Страхование во ВЭД предприятий

          Как результат концентрации фрагментация страхового рынка особенно заметна в страховании имущества: на долю первой двадцатки страховщиков в общем объеме поступлений премий в 2008 году приходилось около 45%. Этот же показатель по личному страхованию и страхованию ответственности составляет около 40%. Таким образом, ключевую роль в российском страховании играют крупные страховые холдинги, обладающие разветвленной региональной сетью. Например, «Росгосстрах» имеет имеет более 80 филиалов и 2 000 агентств, «Страховой дом ВСК» — более 80 филиалов и 300 отделений по России. При этом региональная фрагментация рынка очень существенна: на долю Центрального федерального округа приходятся 58% от совокупного объема страховых премий.[16]

          Наибольшее число страховых  компаний сосредоточено в Москве, Санкт-Петербурге и прилегающих  к ним областях. Крупнейшие страховые  компании, ориентированные на внешнеэкономическое  страхование, такие как: «Ингосстрах», «РОСНО», «УралСиб» имеют головные офисы в Москве. Это обусловлено не только сосредоточением квалифицированных кадров в этих регионах, но и тем, что в них велики объемы заключаемых внешнеэкономических сделок и наилучшим образом развита страховая инфраструктура.

          Фактически все крупные  российские перестраховочные компании и брокеры находятся в Москве и Санкт-Петербурге. Несмотря на наличие  более трех десятков специализированных перестраховочных компаний, развитого  российского рынка перестрахования  нет, так как финансовые возможности  этих компаний существенно уступают экономической мощи страховщиков и  западных перестраховщиков. К немногим преуспевающим российским перестраховочным обществам следует отнести «Москва Ре», «Транссиб Ре».

          В целом проблемы национального  перестраховочного рынка негативно  сказываются на состоянии страхового рынка России, что приводит к передачи основной доли перестраховочной премии за рубеж. Более десяти лет в России работают такие всемирно известные перестраховочные компании, как: «Muenich Re», «Cologne Re», «Swiss Re», а также брокеры: «Marsh & McLennan», «AON», «Heath».

          Институт независимых  посредников в России также недостаточно развит. Как страховых агентств, так и страховых брокеров не хватает. Институт страховых брокеров в России получил свое развитие только с началом  рыночных преобразований. При этом специализированные страховые брокеры  находятся только в начальной  стадии развития. Объем размещаемых  брокерами рисков увеличивается  год от года, но еще значительно  уступает объему операций выше названных  представительств западных страховых  брокеров. Интенсивное развитие института  независимых страховых посредников  в ближайшие годы могло бы положительно отразиться на состоянии страхового рынка в целом.

          Растут продажи страховых  продуктов через банковскую сеть. Примерами могут служить «Росгосстрах», начавший реализацию страховых полисов через сеть «Сбербанка РФ», а также «Ресо-Гарантия», через филиалы «Промрадтехбанка» продающий полисы по страхованию медицинских расходов при поездке за рубеж. В целом, сектор страховых специалистов (сюрвейеры, оценщики, аварийные комиссары) инфраструктуры российского страхования развивается активно и требует создания соответствующей правовой базы для обеспечения условий признания заключений этих специалистов всеми заинтересованными сторонами страховых отношений как в России, так и за рубежом.

          Все элементы страховой  инфраструктуры оказывают неоспоримо большое влияние на развитие страхового рынка. Особенности современного страхового рынка в России указывают на наличие  некоторых проблем, устранение которых  в ближайшие годы должно стать  одним из приоритетов государственной  политики в сфере внешнеэкономического страхования. [4, с.18]

          В этом парагафе были раскрыты основные моменты относительно направлений развития страхования ВЭД в России. Отмечены основные тенденции развития основных видов страхования. Рассмотрена динамика страховых премий за последние года. 

