Автострахование в России. Основные проблемы

    Недобросовестные  страховые компании берут на вооружение также Гражданский кодекс РФ, где  статья 963 указывает, что страховщик освобождается от выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица. Умысел в принципе означает, что водитель знал о последствиях своих действий и осознавал, что эти действия приведут к наступившим последствиям. Насколько широко можно трактовать это положение, показывает следующий случай. На крышу "шестерки", принадлежащей одному из жителей Подмосковья, упал лед. Ущерб составил 1 тысячу долларов. Страховая компания платить отказалась. По ее мнению, владелец знал (гипотетически), что зимой с крыш падает лед, и сознательно не принял мер предосторожности. Вот так бездействие коммунальных служб превратилось в умысел владельца "шестерки".

    Юридические уловки еще не все — некоторые  страховщики применяют и откровенное  психологическое давление. Спросят, к примеру, в каком настроении вы были перед тем, как случилось ДТП? Если ответите, что болела голова (погода, знаете ли…), — обвинят в нарушении Правил (пункт 2.7 запрещает управлять транспортным средством в болезненном состоянии). Конечно, законность отказа в выплате страховки на этом основании сомнительна. Но ведь клиент точно не знает, прав он или виноват — так им легко манипулировать, выдвигая менее выгодные условия, чем вначале.

    Многим  автолюбителям, обжегшимся на недобросовестных страховщиках, знакомо неожиданное появление так называемых внутренних распоряжений. Вы приходите за деньгами, а страховщик заявляет, что за время действия вашего полиса в компании введен "коэффициент износа", поэтому получите возмещение на 40% меньше. И еще удерживают 30 % за то, что машина не оборудована сигнализацией. "Так ведь при заключении договора о ней и речи не было!" — возмущается клиент. "А теперь нужна — появилось распоряжение", — отвечает страховщик и разводит руками.

    Ряд страховых компаний пользуются тем, что в договоре указывают страхование лишь одного противоправного действия вследствие которого можно лишится транспортного средства. Допустим в правилах компании «ИНГОССТРАХ» в пункте 2.1.4 сказано: "Ингосстрах возмещает убытки вследствие угона транспортного средства и т. д. и т. п.". Здесь речь идет только об одном противоправном действии, предусмотренным уголовным кодексом — угоне. А вот если страхователь лишился машины в качестве разбоя или кражи, то, возможно, он останется без компенсации. Так как Уголовный Кодекс дает определение угону как: "Неправомерное завладение автомобилем или иным ТС без цели хищения".

Определение страховой стоимости   имущества

    Обычно  документами, служащими основой  для определения размера страховой  стоимости для транспортных средств отечественного   производства, являются справка-счет государственного магазина и данные соответствующих прейскурантов цен; для транспортных средств иностранного производства — счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги.  

    Однако  в сейчас учитывая особенности Российской экономики и положение дел  на рынке подержанных автомобилей  определить,   действительную рыночную стоимость подержанной иномарки, используя каталоги и данные дилеров невозможно. Так же нереально определить рыночную стоимость при помощи договора купли-продажи автомобиля или справки — счет. Потому, либо с момента покупки прошло некоторое время, и цены изменились, либо в этих документах указана искусственно   завышенная или заниженная стоимость автомобиля.

    Каждая  страховая компания по-своему решает эту проблему. Некоторые держат в  штате своих специалистов знающих  тонкости рынка так называемого  «секонхэнда». Некоторые пользуются услугами независимых экспертов. Некоторые просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных машин.

    Иногда  действующими правилами страхования  автомобилей (особенно иномарок) предусматривается, что страховая сумма может  быть выражена как в рублях, так  и в СКВ. В этом случае уплата страховой премии и выплаты сумм производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.

    Понятие «страховая сумма» играет очень важную роль в страховании, поскольку именно страховая сумма позволяет определить размеры страховой премии и страховой выплаты. При этом страховая сумма дает возможность произвести денежную оценку имущественного интереса, а также определить предел обязательств страховщика при наступлении страхового случая.   Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в завышении страховой стоимости и соответственно страховой суммы. Судебной практики известны подобные случаи. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Определение ущерба и размера  страховой выплаты    

    При добровольном страховании средств  транспорта размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая (аварии,   хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого — на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т. п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы.   К таким документам обычно относятся методические руководства, сборники трудоёмкостей на ремонт автомобилей, калькуляции Eurotax .

