Сущность, функции и основные формы денег

       Наиболее  существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

       Важными по своему значению и последствиям являются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков). Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение, имеет предотвращение возможности хищения денежных знаков и др.   

       Недавно в соответствии с Федеральным  законом РФ от 6 июля 1996 г. появилась денежная единица «долговой рубль» (ДОР). ДОР служит условной денежной единицей, выражаемой в валюте РФ (рубли) и предназначенной для индексации суммы обязательства государства по погашению долга по гарантированным сбережениям граждан.¹² 

    2.3 Развитие современных форм денег: 

    Качественно новая стадия в эволюции денег  связана с появлением и широким  распространением электронных платежей (переводов).

    В основе электронных платежей лежит  тот же чек, но используется безбумажная, компьютерная технология. При совершении электронного перевода сообщение, передаваемое из компьютера одного банка в компьютер другого банка, заменяет бумажный чек и содержит указание банку осуществить перевод денежных средств со счета на счет. Операция проводится при помощи пластиковой карты.

    Пластиковая карта представляет собой платежный инструмент, позволяющий проводить не только безналичные расчеты, но и получать наличные средства в банкомате, в самом банке-эмитенте карты или в его филиале. Бывают персонифицированные и не персонифицированные (на предъявителя) карточки. Как и любой другой платежный инструмент, пластиковая карта имеет как преимущества, так и недостатки.

    К преимуществам пластиковой карты  можно отнести:

• достаточно высокий уровень сохранности денежных средств (по сравнению с обычным кошельком);
• возможность начисления депозитного процента на временно свободные и неиспользуемые средства;
• в некоторых случаях возможно получение овердрафтного кредита. 
  

Среди недостатков пластиковой карты  можно выделить:

• проблему несовместимости различных платежных систем, когда пластиковая карта, эмитированная одной системой, не может быть принята на оборудовании, установленной другой системой;
• возможность мошеннических операций (особенно с развитием безналичных расчетов через Интернет);
• необходимость платить комиссионные платежи за пользование услугами.

    Тем не менее пластиковые карточки все  шире применяются в расчетах физических и юридических лиц. Принято выделять дебетовые и кредитные карты.

    Дебетовая карта (от англ. «debt cards») позволяет владельцу проводить расчеты на сумму, не превышающую остатка на его текущем счете в банке.

    Кредитная карта, в отличие от дебетовой, предполагает возможность не только использовать остаток средств на счете клиента, но и привлекать кредитные средства для оплаты покупки, в случае недостатка собственных средств на счете. При этом банк заранее определяет лимит кредитования для каждого клиента.

    К настоящему моменту ведущими международными платежными системами являются «Visa Int.», тандем «Eurocard\Mastercard», «Amerikan Express», «Diners Club», JCB, при этом первые три системы безоговорочно лидируют на данном сегменте рынка.

    «Visa Int.»— самая крупная международная платежная система: на ее долю приходится порядка 50% всех выпущенных в мире карточек. Компания имеет в своем арсенале весь спектр пластиковых продуктов: кредитные карты, дебетовые, микропроцессорные, расчетные («Classic», «Gold», «Elektron», «Cybercash»).

    Вторая  по величине платежная пластиковая  система — тандем «Eurocard\Mastercard». Как и «Visa Int.», она ориентирована на массового потребителя, предлагая все виды расчетных услуг: «Maestro» , «Cirrus», «Classic», «Gold», «Elektron».

    Система «Amerikan Express», в отличие от рассмотренных выше, занимает особую нишу на рынке, так как выпускает лишь кредитные карточки и предлагает большой пакет дополнительных услуг.

    Российский  рынок пластиковых карт еще молод  и находится в процессе формирования. Причин тому много: низкие доходы подавляющей части населения; недоверие к банковским учреждениям; предпочтение операциям с наличными деньгами и т.п. Тем не менее, эта часть рынка достаточно динамично развивается. Крупнейшими отечественными платежными системами являются «Union Card», «STB-Card» и «Золотая корона».¹³

    Некоторые экономисты высказывают предположение о том, что в условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, наличные деньги постепенно исчезнут и их заменят электронные аналоги - платежные карты, электронные кошельки (установленные на компьютеры и мобильные телефоны). По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

    Однако  даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика. В США она составляет примерно 75%, в Европе - 76^86%, в Японии - 90%. В России этот показатель намного выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа (середина 90-х гг. прошлого века). Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства.

    Но  несмотря на это, Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты, которые имеются и в России (в том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).