 3.2.Схема  взаимодействия участников  ВЭД со страховыми компаниями

 Осуществление ВЭД сопряжено с возникновением различного рода рисков. Схема взаимоотношений  участников ВЭД со страховой компанией (СК) по страхованию внешнеторговых грузов состоит из нескольких этапов:

1. Предварительный этап.
2. Этап заключения договора
3. Этап исполнения договора[4,с.143]

    На  первом этапе экспортер (импортер), в обязательства которого входит страхование грузов, обращается в  выбранную им СК с письменным заявлением, в котором указываются его намерения, сведения о характере груза и способе его перевозки, страховая сумма, маршрут перевозки, вид транспорта и условия страхования. В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, СК знакомит страхователя с условиями страхования, из которых последний выбирает то, которое его устраивает. Страхователь в свою очередь предоставляет страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. В случае непредставления этой информации СК имеет все основания отказаться от заключения договора. Кроме того, страховщик перед заключением изучает груз, определяет его состояние.

   На  втором этапе заключается договор  страхования внешнеторговых грузов, который содержит:

1. преамбулу, включающую дату, место заключения договора, фирменные наименования сторон, а также определение сторон как контрагентов;
2. общие положения со ссылкой на правовые акты, регулирующие взаимоотношения сторон по договору страхования
3. предмет договора, в качестве которого выступает страхование грузов страхователем согласно прилагаемой описи, являющейся неотъемлемой частью контракта. Здесь указываются условия страхования, страховая сумма, вид транспортировки, род упаковки, число мест и вес груза, условие о перевозке товара по определенному маршруту с указанием пунктов отправления и назначения, перегрузки и хранения;
4. размер страховой премии и порядок ее внесения, где фиксируются ставки вознаграждения, выплачиваемого страхователем страховщику за принятые на себя риски, а также указываются сроки вступления договора в силу и сроки начала и окончания ответственности страховщика
5. обязанности сторон.

В обязанности  Страховщика входит:

• ознакомление страхователя с правилами страхования;
• учет при выплате страхового возмещения усилий страхователя по уменьшению риска наступления страхового случая
• выплата страхового возмещения;
• перезаключение договора страхования в случае изменения степени риска;
• соблюдение конфиденциальности об имущественном положении Страхователя.

Обязанности Страхователя включают в себя:

• информирование Страховщика обо всех известных ему обстоятельствах для оценки страхового риска;
• оплата страховой премии;
• принятие всех возможных мер по уменьшению и предотвращению возможного ущерба застрахованного груза;
• предъявление претензий при наступлении страхового случая виновному лицу либо сообщение в компетентные органы о его наступление с получением необходимых документов, доказывающих наступления страхового случая и ущерб, нанесенный грузу.

Здесь же описываются правовые последствия  неисполнения или ненадлежащего  исполнения сторонами обязательств по договору;

6. порядок и условия осуществления страховых выплат, где указывается перечень документов и сроки, по которым происходит страховое возмещение. Как правило, к этим документам относят: оригинал страхового полиса, оригиналы перевозочных документов (коносаментов, авиажелезнодорожных, автонакладных), копии претензий, направленных перевозчику, оригиналы или надлежаще оформленные копии товаросопроводительных документов (спецификаций, упаковочных листов, сертификатов качества и т.п.), оригиналы комических актов, актов экспертиз, совместных актов сдачи-приемки груза, иные документы, составленные по обычаям делового оборота и относящиеся к страховому случаю;
7. суброгационные требования предполагают фиксацию передачи страхователем страховщику при наступлении страхового случая и после выплаты последним страхового возмещения пава требования возмещения убытков с третьих лиц виновных в причинении ущерба;
8. дополнительные условия, предусматривающие возможность изменения страховых сумм и взносов;
9. срок действия договора;
10. порядок разрешения спора в арбитражном суде;
11. прочие условия и реквизиты сторон.

Иногда в  договор страхования включается договора о франшизе, предполагающие, что определенная часть убытков  страхователя не подлежит возмещению страховщиком, устанавливается в  виде определенного процента стоимости  застрахованного имущества.

   В доказательства заключения договора карго-страхования  выдается страховой полис, подписанный  страховщиком, в котором отражаются основные условия страхования, зафиксированные  в договоре.

