Роль кредита в рыночной экономике

Получателями  ссуд могут выступать юридические  и физические лица, имеющие различную  кредитоспособность, может различаться  продолжительность пользования  ссудой. Но указанные различия в  экономическом содержании потребности  в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить  к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс  кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью.

     Роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна. Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Во-вторых, капитал физический, в виде средств  производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс  осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в  другие.

     В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая  к жизни различные формы кредитных  денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов как юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна и  сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений  и для экономики страны в целом.

     В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных  предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке  является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в  кредитной системе. Кроме того, кредитная  система в лице банков принимает  активное участие в самом выпуске  и размещении акций.

     В-пятых, без кредитной поддержки практически  невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом  пространстве. 

3. Виды  кредита.

     В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый  коммерческими банками разных типов  и видов. Однако, банковский кредит не единственный вид кредита, который  могут получить заемщики. В зависимости  от кредитора он может быть не только банковским, но и государственным, коммерческим, кредитом частных лиц.

     Основным  признаком государственного кредита  является непременное участие государства  в лице органов исполнительной власти различных уровней.

     Коммерческий  кредит - одна из первых форм кредитных  отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым  активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит  практическое выражение в финансово-хозяйственных  отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции  или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита - ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

     Действующее законодательство предусматривает  определенные ограничения в предоставлении коммерческого кредита. Так, без  специальной лицензии банка России предприятия и организации вправе предоставлять кредит другим предприятиям и организациям либо в товарной форме, либо в денежной форме, но без взимания процентов.

     Ростовщический  кредит - специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается  лишь в историческом плане, но в современных  российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства  стран в настоящее время имеет  однозначно нелегальный характер. На практике ростовщический кредит реализуется  путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Центрального Банка.

     Характеризуется сверх высокими ставками ссудного процента и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения  доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных  заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

     Как было сказано ранее, банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс  передачи в ссуду непосредственно  денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального банка.

Кредитная линия (credit line) - соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме  кредита, которую последний сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности предприятия  в денежных средствах, например, сезонных изменений товарных запасов или  прироста дебиторской задолженности. Часто обеспечением кредитной линии  служат кредитуемые банком запасы или  неоплаченные счета.

     Особенность кредитной линии как формы  финансирования заключается в том, что она не является безусловным  контрактом, обязательным для банка.

     Последний может аннулировать договор до окончания  срока, если, например, финансовое положение  клиента существенно ухудшится  или не будут выполнены другие условия контракта. Заемщик также  в силу тех или иных причин может  не использовать кредитную линию  полностью или частично.

Кредитная линия открывается на срок до одного года, реже - до двух лет.

     Договор часто сопровождается условием о  хранении клиентом минимального компенсационного остатка на текущем счете в  банке в размере 20 -30 % от суммы  кредитной линии. Компенсационный  остаток не только цементирует отношения  банка и заемщика, снижает колебания  депозитов, но и увеличивает реальный доход по ссуде.

Кредитная линия открывается банком после  тщательной оценки финансового состояния  заемщика. Некоторые банки проводят обследование фирмы каждый раз, когда  она получает кредит в пределах открытой линии, но более распространена практика одноразовой проверки дел заемщика в течение года. Раз в год  производится полная расчистка долга, с тем, чтобы клиент не имел задолженности  банку по крайней мере в течение  месяца. Эта мера дисциплинирует клиента, напоминает ему о необходимости  погасить кредит.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     Хотя  современные банки уже давно  стали многопрофильными финансовыми  учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить  до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. Его роль многогранна и вряд ли может быть охарактеризована однозначно.

     Кредитная политика банка - это стратегия и  тактика банка в области кредитных  операций. Не существует единой кредитной  политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную  политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и  иные факторы, оказывающие влияние  на его деятельность. Считается, что  риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если она есть, но не доведена до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

     Кредитная политика в части стратегии вбирает  в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном  рынке, а в части тактики - финансовый или иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его  целей при осуществлении кредитных  сделок, правила их совершения, порядок  организации кредитного процесса.

     К сожалению, традиционные кредитные  банковские операции сегодня менее  выгодны, чем ряд других операций коммерческих банков (например, с ценными  бумагами). Главная причина более  низкой эффективности банковского  кредитования - крайняя рискованность такого рода вложений, ведущая к частым невозвратим кредитных ресурсов.

     Коммерческие  банки в определенной мере компенсируют риск невозврата повышением процентных ставок, что в свою очередь делает кредитные ресурсы все более  труднодоступными для заемщиков.

Прежде  чем открыть кредит тому или иному  предприятию, заемщику, банки проводят тщательную экспертизу всех аспектов его деятельности.

Предоставление  банками кредитов предприятиям никоим образом нельзя считать чисто  формальным актом, безотносительным к  эффективности использования общественных ресурсов. Отличить среди множества  потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, авантюристов от честных и разумных деловых партнеров - важнейшая и чрезвычайно трудная задача экспертно-кредитных отделов коммерческого банка.

     Каждый  коммерческий банк должен выработать свою конкретную кредитную политику, отвечающую нынешнему положению  дел в стране.

     Решение охарактеризованных выше проблем видится  на путях повышения надежности залогового обеспечения и развития связанных  с этим форм кредитования. Среди  них стоит отметить следующие:

     Развитие  устойчивых партнерских отношений  “банк - клиент”. Постоянным клиентам банка могут быть предложены разнообразные  льготные формы банковского обслуживания, в частности, так называемое контокоррентное  кредитование, распространенное на российском рынке банковских услуг в такой  модификации как “ссудная линия”.

     Кредитование  юридических лиц под залог  драгоценных металлов и ценных бумаг. В этой области также возможно более тесное сотрудничество банка  и клиента на основе доверительного управления банком вверенными ему ценностями.

     “Вексельный кредит”. Под этим понимается широкий  спектр кредитных операций, связанных  с применением векселей. Например, выдача кредитов векселями, кредитование под залог векселей. К сожалению, рассматриваемая форма кредитования является столь же рискованной, как  и обычный кредит.

Кредит  под залог недвижимости.

Таковы  лишь некоторые возможные варианты снижения кредитного риска и развития взаимовыгодного сотрудничества между  банком и клиентом. Во многих случаях  снятие разногласий сторон достижимо, прежде всего - на основе индивидуального  подхода банкиров к каждому потенциальному заемщику. 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банковское  дело. Под ред. Бабичевой Ю.А.  М.,1994г.

2. Банковское дело. Под ред. проф. Колесникова В.И. СПб.,1997г.

3. Банковские операции, часть 1. М., 1995г.; часть 2 М., 1996г.

4. Банковская система. Кредитный процесс коммерческого банка. М., 1995г.

5. Банковская система России. Настольная книга банкира. М., 1995г.

6. Деньги, кредит, банки. Минск, 1994г.

7. Долан Э.Дж. “Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика”.

Пб., 1994г.

8. Ермаков С.Л. “Работа коммерческого банка по кредитованию заемщика”.

М., 1995г.