        Обычно для экспертизы приглашается независимый эксперт, который и составляет смету. Как правило, это экспертное бюро с которым эта компания постоянно работает. Большинство договоров предусматривает, что в случае, если экспертиза этого бюро клиента не устраивает, то клиент может обратиться в другое бюро услуги, которого будет оплачивать сам и страховая премия будет средней между этими двумя результатами экспертиз. Однако, учитывая, что в случае оплаты полной замены какого-либо узла транспортного средства остатки испорченного узла переходят в собственность страховой компании, возникает такой вопрос, как быть, если одна экспертиза определила замену узла, а вторая лишь ремонт? К сожалению, пока этот вопрос остается открытым.   

    В случае, если существует еще и ответчик, то он должен присутствовать на осмотре, и подписать акт осмотра. Как правило, его присутствие    обеспечивается отправкой телеграммы с уведомлением о вручении. Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое транспортное средство, так же как и за прицеп, полуприцеп, дополнительное оборудование и предметы багажа, выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.      

    При уничтожении средства транспорта ущерб  определяется в размере его стоимости  по действующим розничным ценам  за вычетом суммы износа и стоимости  остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта)   составляет не менее 75 процентов страховой суммы или действительной стоимости средства транспорта на момент заключения договора.  

    В случае повреждения средства транспорта размер ущерб ровняется стоимости  ремонта (восстановления) по действующим  расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей  и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).  

    Приведем  пример. Легковой автомобиль полностью  уничтожен в результате дорожно-транспортного  происшествия. Розничная цена автомобиля 32 000 руб. Износ на день заключения договора составил 20 процентов стоимости автомобиля. Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 4800 тыс. руб., а с учетом их обесценения — 2080   руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 240 руб. Ущерб страхователя составил 23 760   руб. (25 600 – 2080+ 240).    

    При похищении (угоне) принадлежащим гражданам средств транспорта размер ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т. е. с учетом их действительной стоимости на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с похищением или угоном — с учетом стоимости ремонта (восстановления). В указанных случаях вместе с заявлением об угоне застрахованного автомобиля страхователь обязан представить страховщику технический паспорт, технический талон (если автомобиль зарегистрирован на юридическое, лицо) и полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта.  

Заключение   

      В странах с развитым рыночным хозяйством общепризнанно, что страхование  является стратегическим сектором экономики. Однако страхование в России пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка, у большинства населения   отсутствует правильное понимание существа и назначения страхового дела. Поэтому и предпринимателям, и работникам страховых компаний важно представлять особенности страховой деятельности и использовать их в своей работе.     

    Сегодня у страхового бизнеса большие  перспективы. С каждым годом все  больше людей понимают преимущество страхования. Следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пострадали люди, водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России. К сожалению, основными факторами, тормозящими развитие страховой системы, являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится» и как ни странно само государство.

Библиографический список

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть Вторая.
2. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. № 4015 —1 (ред. ФЗ от 31.12.97 г. № 157 — ФЗ).
3. Основы страхования: Учебное пособие / С. К. Казанцев. — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998. — 101 с.
4. Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70.
5. Страхование от А до Я / Под ред. Л. И Корчевской, К. Е. Турбиной. — М.:
6. Издательство Инфра-М, 1996. — 624 с.  
7. Журнал « Русский полис». — №1 декабрь 1999. — С. 15 – 20.
8. Журнал «Русский полис». — №1(2) январь 2000. — С. 27.
9. Журнал «Ревизор» № 7, апрель, 1996. — С. 27 – 30.
10. Журнал "Страховое дело, сентябрь, 1999. — С. 17 – 23.
11. Журнал "О страховании. Сборник публикаций". №15/98.
12. «Финансовая газета. Региональный выпуск». — № 6, 1996. — С. 3  
13. «Финансовая газета. Региональный выпуск». — № 19, 1997. — С. 3.
14. Журнал « Эксперт », № 17 от 10.05.1999.
15. «Страховая газета» (1997 – 1998).
16. Газета «Финансы». — № 9, 1996. — С. 27 – 33.
17. Сервер, посвященный страхованию http:// www.allinsurance.ru
18. Сервер, посвященный страхованию http:// www.insure.auto.ru
19. Сервер, посвященный страхованию http:// www.insurence2000.ru