   В случае если требуется систематически страховать партии грузов, причем условия  страхования для разных партий идентичны, а различаются только объекты  страхования, страховая сумма и  страховой платеж, то заключается  генеральный договор страхования  грузов. После отправки груза страхователь направляет страховщику заявление  о его отправки.

   Этап  исполнения договора страхования груза  связан с наступлением страхового случая, т.е. свершившегося события предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения. При наступление страхового случая страхователь предоставляет страховщику всю необходимую информацию (чаще всего письменную) об ущербе (незамедлительно, в трех дневной срок), а так же документы, подтверждающие наличие страхового случая (протокол о ДТП, коммерческий акт и т.п.). При этом страхователь обязан принять необходимые меры, разумные  и доступные в сложившихся обстоятельствам, по предотвращению и уменьшению ущерба по грузу.

   Страховщик  в свою очередь проводит осмотр и  обследование застрахованного груза, после чего выплачивает страховое  возмещение. Для определения размера  ущерба используются акта осмотра груза, экспертизы и  документы, а так  же счета на производственные расходы.

   В целом входе описанного взаимодействия участника ВЭД со страховыми компаниями обе стороны извлекают экономический  эффект:

1. страхователь:

• получает от страховщика возмещение на груз в минимальные строки;
• освобождается от необходимости введения исково-претензионной работы с перевозчиком;
• получает полную фактическую стоимость поврежденного или утраченного груза;
• получает возмещение условия форс-мажора;

2. страховщик  получает страховую премию, хотя  вероятность утраты груза не  велика.   [3, с.142]

          Рассмотрев данную схему  страхования, возникает вопрос –  насколько эффективны эти схемы  страхования и какие методы и  способы существуют, чтобы оптимизировать данные схемы. Для начала определимся  с недостатками страхования для  самих страховых компаний:

          Во – первых, иногда участники ВЭД подают не точную, а иногда и поддельную информацию о грузе. Поэтому возникают сложности при выплате суммы страхового ущерба при наступлении страхового случая;

          Во – вторых, чаще всего  страховая компания не рассматривает  определенные обстоятельства, влияющие на доставку груза (это политические и форс - мажорные);

          В – третьих, при заключении крупных страховых сделок более  мелкие страховые компании не в силах  выплачивать по страховому ущербу. В альтернативу этому многие компании прибегают к кредитованию, что  очень неэффективно и затратно.

          Но существуют также  недостатки для самих страхователей

          Во – первых, качество обслуживания страховых компаний нуждается в улучшении. Это касается и системы менеджмента и контроля качества предоставляемых услуг;

          Во – вторых, чаще всего  у страховых компаний не налажены связи с банками.  Некоторые  участники ВЭД иногда не в состоянии  выплачивать по страховой премии. А если бы были налажены связи страховых  компаний с банками, то было бы проще  как самим участникам ВЭД, так  и страховым компаниям.

   На  основе вышеизложенного предлагаются следующие меры по оптимизации схемы  страхования:

• Улучшение системы менеджмента  контроля качества  отдельных видов услуг.
• Развитие более тесного и прогрессивного сотрудничества страховых компаний с банками, таможенными брокерами, транспортно - экспедиторскими компаниями
• И на базе существующего государственного органа регулирования страхования (Федеральная служба по страховому надзору при МинФине РФ) создание возможностей для расширения деятельности данной организации путем совершенствования и гармонизации страхового законодательства и обмена опытом. Формирование системы государственного страхования экспортных кредитов базируется на соответствующих законах и изданных в их развитие нормативных актах. Они определяют виды страхования, порядок размещения возможных убытков и решение других вопросов, а также органы, уполномоченные на проведение страховых операций. В последнем случае, как показывает практика, функции государственного страхования экспортных кредитов могут возлагаться:
1. либо на одно из подразделений правительственного органа (Департамент гарантий экспортных кредитов в министерстве торговли и промышленности в Великобритании и Японии ),
2. либо на автономную государственную организацию ( Французская компания страхования внешней торговли, Итальянский государственный комитет страхования экспортных кредитов),
3. либо на контролируемое государством  акционерное общество (Корпорация страхования экспортных кредитов в Польше, Чешская компания экспортных гарантий и страхования).