Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетные и дифференцированные платежи – в чем отличия? Обзор со всех сторон.

Все мы хотим взять кредит ВЫГОДНО, то есть по максимально низкой процентной ставке и с минимальной итоговой переплатой. Однако многие забывают или просто не обращают внимание на то, что немаловажную роль играет какие: аннуитетные или дифференцированные платежи по кредиту Вы выберете… Спросите в чем отличие?

Если кратко, то…

Аннуитетные – это платежи при которых Вы последовательно каждый месяц платите фиксированную (одинаковую) сумму, состоящую из суммы основного долга (причем величина эта увеличивается с каждым платежом) и процентов, начисляемых на остаток кредита.

Расчет или формула аннуитетного платежа…

Дифференцированные платежи отличаются в том плане что Вы платите уже непостоянную (меняющуюся) сумму, которая состоит из фиксированной части (сумму кредита делим на количество месяцев) и процентов, опять же начисляемых на остаток задолженности по кредиту.

Формула дифференцированного платежа…

Как не сложно заметить отличается только часть основного долга… Так в чем подвох? Вернее при каком виде платежей выигрывает, а где может и проиграть обычный среднестатистический заемщик?

Давайте поподробнее… Дело в том, что при выплате аннуитетными платежами остаток основного долга уменьшается гораздо медленнее: первое время Вы выплачиваете значительную часть процентов как бы наперед. При дифференцированных же платежах, во-первых, остаток долга уменьшается быстрее, а, во-вторых, к концу срока значительно снижается сумма ежемесячного платежа. В конечном итоге, если Вы платите по второму варианту, то и переплата по кредиту будет меньше за счет последовательного уменьшения уплаты процентов.

Чтобы не быть голословными для обоих вариантов рассчитаем сумму переплаты по кредиту в 500 тысяч рублей, сроком на 5 лет, с процентной ставкой годовых 20 % (цифры взяты просто для примера) с помощью нашего кредитного калькулятора, который производит расчеты как раз по формулам, приведенным выше.

Итак, что мы получаем: для ДП переплата – 254166.76 р., для АП – 294816.63 р.. На такой большой срок разница в 40 тысяч в принципе не большая…

Это один аспект, по которому можно различить данные виды платежей. В чем еще отличия? Какой вариант в итоге выбрать и при каких условиях?

Предположим два человека берут займ на примерно равных условиях (срок, сумма, эффективная процентная ставка), но как раз типы платежей отличаются… И вот как-то вдруг они хотят погасить весь долг досрочно в один и тот же день…

Итак, мы помним, что при аннуитетных платежах ежемесячный платеж сначала состоит большей частью из процентов. Следовательно в начале срока кредита платятся в основном проценты, а основная часть долга уже в конце выплат. Вот и получается, что досрочно оплачивать выгоднее при дифференцированных платежах, так как элементарно платится меньшая сумма.

Далее… По большому счету аннуитет хорош именно тем, что позволяет планировать бюджет. Если, к примеру, у Вас небольшая заработная плата и Вы берете кредит на ДЛИТЕЛЬНЫЙ срок, то выплата фиксированного ежемесячного платежа не слишком скажется на Вашем финансовом состоянии. При дифференцированном же расчете сначала придется «растрясти мошну».. Зато в конце срока будете отделываться минимальными тратами.

Однако не стоит забывать, что длительный период времени подразумевает уверенность в стабильности и материальном благополучии Вашего будущего. А, как говорится: человек предполагает, а бог располагает.

К слову сказать большинство банков предпочитают аннуитетную схему погашения кредита, что просто выгоднее. Почему? Вы в любом случае платите большую сумму и при полном (в срок по кредитному договору) и при досрочном погашении.

Какие банки используют схему погашения кредита также и дифференцированными платежами?

Нордеа Банк (ипотека), Газпромбанк и Банк Петрокоммерц (все виды кредитования). Может есть и еще, но я таких не знаю 

Подведем итоги.. А они как всегда предсказуемы: нет единого решения какие платежи лучше, а какие хуже… Для каждого отдельного случая свой вариант. В банке попросите составить для Вас графики выплат… Сядьте и спокойно прикиньте что будет выгоднее для Вас в той или иной ситуации.

Наш не предвзятый совет: если берете деньги в долг на какой-либо основательный срок («лет, скажем, в тысячу»  ), хотите платить приемлемую для Вас ежемесячно фиксированную сумму и не планируете погашать досрочно – берите аннуитет. В случае, когда Вы планируете избавиться от кредита как можно быстрее, не переплачивая лишнего – дифференцированные платежи для Вас. Другое дело, что для начала необходимо найти «свой» банк, который, во-первых, предоставляет выбор по платежам, а, во-вторых, предлагает оптимальные для Вас условия.

Удачи!