Современное состояние и перспективы развития российского рынка страховых услуг

    Большое внимание уделялось укреплению организационных основ государственного страхования в послевоенный период. В 1948 г. было утверждено Положение о главном управлении государственного страхования СССР и его органах на местах (Госстрах СССР), которое заменило во многом устаревшее положение 1925 г.

    К числу организационных недостатков  этого времени следует отнести дробление ранее единого страхового фонда на 15 неравных частей (по числу союзных республик) без налаживания системы перестрахования. В этой связи период в течение ряда лет после 1958 г. следует считать третьим

 разгромом  страхового дела в стране.

    Демонополизация страхового дела началась в нашей  стране только в 1988 г., с принятием Закона "О кооперации в СССР", в соответствии с которым кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование. Однако узкое взаимное кооперативное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование.

    4.Страхование в Российской Федерации после 1991 г.

    Четвертый   разгром   страхового дела связан с распадом СССР в 1991г., с явной недооценкой места и роли государственного страхования во всех странах СНГ, в том числе в России, с неуправляемым процессом демонополизации страхового дела.

    Распад  СССР в 1991 г. поставил на грань банкротства  государственные

 страховые  организации большинства бывших союзных республик.

    В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

    В 1996 г. Правительством Российской Федерации  было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования

перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и

стихийных бедствий.⁴

    С конца 1996 по август 1998г., когда наблюдались следующие тенденции: совершенствование страхового законодательства; принятие второй части Гражданского Кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в "Закон о развитии страхового рынка в РФ"; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности, новый виток развития "зарплатных схем" (цель — уход от обложения социальными платежами Фонда оплаты труда) с использованием механизма комбинированных выплат в рамках добровольного медицинского страхования, а позже посредством договоров страхования ренты, пенсии и аннуитета. Волна разорения финансовых компаний и других структур докатилась и до страховщиков.

    Примечательно, что российские клиенты охотно приобретали страховые полисы зарубежных компаний. Для физических лиц приобретение таких полисов являлось некоторой гарантией сбережения накоплений, так как резервы размещались в зарубежных активах.

    Наличие ряда проблем, свойственных этому этапу развития российского страхового рынка, сводится к отсутствию государственной поддержки, страховой культуры населения, недостаточности расходов на страхование, относимых на себестоимость.⁵

    5.Страхование после кризиса 1998 г

    Следующий этап развития страхового рынка охватывает период с конца 1998 г. по настоящее время. Ситуация конца 1998 г. складывалась для страховщиков драматически, поскольку до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. Однако кризис, как это ни парадоксально, оказал позитивное влияние на развитие страхового рынка. Следует отметить, что уже к началу 2000 г. наблюдалось возрастание роли страховых организаций в российской экономике. Так, совокупная сумма ответственности, приходящейся на сто крупных и средних страховщиков, приблизилась к 6 трлн. руб., что превысило ВВП России. Противоположная тенденция устойчивого сокращения прибыли страховых организаций кризисного периода (1997-1998 гг.) была успешно преодолена за последние два года. Так, в 1999—2000 гг. при увеличении прибыли (более 40% в год) наблюдалось сокращение убытков более чем в пять раз.

    С 1999 по 2000 г. российский страховой рынок  развивался небывалыми темпами: страховые премии по разным видам страхования выросли в полтора-два раза. Прирост производства на 8%, увеличение до 62% доли платежеспособных предприятий и 9%-ный рост реальных доходов населения не могли не повлечь адекватных изменений на страховом рынке. Однако рост был обусловлен и внутренними причинами.

    Предприятия стали проявлять интерес не только к "зарплатным схемам", но и

 к  классическим страховым продуктам. Во многом это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Повысилось доверие к страховщикам населения крупных городов, в несколько раз выросли премии по страхованию транспорта и гражданской ответственности автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

    Как уже отмечалось, тенденции данного  этапа развития страхового рынка  — значительный прирост страховых  премий, обострение конкуренции среди страховщиков, снижение тарифов по основным видам страхования, обозначение структуры страховщиков и выделение их специализации, интеграция финансовых — страховых и банковских — услуг, выявление потенциальных направлений развития, включая продажи через Интернет.⁶

    Если  обобщить как позитивные, так и негативные последствия августовского кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно отнести следующие:

    1) оживление производственной  деятельности, особенно в экспорториентированных и импортозамещающих   отраслях   с   последующим   ростом спроса в этом секторе на страховые услуги;

    2)  успешное выживание большинства страховых компаний и увеличение их привлекательности для потребителей финансовых услуг по сравнению с банковским сектором;

    3)  рост денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности бюджета перед бюджетополучателями, что открывало дополнительные возможности для приобретения страховой защиты.