    В некоторых странах реализована  концепция мобильного банкинга (оплата товаров и услуг с помощью мерильного телефона). Так, например, японцы с помощью мобильного телефона оплачивают посещение кафе и кинотеатров, а жители Южной Кореи - проезд на транспорте и покупки в магазинах.      

    По  данным Банка России, на начало 2007 г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74,8 млн. банковских карт, из них более 90% — дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов.

    Таким образом, электронные деньги все  больше вливаются в жизнь современного человека. По оценкам независимых экспертов, в 2011 г. электронные деньги будут обслуживать около 1/3 розничных платежей во всем мире, но, все таки, подавляющая часть будет осуществляться наличными деньгами.

    Доминирующее  положение наличных денег в структуре  платежных инструментов связано  также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами, и не представляет себе существования без них. ¹⁴ 
 
 
 
 
 

    Заключение: 

    Деньги  – одно из величайших изобретений  человечества. Они составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка".

    Возникновение и развитие денег – это длительный эволюционный процесс, обусловленный стихийным развитием товарного производства и обмена. Деньги по происхождению - это товар, но не просто товар, а носитель определенных общественных отношений, формирование которых обусловило выделение из широкого ряда обычных товаров одного – денежного. Как результат длительного эволюционного развития товарного производства и рынка деньги сами не могут быть застывшим, раз и навсегда данным явлением, а должны постоянно развиваться как, по сути, так и по формам существования. Деньги не могут быть отменены или изменены соглашением людей или решением государства до тех пор, пока существуют адекватные деньгам общественные отношения, равно как и не могут быть «введены» там, где таких отношений не существует.

    Деньги  имеют пять функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и сбережения, мировые деньги. Но все они представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций.

    Деньги играют ключевую роль в развитии производства, особенно в рыночной экономике. Общественная роль денег в экономической системе состоит в том, что они являются связующим звеном между независимыми товаропроизводителями, а также средством учета общественного труда в товарном хозяйстве. Деньги участвуют в установлении цен на товары.

    Деньги  в разное время обладали разными формами. Изначально в качестве денег использовался самый ходовой и необходимый товар: соль, скот, зерно. Далее стали появляться деньги из драгоценных металлов, преимущественно золото и серебро. Мировая практика использования золотых денег подготовила общество к восприятию нематериальных денег, не связанных с золотом. И тогда появились неполноценные деньги: бумажные знаки и кредитные деньги.

      Качественно новая стадия в эволюции денег связана с появлением и широким распространением электронных платежей (переводов). Они осуществляются посредствам банковских карт, «электронных кошельков», а также мобильных телефонов.

    Тщательно исследовав тему денег в своей  курсовой работе, я наконец-то смогла ответить на вопросы, что такое деньги, как и для чего они появились, Какой эволюционный путь прошли. Пришла к выводу, что деньги, пожалуй, один из наиболее важных элементов любой экономической системы, содействующих работе экономики. Если действующая денежная система работает хорошо и слажено то она вливает жизненную силу во все стадии процесса производства, в кругооборот доходов и расходов, способствует полному использованию имеющихся производственных мощностей и трудовых ресурсов. И наоборот, если функционирующая денежная система работает плохо, с перебоями, то это может стать главной причиной снижения или резких колебаний уровня производства, занятости, роста цен и снижения доходов населения.

    Как и прежде, вызывает улыбку шутка  английского политика Гладстона:¹⁵ «даже любовь не свела с ума стольких людей, сколько мудрствования по поводу сущности денег». 
 

Список  использованной литературы: 

    Законы:

1. Федеральный закон «О Центральном банке РФ», от 12 апреля 1995г.

    Сайты:

1. http://tomoney.info

    Периодические издания:

1. Юров А. В. «Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив», ДЕНЬГИ И КРЕДИТ 7/2007

Учебные пособия:

1. Жуков Е.Ф. - Общая теория денег и кредита, - М., «Юнити-Дана», 2002г.
2. Казак А.Ю. - Финансы и кредит, - Екатеринбург: «ЯВА», 1997г.
3. Казак А. Ю., Марамыгин М. С. - Деньги, кредит и банки, - М., «Экономистъ», 2007г.
4. Лаврушина О. И. - Деньги, кредит, банки, -М., «Финансы и статистика», 1999г.
5. Пашкус Ю. В. - Деньги прошлое и современность, - Л.,  Изд-во Лен. ун-та, 1990г.
6. Сенчагов В.К. - Финансы, денежное обращение и кредит, -М: «Проспект», 2006г.