов на возможные потери возрос на 52.6 млрд. руб., а всего с начала года - на 430.6 млрд. руб., что на 01.01.2009 составляет почти 15% собственных средств банков.