    Среди отрицательных последствий:

    1)    инфляционный процесс,  неопределенность  экономических перспектив;

    2)    увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля;

    3)    обесценение рублевых активов;

    4)    привязка многих  обязательств к  текущему валютному курсу;

    5)    снижение доходов  и покупательной  способности населения;

    6)сужение  выбора инвестиционных  инструментов для размещения страховых резервов;

    7)    сокращение возможностей для размещения собственных средств и

  резервов страховых  компаний вследствие краха многих банков и низкой

ликвидности выживших;

8. утрата доверия потенциальных клиентов, которые слабо понимали необходимость страхования и до кризиса 1998 г.⁷

    2. Современное состояние и перспективы развития российского рынка страховых услуг

    Коммерческий  страховой рынок Российской Федерации  в 2008 году отмечает свое 20-летие – с момента начала демонополизации в 1998 г. и появления первого страхового кооператива. Сегодня российское страхование можно в полной мере считать сформировавшимся и полноправным элементом рыночной инфраструктуры, устойчивым к возможным временным экономическим трудностям и имеющим потенциал дальнейшего роста. В данной статье мы рассмотрим институциональный и видовой аспекты развития российского страхового рынка.

    2.1. Современное состояние страхового рынка России

    Итоги развития страхового рынка России в 3-м  квартале 2008 года

    В едином государственном реестре  субъектов страхового дела на 30.09.2008 зарегистрировано 814 страховых организаций (для сравнения, на 30.09.2008 – 869 страховых организаций). В рамках отчетности 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-сентябрь 2008 года" Страхнадзор обобщил оперативные данные, полученные в электронном виде от 767 страховщиков. 5 компаний не проводили страховые операции, 42 - не представили отчетность.

    Из  приведенных показателей (см. Таб. 1) следует, что за истекший период отечественный  страховой рынок продолжал развиваться  весьма высокими темпами.

    Снижение  сборов по сегменту страхования жизни  объясняется, в первую очередь, «эффектом  базы» - искусственно завышенными показателями в прошлом году, что явилось  результатом реорганизацией страховых  портфелей. В первой половине 2007 г. значительное число страховщиков перевело, в соответствии с требованием законодательства, портфели по страхованию жизни из универсальных материнских компаний в специализированные дочерние структуры.

    Значительные  темпы роста премии по личному  страхованию вызваны, помимо

    общего  развития классического рискового  страхования, активизацией операторов рынка по страхованию залоговых  и беззалоговых заемщиков от несчастного  случая, и, скорее всего, новым витком схем по ДМС.

    Таблица 1.Показатели страхового рынка по итогам 3 кв. 2006, 2007 и 2008 гг., млн. руб.

    

    В сегменте страхования имущества  основным локомотивом, как и в  предыдущие годы, оставалось розничное  страхование физических лиц, в первую очередь, автокаско.

    В страховании ответственности снижение темпов развития сегмента вызвано уходом части схем. Впрочем, учитывая незначительные абсолютные показатели сборов, этот спад не может оцениваться как устойчивая тенденция - фактически, темпы роста зависят от изменения показателей любой крупной компании.

    В обязательных видах страхования, в первую очередь, ОСАГО и ОМС, ситуация не претерпела серьезных изменений. Сбор премий по ОСАГО растет по мере качественного (увеличение доли авто с большим объемом двигателя) и количественного роста автопарка России. ОМС растет по мере роста сборов ЕСН, перевода регионов на классическую схему финансирования ЛПУ с привлечением страховщиков ОМС.

    Входящее  перестрахование третий год подряд демонстрирует отрицательную 

динамику  сборов, что объясняется продолжающейся политикой ФССН по вытеснению с перестраховочного рынка сомнительных, с точки зрения классического перестрахования, операций.

    Таким образом, за первые 9 месяцев 2008 г. ключевыми  факторами роста российского  страхового рынка стало возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных средств. Это вызвало увеличение страхования «кредитной жизни», НС беззалоговых и залоговых заемщиков, автокаско физлиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки), а также рост сборов по ОСАГО. Помимо этого, наблюдался ренессанс псевдостраховых операций по корпоративному ДМС.

    Основные  события на страховом  рынке России в третьем квартале 2008г.

    Третий  квартал 2008 г. стал своеобразным рубежом, завершающим очередную фазу российского  и общемирового экономического роста. Для отечественного национального хозяйства начинающийся кризис разворачивается почти ровно десятилетие спустя предыдущего системного потрясения экономики. Это позволяет нам подвести определенные итоги, оценить достижения российской страховой отрасли за «межкризисный» период. Результаты впечатляющи.

    Таблица 2. Основные показатели российского страхового рынка за 9 мес. 1998 г. и 2008 г.